Контрольная работа по "Страхованию"

Институт лондонских страховщиков выделяет   условия страхования:

• с ответственностью за все риски;
• с ответственностью за частную аварию;
• без ответственности за повреждения;
• кроме случаев крушения.

Обычно под «аварией»  принято понимать любые поломки, которые могут произойти с оборудованием и сооружениями на суше; с транспортными средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т.п. В морском праве слово «авария» получило иное толкование: под «аварией» понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием морскому предприятию. Эти убытки принято делить на убытки от общей аварии и от частной аварии. «Общей аварией» убыток признают, если присутствуют четыре признака: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий. Целью могут быть спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Чрезвычайность связана с неожиданностью убытка от общей аварии, его размера, места и времени возникновения. Разумность может предполагать: во-первых, что расходы по спасению не должны превышать стоимости спасаемого объекта; во-вторых, выбранный способ спасения позволял достичь поставленных целей наилучшим в конкретной ситуации образом. Преднамеренность может подтверждаться наличием в действиях по спасению направленности на предотвращение еще большего ущерба, не случайностью таких действий. Отсутствие хотя бы одного из признаков делает убыток частной аварией. Наиболее распространенные случаи общей аварии — это убытки, вызванные: выбрасыванием груза за борт для облегчения судна и снятия его с мели; тушением возникшего на судне пожара и др. Убытки от общей аварии распределяют между судном, грузом, фрахтом - всеми участниками морского предприятия. 
Убытки от частной аварии падают на владельцев поврежденного имущества или того, кто ответственен за их причинение. Страховщик, как правило, несет ответственность за убытки только в пределах страховой суммы. Однако убытки от общей аварии возмещаются даже в тех случаях, когда общая сумма выплат может превысить страховую сумму.

Страхование «с ответственностью за все риски» означает возмещение убытков от повреждений или полной гибели всего или части имущества, возникающих от любых причин (кроме особо оговоренных). 
Наиболее часто из условий договора исключают (не покрывают) повреждение и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, пиратских действий, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей (эти риски могут быть застрахованы за дополнительную плату). При всех типах условий страхователь обязан принять все меры по спасению и сохранению груза. А страховщик обязан возместить убытки от страхового случая и оплатить необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению и сохранению груза, уменьшению убытка.

Не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страхователя, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требований по упаковке груза; отправке в неисправном состоянии; недопоставке груза. Страхование с ответственностью за частную аварию имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Из ответственности и здесь исключают риски, которые не покрываются условием «Все риски». 
По договору страхования «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» возмещаются убытки от полной гибели всего или части груза по перечню страховых случаев. По такому договору за повреждение груза страховщик отвечает только в случае какого-либо происшествия (в целом именуемого крушением) с транспортным средством (судном). 
По договору страхования «без ответственности за повреждение» не возмещаются убытки вследствие «форс-мажорных обстоятельств»; умысла или грубой неосторожности страхователя, нарушения установленных правил перевозки, несоблюдения требований по упаковке груза; отправке в неисправном состоянии; недопоставке груза, а кроме того от подмочки груза, отпотевания, загрязнения при целостности наружной упаковки.

На территории РФ правила, применяемые государственными страховыми организациями, предусматривают возможность страхования грузов на условиях:

• с ответственностью за все риски;
• без ответственности за повреждение.

Страхование контейнеров  имеет свою специфику. Объектом страхования  являются контейнеры как емкости  для помещения в них грузов. А особенности их страхования  связаны с технологией контейнерных перевозок. В частности, с тем, что контейнер не только является частью судна, но предназначен для последующего снятия с судна в местах перевалки грузов, перевозки другими видами транспорта и складирования. 
Поэтому контейнер не может быть застрахован на тех же условиях, что и судно. 
Страхование контейнеров осуществляется по специальным договорам на стандартных английских условиях.

Контейнеры могут приниматься  к страхованию на условиях:

• «от всех рисков», когда страховщик принимает на себя ответственность в пределах обусловленных лимитов за риски их полной гибели и повреждения в течение периода страхования, включая перевозку контейнеров на палубе;
• «от полной гибели», при котором возмещаются только убытки гибели контейнеров, а также падающая на контейнеры доля общей аварии, расходы по спасению контейнеров и предотвращению или уменьшению убытков, подлежащих оплате на условиях страхования.

Страхованием морских  судов (каско) принято покрывать до 3/4 стоимости застрахованного судна. В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю услуги и покрытия наиболее соответствующих реальной практической ситуации в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков. Наиболее известны следующие типовые условия страхования судов:

• «с ответственностью за гибель и повреждение» возмещению подлежат убытки от повреждений, фактической или конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой или со всякими неподвижными или плавучими предметами (включая лед), опрокидывания и затопления, несчастных случаев при погрузке, укладке и выгрузке груза или при приеме топлива, взрыва на борту судна или вне его, взрыва котлов, поломки валов; скрытого дефекта корпуса, машин и котлов и др. По этим условиям убытки от повреждения возмещаются с 3%-ной франшизой (не подлежат возмещению убытки меньше 3% страховой суммы);
• «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», когда ответственность страховщика имеет место в меньшем объеме. При том же перечне рисков убытки от гибели судна возмещаются полностью, а убытки от повреждений возмещаются только в тех случаях, если они явились следствием крушения судна;
• «без ответственности за частную аварию» предусматривают компенсацию убытков от: полной фактической или конструктивной гибели судна; от пропажи судна без вести; от причин, относящихся к общей аварии, и др.;
• «с ответственностью только за полную гибель судна, включая расходы по спасению» предусматривает возмещение убытков от полной гибели (фактической или конструктивной), пропажи судна без вести, возмещение расходов по спасению судна;
• «с ответственностью только за полную гибель судна» предусматривает возмещение убытков только от полной гибели судна от причин, перечисленных выше, и от пропажи судна без вести.

Все перечисленные условия  страхования судов являются как  бы базисными, проформами для договоров  страхования. Однако они могут расширяться за счет включения в них других рисков. Так называемые «оговорки Института лондонских страховщиков» рекомендуют методы регулирования взаимоотношений сторон в определенных типовых условиях. Если во время плавания имело место какое-либо происшествие, связанное со стихийными силами, то капитан судна в первом же порту прибытия заявляет морской протест. В этом протесте капитан доказывает, что экипажем были приняты все меры для предотвращения возможных неблагоприятных последствий такого происшествия. Морской протест капитан приносит, чтобы снять с себя и судовладельца ответственность за возможные повреждения груза и (или) судна.

Причины убытка и их причины  описывает аварийный комиссар (сюрвейер) в аварийном сертификате. Если во время рейса имела место общая авария, то грузополучатель при приеме груза должен возместить перевозчику все необходимые расходы - сделать аварийный взнос или предоставить надежное обеспечение. Нужно учитывать, что на основании залогового права до уплаты соответствующей суммы перевозчик вправе задержать передачу груза получателю. Может делаться аварийная подписка. Это письменное заявление грузополучателя с обязательством  уплатить долю расходов, приходящуюся на него в порядке распределения общей аварии. Кроме того в обеспечение такого платежа может вноситься денежный депозит или банковская гарантия. Страховщик имеет право на регресс только после выплаты страхового возмещения. Право регресса позволяет страховщику взыскать ущерб, причиненный объекту страхования, с виновной стороны (если таковая имеется). Общая авария — один из наиболее сложных случаев   во взаимоотношениях сторон морского страхования и перевозок. 
Наличие общей аварии определяется диспашерами. Они же распределяют расходы по общей аварии по заявлению заинтересованных сторон.

 

 

2. Задачи:

1.Рассчитать ущерб в  результате наступления страхового  события и сумму страхового  возмещения по системе предельной  ответственности.

Фермер застраховал урожай пшеницы площадью 400 га. Средняя урожайность  за последние пять лет составляла 16 ц с 1 га. Фактическая урожайность  пшеницы составила 14,8 ц с 1 га. Закупочная цена пшеницы 550 руб. за 1 ц. Предельная ответственность страховой компании 70% от причиненного ущерба.

Решение:

1. Определим предел дохода:

16ц*400га*550р. = 3520000 руб.

2. Определим фактический доход:

14,8*400*550 = 3256000 руб.

3. Определим разницу между пределом и фактически полученным доходом:

3520000-3256000 = 264000 руб.

4. Определим сумму страхового возмещения:

264000*0,7 = 184800 руб.

Вывод: Ущерб страхователя составил 264000 тыс. руб., сумма страхового возмещения по системе предельной ответственности составила 184800 руб.

         2. Определить величину страхового возмещения, если имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности.

Фактическая стоимость имущества 1 000 тыс. руб. Страховая сумма по договору - 500 тыс. руб. Величина ущерба 380 тыс. руб.

а) В договоре не предусмотрена  франшиза

б) в договоре предусмотрена  условная франшиза - 5% от страховой  суммы;

в) в договоре предусмотрена  безусловная франшиза - 5% от ущерба.

 

Решение:

А) S_B = Y*S/C_ф 
S_B = 380*500/1000 = 190 тыс.руб.

 

Ответ: Ущерб буден возмещен в размере 190 тыс.руб., а остальная сумма ущерба в сумме 190 тыс.руб. покрывается страхователем самостоятельно.

 

Б) S_B = Y*S/C_ф = 380*500/1000 = 190 тыс.руб. 
Ф_усл = 500*5 %/100 % = 25 тыс.руб.

 

Ответ: S_B > Ф_безусл , следовательно S_B=190 тыс.руб., т.е. ущерб буден возмещен в полном размере, т.к. размер франшизы условной меньше страховых выплат.

 

В) S_B = 380*500/1000 = 190 тыс.руб. 
 
Если франшиза безусловная предусмотрена в процентах к ущербу, то необходимо рассчитывать от ущерба, который несет страховая компания, т.е.

 

 от S_B . Ф_безусл = 190*5 % / 100 % = 9,5 тыс.руб 
 
Y = S_B - Ф_безусл = 190 – 9,5 = 180,5 тыс.руб. 
 
Ответ: Ущерб буден возмещен в размере 180,5 тыс.руб.

 

3. Страховая компания  разместила страховые резервы  общей суммой 12 500 тыс. руб., в том  числе:

- государственные ценные  бумаги – 1 000 тыс. руб.;

- ценные бумаги (акции)  ОАО «Лада» - 2 500 тыс. руб.;

- банковский депозит:  банк « Кедр» - 1 500 тыс. руб.;

- расчетный счет - 500 тыс.  руб.;

- валютные ценности –  3 000 тыс. руб.;

- недвижимость:  объект  № 1 – 4 000 тыс. руб.

 

Решение:

1. В государственные ценные  бумаги вложено 1000 тыс. руб., что составляет 8% от общей суммы резервов и не противоречит Правилам;

2. В ценные бумаги ОАО вложено 2500 тыс. руб. или 20%, правила не нарушены, т.к. на приобретение ценных бумаг может быть направлено не более 50%,  в том числе:

- акции ОАО «Лада» - 2500 тыс. руб. или 20%, что не соответствует Правилам,

т.к. в акции одной организации можно вкладывать не более 15%.

3. В банковский депозит  вложено  1500 тыс. руб., что составляет  12 % от общей суммы резервов и не противоречит Правилам. В том числе:

- банк «Кедр» - 1500 тыс. руб., что составляет 12% и соответствует Правилам, т.к. в один банк можно вкладывать до 20%;

4. Расчетный счет -  500 тыс.  руб. В Правилах размещения  резервов ограничений по расчетному  счету нет, следовательно, операция  не противоречит Правилам.

5. На приобретение иностранной  валюты потрачено 3000 тыс. руб. или 24%, что не противоречит Правилам, т.к. ограничения по валюте не указаны.