Классификация страхования

1)Экономическое отношение в страховании

Экономическая сущность страхования генетически  связана с понятием страховой  защиты. Страховая защита и страхование  имеют общее и некоторые различия.

Страховая защита есть особое экономическое отношение  между людьми по поводу предупреждения, ограничения неожиданных (случайных) крупных затрат или их обеспечения (например, для возмещения ущербов). Материальными носителями этого  отношения являются: - люди, которые  в нем участвуют, - запасы (фонды, резервы), создаваемые участниками  отношения; - объекты, которые надо защитить. Исторически страховые запасы (фонды, резервы) постепенно приобрели общественный масштаб, став страховыми резервными фондами  общества и объединив следующие  резервные фонды:- государства;- его  административных единиц;- отраслей общественного  производства;- предприятий;- отдельных  граждан;- специальных страховых  организаций.

Страхование (прямое) как экономическое понятие

Прямое  страхование (или страхование) организуется с учетом недостатков самострахования. При страховании резервы создаются  профессионально специализированными  в страховом деле предприятиями  за счет страховых взносов (премий) страхователей. Взносы бывают взаимно согласованным и по законам рынка либо фиксированными в силу закона страны. Из этих взносов страховщики по специальным правилам создают страховые резервы, за счет которых возмещают ущербы или вред, наносимые застрахованным объектам страховыми случаями. При страховании защите подлежит не всякое опасное событие, а лишь такое, которое по условиям страхования или закону страны считается страховым случаем.Общее и различие между страховой защитой и страхованием

В главном общее состоит в том, что страховая защита и страхование  есть экономические отношения по поводу создания и использования  специальных страховых резервов и фондов для предупреждения и  возмещения убытков; различие – в  том, что страховая защита охватывает два метода ее осуществления: самострахование  и прямое страхование.

Следовательно, логически и фактически страхование  более узкое понятие, чем страховая  защита; исторически страхование  возникло позже, чем страховая защита, осуществлявшаяся методом самострахования.

2)Субъекты  страхования

В процессе страхования участвуют  два основных субъекта: страхователь и страховщик. Их права и обязанности  в обязательном страховании регламентируются действующим законодательством, в  добровольном страховании – договором, заключаемым на основании действующих  правил. В личном страховании принимают  участие и другие стороны: застрахованный, а также лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Поскольку  в большинстве случаев договор  личного страхования заключается  на случай наступления событий в  жизни самого страхователя, понятия  застрахованный и страхователь, как  правило, совпадают. В отдельных  видах личного страхования в  качестве застрахованного и страхователя выступают разные лица. Так, в страховании  от несчастных случаев за счет предприятий  и организаций страхователем  является соответствующее предприятие  или организация, застрахованными  – ее работники. В страховании  детей и страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, страхователями – родители и другие родственники, заключившие договор в пользу ребенка. В имущественном страховании  страхователем выступает, как правило, собственник имущества (организации, граждане), а также арендатор, организация, принявшая имущество на хранение, и др. Страховщиком может выступать  страховая организация, зарегистрированная в установленном порядке и  получившая лицензию на проведение соответствующих  видов страхования. В одном страховании  может участвовать несколько  страховщиков: когда крупные риски  одновременно принимает ряд компаний (в определенной доле). В тех случаях когда заключенные страховщиком договоры перестраховываются, стороной страховых отношений выступает также перестраховщик.

Кроме названных юридических и физических лиц, непосредственно связанных  между собой условиями страхования, в заключении договоров участвуют посредники – брокеры и маклеры, что характерно для страхования, проводимого зарубежными компаниями.

Страхователь (в практике международного страхования  – полисодержатель) – это хозяйствующий  субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в  конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по закону (обязательное страхование) или по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить его получение другим лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лицо, получившее имущество в аренду или пользование; организация, принимающая материальные ценности на хранение, в залог (ломбард) и т. д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (например, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает любое физическое или юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона или договора свои обязанности по возмещению ущерба (вреда) третьим лицам, которые могут возникнуть вследствие какой-либо деятельности страхователя (или его бездеятельности).

Таким образом, страхователь (Insured, Assured) – это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица.

3)процесс  страхования.

Первый  этап – до заключения договора страхования  торговых кредитов

На  основании заполненной Анкеты по страхованию торговых кредитов Кофас проводит проверку кредитоспособности покупателей, устанавливает кредитные лимиты по каждому покупателю и оценивает кредитные риски по портфелю в целом. Принимается решение о возможности предоставления страхового покрытия и его параметрах – формируется предварительная котировка, которая направляется клиенту.

Второй  этап – процедура заключения договора страхования

Страхователь  и страховщик согласовывают условия  страхового покрытия и договора страхования. При достижении взаимовыгодных условий  страхования заключается договор  сроком на 1 год.

Третий  этап – ведение договора страхования

В течение срока действия договора страхования страхователь имеет  право:

  заявлять на страхование новых  покупателей;

  запрашивать изменение размера  кредитного лимита по отдельным  покупателям;

  исключать из страхового покрытия  покупателей в случае прекращения  с ними торговых операций.

В течение срока действия договора страхования страховщик имеет право:

  контролировать/проводить мониторинг  кредитного портфеля страхователя;

  в случае увеличения риска  приостанавливать действие установленного  кредитного лимита;

  в случае наличия просрочки  платежей приостановить действие  страхования в отношении следующих  поставок в адрес покупателя  до погашения просроченной задолженности.

Во  время действия страхового покрытия страхователь должен с определенной периодичностью предоставлять страховщику  информацию о совершенных отгрузках  и дебиторской задолженности. Также  страхователь должен информировать  страховщика обо всех изменениях, которые могут привести к ухудшению  или увеличению риска.

В случае неоплаты долга страховщик выплачивает  страхователю возмещение в течение  оговоренного договором страхования  срока, при условии, что:

  действительность прав требования  по дебиторской задолженности  по застрахованному коммерческому  (торговому) кредиту страхователя  не была оспорена покупателем;

  страхователь в установленные  договором страхования сроки  направил страховщику уведомление  о просрочке платежа, запрос  на истребование задолженности  страховщиком, а также требование  о выплате страхового возмещения  с приложением детального описания  убытков;

  страховое возмещение соответствует  установленным в договоре страхования  условиям, в частности, о кредитном  лимите на покупателя и о  лимите ответственности страховщика.

4)элементы договора страхования.

Элементами  договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений  является имущественная ситуация данного  страхового общества, выступающего в  роли цедента. Перестраховщик не имеет  никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров  страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование (полностью или частично) взятые риски.

Основной  функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому происходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. Распределение риска происходит не только в рамках национальных экономик, а в связи с интернационализацией хозяйственных связей приобретает  международный характер. Кроме того, перестрахование выполняет некоторые  вспомогательные функции. Оно позволяет  принимать на страхование уникальные и дорогостоящие риски. Благодаря  перестрахованию появляется возможность  организации новых видов и  вариантов перестрахования.

Перераспределение риска между страховыми обществами разных стран в сущности является не чем иным, как разновидностью внешней торговли, с той только разницей, что объектом обмена служат не потребительные стоимости в натурально-вещественной форме, а страховые гарантии. В этой связи международные перестраховочные сделки относятся к "невидимому" экспорту.

5,6)Факультативное и облигаторное перестрахование

Под факультативным перестрахованием понимают решение в каждом отдельном случае. Сущность этого метода заключается  в том, что первая передающая страховая  компания – цедент не имеет никаких  долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисков перед  перестраховщиком. В свою очередь, перестраховщик (цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков в перестрахование перед цедентом.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать  всю существенную информацию о риске. Она излагается в документе, называющемся слип. Обычно перестраховочный слип содержит следующую информацию: имя и адрес  страхователя, вид перестрахования, объект страхования, объем страхового покрытия, страховую сумму и премию, франшизу, собственное удержание страховщика, долю перестраховщика, перестраховочную комиссию, порядок взаимодействия сторон договора.

Факультативное  перестрахование позволяет небольшой  компании принимать на страхование  риски, превышающие ее финансовые возможности, но в то же время факультативное перестрахование является длительным процессом принятия решения о  перестраховании риска.

Сущность  договорного (обязательного, или облигаторного) перестрахования заключается в  том, что между участниками перестраховочного  отношения заключается долгосрочный договор перестрахования, согласно которому страховщик – цедент обязан передавать, а перестраховщики обязаны  принимать все те риски перестрахования, характер и размер которых точно  определены условиями этого договора перестрахования. Договор облигаторного  перестрахования предусматривает  обязательства сторон по передаче и  приему на перестрахование рисков определенного  качества и определенного объема. При этом ни одна из сторон не имеет  права отказаться от данных обязательств.

Информацию  о рисках, принятых в перестрахование, перестраховщик получает из специального документа – бордеро, который  обычно готовится перестрахователем  на квартальной основе. Бордеро содержит информацию о страхователях, природе  рисков, доле, переданной в перестрахование, сроках страхования, страховых суммах и премиях и т. д.

Облигаторное  перестрахование требует доверия  между сторонами договора. По мере укрепления такого доверия стороны  могут отказаться от бордеро. В результате перестраховщик может даже не знать  точного состава принятых рисков. Он лишь получает от перестрахователя счета причитающихся премий и  счета подлежащих оплате убытков. В  этом случае на страховщике-цеденте  лежит еще большая ответственность  за добросовестность и защиту интересов  перестраховщика.

7)пропорциональное  страхование.

Понятие пропорционального страхования  основывается на том принципе, что  страховщики управляют общим  фондом страховых премий, который  они используют для возмещения

убытков тех неудачников, кто пострадал  от несчастного случая или ущерба. Отсюда следует, что каждый страхователь должен внести требуемый взнос (страховую  премию) в общий фонд.

Исходя  из этого мы должны спросить, каким должен быть справедливый и обоснованный подход к ситуации, когда страхователь преднамеренно, скажем вдвое, уменьшил страховую сумму при заключении договора.

Рассматривая  этот вопрос, можно прийти к выводу, что если сумма претензии не превышает  страховую сумму, то страхователь должен получить полное возмещение убытка. Такой  подход, однако, не учитывал бы неполное страхование. Правильным решением было бы выплатить претензию пропорционально  недоплаченной сумме страховой  премии. В нашем примере это  означало бы возмещение половины убытка, а не всего убытка.

8)Отличительные  особенности квотного страхования

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального  перестрахования.

Согласно  условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований.

В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая  премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении  страхового случая, т.е. при квотном  договоре цессионарий полностью  разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передача  рисков перестраховщику и распределение  убытков происходит строго пропорционально.

По  квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования  попадает в перестрахование, как  бы не был он мал. Это основной недостаток квотного договора.