Контрольная работа по "Страхованию"

В процессе своей деятельности страховщики  обязаны представлять необходимую отчетность. В соответствии с требованиями, изложенными в ст. 29 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховые компании должны публиковать годовые бухгалтерские отчеты в порядке и в срок, установленные нормативными правовыми актами Российской Федерации, после аудиторского потверждения достоверности содержащихся в этих отчетах сведений. Операции по личному страхованию учитываются страховщиками отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Все правовые отношения, связанные  с проведением страхования, подразделяются на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс  формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, регулирующие деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. И те, и другие правоотношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Однако принято считать, что только первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

Основным нормативным правовым документом, регламентирующим правоотношения страховщика и страхователя, служит договор страхования, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон. Например, в договоре в обязательном порядке указываются события, на которые страховщик принимает страховые обязательства, величина общей страховой суммы (сумм), размер страхового взноса, выплаты страхового обеспечения (страхового возмещения). 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Огневое страхование 

Огневое страхование  традиционно обеспечивает возмещение ущерба, нанесенного застрахованному имуществу вследствие пожара, удара молнии, взрыва и иных причин, повлекших за собой загорание застрахованного имущества. Под понятием «пожар» понимают неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Страховые компании возмещают  убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия  огня (пожара) на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или  воздуха). Возмещают убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например: повреждение имущества водой из спринклерной установки или пожарного рукава, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.

Однако огневое страхование  возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия  огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в  результате обработки застрахованного  имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствие с технологическим процессом, убытки, возникшие не вследствие пожара, а от умышленного поджога (например, при складировании сырья, материалов, продуктов и т. п. вблизи источников поддержания огня). В большинстве случаев не возмещаются также убытки, возникшие от пожара в результате военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации, нарушения страхователем правил противопожарной безопасности.

Вместе с тем, стимулируя противопожарную безопасность, активные действия владельцев по защите своего имущества от огня, страховщики возмещают убытки, возникшие вследствие принятых страхователем мер по тушению пожара, слому и расчистке руин, а также другие расходы, которые владельцы имущества произвели при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения ущерба от огня.

От огня может быть застраховано любое имущество:

1. здания и сооружения производственного назначения;
2. жилые строения;
3. дачные домики;
4. офисы;
5. гостиницы;
6. производственное, технологическое и другое оборудование;
7. домашнее имущество;
8. сырье и материалы;
9. товары на складах;
10. выставочные образцы.

Страхователем может  выступать как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, продажи, охраны, по лизингу и т. п.).

Страховая сумма (стоимость) – денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страховании.

Зачастую при заключении договора огневого страхования возникают  ситуации, когда страхователь и страховщик не могут достаточно достоверно определить действительную стоимость имущества, например, при страховании товарных запасов и прочих товарно-материальных ценностей на складах промежуточного хранения, сырья, полуфабрикатов, предназначенных для переработки и т. п. В такой ситуации страхователь и владелец имущества договариваются о предварительной оценке стоимости страхуемого имущества, исходя из которой определяется размер страховой премии. В течение срока страхования страхователь периодически (например, ежемесячно, ежеквартально) сообщает страховой компании сведения о фактическом наличии и стоимости имущества. Это является одним из условий страхового договора и основой правильного взимания платы за страхование и справедливого возмещения возможных убытков.

Стоимость застрахованного  имущества может изменяться в течение срока договора страхования. Как правило, стоимость и характеристики имущества изменяются, например, в результате ремонта или реконструкции жилого дома, модернизации производства, замены оборудования или в результате роста стоимости недвижимости вследствие инфляционных процессов. То есть, стоимость имущества, указанная в страховом полисе, может оказаться ниже его действительной стоимости на определенную дату, и владелец имущества уже не может рассчитывать на полное возмещение убытков при гибели имущества, так как страховые выплаты будут ниже затрат на приобретение нового имущества вместо утраченного.

В такой ситуации страхователь может обезопасить себя и свое имущество от недострахования путем  заключения со страховой компанией  договора об увеличении стоимости застрахованного имущества (страховой суммы), заплатив дополнительную плату за страхование. Если действительная стоимость застрахованного имущества возрастет в течение срока страхования, но страхователь посчитает оплату дополнительной страховой премии нецелесообразной или слишком для него высокой, страховая компания будет нести ответственность за возможные убытки не в полном размере, а пропорционально отношению действительной новой стоимости имущества и его стоимости, в отношении которой собственник или владелец счел для себя целесообразным иметь страховое покрытие.

Страховые компании рассчитывают стоимость застрахованного имущества  и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому  страхуемому объекту или по совокупности объектов или предметов (по группам, категориям имущества). Такой рассчет проводится для правильного определения возможных убытков и размеров платы за страхование.

Имущество может быть классифицировано на имущество производственного  и непроизводственного назначения, в свою очередь производственное классифицируется по отраслям и видам производств; особо учитывается местоположение застрахованного имущества, его характеристики (каменное, деревянное, из монолитного железобетона) и другие особенности, которые могут повлиять на вероятность возникновения и размер возможного ущерба в результате повреждения огнем.

Страховые компании часто  при страховании предлагают своим  клиентам установить франшизу – часть  ущерба, не возмещаемая страховщиком согласно договору страхования. При установлении франшизы плата за страхование снижается. Франшиза побуждает владельца имущества более тщательно его охранять и содержать в безопасном состоянии.

Страховой платеж (страховой  взнос, страховая премия) – плата  за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Ее объем определяется страховой компанией с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки в зависимости от отрасли производства или от назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, вида и количества охраняемых или обрабатываемых материалов (сырья), интенсивности производства, наличия средств пожаротушения и местных возможностей тушения пожара, местоположения имущества и других обстоятельств, оказывающих существенное влияние на вероятность возникновения страхового случая.

Страховая премия исчисляется  страховщиком на весь срок страхования, исходя из страховой суммы по договору страхования, его срока и размера страхового тарифа. Страховую премию можно выплачивать по частям в течение некоторого периода времени. Если страхователь используют средства противопожарной безопасности и пожаротушения, то они могут получить скидки и льготы по страховым тарифам до 50%.

Страхователь обязан предоставить информацию страховщику  обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а именно: достоверное описание имущества, его характеристики, месторасположение и назначение, ранее имевшиеся убытки от огня и их причины и т. д.

При преднамеренном сокрытии или искажении страхователем  сведений, предоставляемых страховщику  для заключения договора, страховая  компания может потребовать признать договор страхования недействительным, уменьшить размер возмещаемого ущерба или даже отказать в его возмещении.

Страхователь обязан сообщить страховщику об изменениях, которые произошли с застрахованным имуществом после заключения договора страхования: перепрофилирование производства, проведение реконструкции либо о других действиях, связанных с увеличением мощности, заменой оборудования, персонала на предприятии, проведением магистрального газа к жилому дому и т. п.

Страхователь должен уведомить страховщика о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования, так как общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость.

Страхователь обязан соблюдать в отношении застрахованного  имущества меры безопасности, предписанные органами пожарного надзора и предусмотренные договором страхования, принимать все меры, предотвращающие наступление страхового случая и повышение степени страхового риска, соблюдать иные положения или обязанности, указанные в страховом полисе.

В свою очередь страховая компания имеет право проверять состояние застрахованного имущества, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об условиях страхования действительным обстоятельствам независимо от того, изменялись эти обстоятельства или нет в течение срока страхования, а также давать письменные рекомендации по предотвращению ущерба и уменьшению его размера, исполнение которых обязательно для страхователя.

Условия страхования  предусматривают, что при наступлении  страхового случая страхователь обязан немедленно уведомить об этом страховщика, а также органы контроля и пожарного надзора. Он также обязан сохранять поврежденное имущество в том виде, в каком оно оказалось после страхового случая, до прибытия представителя страховщика, принять меры к спасению застрахованного имущества, предоставить страховщику возможность проводить расследование причин и размера ущерба.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемых источников

 

1. Закон Российской Федерации  "Об организации страхового  дела в Российской Федерации"  от 27.11.92. №4015-1 (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2012 г.).

2. Гражданский кодекс Российской  Федерации (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября  1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта 2013 г.)

3. Распоряжение Правительства РФ  от 25 сентября 2012 г. N 1361-р «Концепция развития страхования в Российской Федерации»

4. Гвозденко А.А. Основы страхования  : Учебник. М.: Финансы и статистика, 2010.304с.

5. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования  страхового рынка.М.: центр экономики  и маркетинга, 2011.224с.

6. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. ФедороваМ.: Издательство БЕК, 2011.768 с.

7. Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2010-2013 г.