Контрольная работа по "Страхованию"

   Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда,  которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

   По  признаку форма собственности и  социальной группы страхователей, имущественное страхование различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной собственности.

     В личном страховании наиболее  распространено деление  на  подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот.

     В страховании ответственности  выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и  страхование на случай возмещение  вреда, которое называется так  же страхование гражданской ответственности.

   В страховании  экономических рисков выделяют две  подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли и т.д, а к косвенным – страхование упущенной выгоды.

   Качественная  характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхование по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по определенным тарифным ставкам взноса. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решение задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющие коренные различия. Выделяют: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном страховании жизни: на случай смерти, потери здоровья. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхование нескольких объектов.

   Особым  моментом классификации имущественного страхования является выделение опасностей,  которые не находятся между собой в иерархической связи:    

          Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработке методов определения ущерба и страхового возмещения. 

   К личному  страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

   Классификация личного страхования производится по разным критериям.

   По  объему риска:

     По виду личного страхования:

   По  количеству лиц, указанных в договоре:

   По  длительности страхового обеспечения:

   По  форме выплаты страхового обеспечения :

   По  форме уплаты страховых премий:

   Самым распространенным долгосрочным видом  страхования жизни является смешанное  страхование жизни, объединяющее в  одном договоре несколько более  простых видов страхования. Страховая  ответственность по данному виду страхования жизни предусматривает выплаты страховой суммы: при дожитии, застрахованного до окончания срока страхования, при потере здоровья от несчастного случая, при наступлении смерти застрахованного. 
      Договоры страхования заключаются с физическими лицами в возрасте от 16 лет и до предела, устанавливаемого страховой компанией. 
      Ограничения по состоянию здоровья связаны лишь с тем, что договоры не могут заключаться с неработающими инвалидами 1 группы. 
      По смешанному страхованию жизни страхователь может застраховать только самого себя. Поэтому он одновременно является и застрахованным лицом. 
      Объем страховой ответственности включает следующие события.  
      1. В связи с дожитием до окончания срока страхования. Окончание срока страхования является страховым событием, то есть дожитие застрахованного до последнего дня действия договора страхования, предусматривает выплату страховой суммы. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования. При этом выплата в размере полной страховой суммы производится независимо от того, что застрахованный в период действия договора получал страховую сумму за последствия происшедшего несчастного случая. Страховая сумма выплачивается в течение трех лет со дня окончания действия договора. 
       2. В связи с потерей здоровья от несчастного случая. 
Если в период действия договора с застрахованным произошел несчастный случай, повлекший за собой оговоренные последствия, связанные с полученными травматическими повреждениями организма, то выплачивается соответствующая страховая сумма. Размер подлежащей выплате страховой суммы составляет столько процентов от страховой суммы, на которую заключен договор страхования, на сколько процентов застрахованный утратил здоровье в результате происшедшего несчастного случая.  
       3. В связи с наступлением смерти застрахованного. 
Смерть застрахованного в период действия договора является страховым событием, за исключением случаев, когда: 
а) застрахованный умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;  
б) смерть застрахованного наступила в результате самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; 
в) смерть застрахованного наступила в связи с совершением им действий, в которых следственные органы или суд установили признаки умышленного преступления; 
г) застрахованный погиб в связи с управлением транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. 
       По этим указанным событиям выплате подлежит не страховая сумма, а выкупная сумма. Она определяется как сумма внесенных страховых взносов на момент смерти застрахованного за вычетом понесенных страховщиком расходов. 
       Договоры страхования заключаются по соглашению сторон на любые страховые суммы. Их размеры на практике регулируются материальными возможностями страхователей, поскольку чем выше страховая сумма, тем больше величина страхового взноса.  
Тарифные ставки страховых взносов установлены со 100 тенге страховой суммы в прямой зависимости от возраста страхователя на день заключения договора (чем старше возраст, тем выше размер тарифной ставки) и в обратной зависимости от срока страхования. 
      Страховые взносы уплачиваются ежемесячно в течение установленного срока или за весь срок единовременно.  
      Страхователь может вносить страховые взносы путем безналичных расчетов, наличными деньгами. 
      Договор страхования вступает в силу при уплате: 
а) путем безналичных расчетов – со следующего дня после его уплаты;  
б) наличными деньгами – со следующего дня после его уплаты. 
После поступления страхового взноса страхователю выдается страховой полис установленной формы.

   Страхование от несчастных случаев – один из наиболее распространенных видов индивидуального страхования. 
      Договоры страхования от несчастных случаев заключаются с дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 и до предела, устанавливаемого страховой компанией. На страхование не принимаются неработающие инвалиды 1 группы. 
      К страховым случаям относятся травма, полученная страхователем в результате несчастного случая; случайное острое отравление; случайные переломы, вывихи; смерть страхователя в период действия договора страхования от какого-либо события в течение одного года со дня его наступления. Конкретный перечень страховых случаев и событий, которые не признаются страховыми, так же как размер страхового обеспечения и порядок его выплаты, оговариваются в условиях страхования.  
      За последствия несчастного случая выплачивается столько процентов от страховой суммы, на сколько процентов застрахованный потерял здоровье. Однако, по страхованию от несчастных случаев все выплаты, в том числе и за потерю здоровья, и по случаю смерти, ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. 
      Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. Договор оформляется по заявлению страхователя выпиской и вручением страхового полиса при уплате страхового взноса наличными деньгами или безналичным путем. Порядок вступления договора в силу такой же, как и по смешанному страхованию жизни. 
      Тарифные ставки установлены в зависимости от степени опасности профессии страхователя или выполняемой им конкретной работы, т.е. в основу построения тарифов положен критерий производственного риска. 
      Обязанность страховщика по выплате страховых сумм по договору страхования наступает, если имели место в период действия договора следующие страховые события: 
· травмы, полученные страхователем в результате несчастных случаев; 
· смерть страхователя от несчастного случая. 
     Страховая сумма в связи с потерей здоровья выплачивается застрахованному. В случае смерти застрахованного она выдается назначенному страхователем посмертному получателю. 

   Имущественное страхование осуществляется преимущественно  в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

   По  договорам имущественного страхования  может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

   В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

   При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

   При системе первого риска предусматривается  возмещение ущерба не более страховой  суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

   В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

   Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.