Контрольная работа по "Страхование"

Содержание:

1.     Заболеваемость и страхование.

2.     Страхование от несчастных случаев и болезни.

3.     Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Заболеваемость и страхование.

           Личное страхование объединяет большое число видов, объектами которых могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан  до определенного возраста, со  смертью, с наступлением иных  событий в жизни граждан (страхование  жизни);

2) с причинением вреда  жизни, здоровью граждан, оказанием  им медицинских услуг (страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

            В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Страхователь может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае наступления неблагоприятных событий в своей жизни или в жизни им застрахованных лиц.

          Страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. То есть, в любом случае личное страхование всегда связана с личностью.

         Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

          В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховая выплата называется страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

          В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение при наступлении страхового случая, может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

          При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме.

         В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни, а все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

         Накопительное страхование жизни производится на случай смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.

          Согласно новой редакции Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10.12.2003 года к личному страхованию относятся следующие виды:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного  возраста или срока либо наступления  иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат и (или) с участием  страхователя в инвестиционном  доходе страховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней

            Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев.

             Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности.

           Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

            В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесение вреда здоровью  застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни;

- утрата (постоянная или  временная) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате  несчастного случая и болезни,  за исключением видов, относящихся  к медицинскому страхованию;

- смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни.

            Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

           Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

            Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

           Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Причины, по которым страховая сумма данного вида страхования может быть не выплачена.

           Страхование от несчастных случаев и болезней предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан). Страхование от несчастных случаев построено на тех же принципах, что и смешанное страхование жизни. Важнейший из них – ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев на случай смерти, временной нетрудоспособности, постоянной полной или частичной нетрудоспособности (инвалидности).

           Не относятся к страховым событиям:

• травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

• травмы, полученные страхователем  в связи с управлением им в  состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым  самоходным средством, имеющим двигатель  внутреннего сгорания или электродвигатель (автомашиной, мотоциклом, мотороллером, мопедом, велосипедом с мотором, трактором, комбайном, троллейбусом, трамваем и т. д.), катером или моторной лодкой, а также в связи с передачей  управления ими лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• травмы или отравление в результате покушения страхователя на самоубийство;

• умышленное причинение страхователем  себе телесных повреждений;

• смерть в результате перечисленных  причин;

• неблагоприятные последствия  диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств), если они не были связаны с лечением по поводу страхового события, происшедшего в период действия договора страхования.

              Выплата по договорам страхования от несчастных случаев, играющая роль материальной помощи, может производиться в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре;

• части страховой суммы, указанной в договоре;

• пенсии;

• страхового пособия;

• суточного вознаграждения.

             Действие договора страхования прекращается по истечении срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу; в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в страховом свидетельстве; в случае смерти страхователя. Могут быть предусмотрены другие основания для прекращения договора (например, в случае выезда страхователя на постоянное местожительство за границу).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Страхование: учебник/  под ред. Т.А. Федоровой.-2-е изд., перераб. и доп. –М.:Экономистъ, 2005.-875с.

2. Страховое дело: Учебник.  В 2т. (пер. с нем. О. И. Крюгер и Т.А. Федоровой).-Т.1:Основы страхования /под ред. О.И. Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-447с.

3. Страховое дело: Учебник.  В 2 т. (пер. с нем. О.И. Крюгер и Т.А.Федоровой).-Т.2:Виды страхования/под ред. О.И Крюгер-М.: Экономистъ, 2004-606с.

4. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая.-М.: Проспект, «Издательство «Омега-Л», 2009.-544с.

5. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.03 г. № 4015-1 -ФЗ с последующими изменениями и дополнениями приводится в редакции от 21.07.05 № 104