Контрольная работа по "Страховому праву"

Застрахованное лицо считается замененным с момента получения страховщиком уведомления страхователя о замене.

Для страховщика замена застрахованного лица может быть небезразличной, поскольку это может повлечь за собой увеличение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, т.е. приведет к возрастанию страхового риска.

В этом случае страховщик может воспользоваться ст. 959 ГК «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования» и потребовать либо изменения условий договора страхования, либо уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Кроме того, следует иметь в виду, что рассматриваемое правило о замене застрахованного действует, если «иное не предусмотрено договором». Следовательно, в договоре может быть предусмотрено иное решение вопроса. Например, отмена права страхователя на замену застрахованного лица, его замена по согласованию со страховщиком, предоставление страховщику права на одностороннее расторжение договора вследствие возрастания страхового риска и т.п. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено другим лицом лишь с согласия застрахованного и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК). Следовательно, в данном случае для замены застрахованного лица недостаточно соглашения сторон договора, необходимо еще согласие застрахованного. Полагаем, что такой порядок должен действовать и при страховании имущества.

Выше уже отмечалось, что согласия третьего лица на заключение договора, в котором оно будет определено в качестве застрахованного, не требуется. Однако если такой договор уже заключен, то заменить застрахованного без его согласия нельзя, поскольку это не только нарушит принцип стабильности договорных отношений, но и может затронуть интересы застрахованного лица. Замена застрахованного лица в личном страховании существенно затрагивает и интересы страховщика, поскольку личность субъекта, выступающего в качестве застрахованного лица, всегда определяет степень страхового риска, что для страховщика далеко небезразлично.

Данная норма носит императивный характер, поэтому получение согласия страховщика и застрахованного лица на его замену обязательно. Если один из них не даст согласия на указанную замену, договор считается неизмененным.

Хотя ГК ничего не говорит по этому поводу, полагаем, что согласие страховщика и застрахованного лица на замену последнего должно быть оформлено в письменном виде, что вытекает из общего требования ст. 940 ГК, предусматривающей письменную форму договора страхования.

Кроме того, если лицо, которое предполагается определить в качестве нового застрахованного, не будет выступать выгодоприобретателем, то для этой замены необходимо получение письменного согласия от данного лица. Такой вывод вытекает из п. 2 ст. 934 ГК, предусматривающего, что договор страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия этого лица. Правило о возможности личного страхования лица, которое в этом страховании не выступает в качестве выгодоприобретателя, лишь с его письменного согласия действует не только при первоначальном заключении договора, но и при всех его изменениях, связанных с заменой застрахованного лица. Но если новое застрахованное лицо будет выгодоприобретателем, то его согласия на назначение этим лицом не требуется.

4. По добровольным видам страхования вопрос о том, кому быть выгодоприобретателем, решает страхователь. Следовательно, если страховщик согласен (или обязан) заключить договор, то указание страхователя о выгодоприобретателе для страховщика обязательно. Следует подчеркнуть, что право назначения выгодоприобретателя имеет только страхователь: какие-либо иные лица (например, застрахованный) таким правом не обладают. Однако для того, чтобы стать выгодоприобретателем, должен быть заключен договор страхования, т.е. двустороннее соглашение страхователя и страховщика. Кроме того, чтобы лицо, обозначенное в договоре в качестве выгодоприобретателя, могло воспользоваться данным статусом, оно должно выразить свою волю на реализацию прав выгодоприобретателя.

5.  «выгодоприобретателем» обозначается определенный участник страхования — это не являющееся застрахованным третье лицо, имеющее право требования к страховщику о страховой выплате при наступлении страхового случая.

6. Гражданский кодекс предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с его согласия. Согласие застрахованного лица должно быть выражено в письменной форме. Если застрахованным лицом является сам страхователь, то отдельного письменного согласия на замену не требуется (ст. 956 ГК).

Кроме того, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (ст. 956 ГК). В соответствии с общим порядком, установленным ст. 430 ГК, стороны не могут расторгать или изменять договор, заключенный ими в пользу третьего лица, без согласия этого лица с момента выражения им должнику намерения воспользоваться своим правом, вытекающим из данного договора. По сравнению с этим порядком права выгодоприобретателя несколько сужены — одного объявления намерения быть выгодоприобретателем для того, чтобы страхователь не мог односторонним распоряжением заменить его, недостаточно. Необходимо выполнить какую-нибудь обязанность по договору страхования или предъявить страховщику требование о страховой выплате. Это одно из отличий договора страхования в пользу выгодоприобретателя от общей модели договора в пользу третьего лица.

При замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом, должны быть учтены также требования, установленные для замены застрахованного лица. Так, при замене выгодоприобретателя, являющегося застрахованным лицом в договоре личного страхования, замена возможна с согласия самого выгодоприобретателя и страховщика.

Замена выгодоприобретателя может иметь место как до страхового случая, так и после него. Существенно в данном случае то обстоятельство, что замена должна быть проведена до того, как выгодоприобретатель выполнит какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявит страховщику требование о страховой выплате.

Если страховым случаем явилась смерть застрахованного лица и получить, следовательно, его согласия на замену выгодоприобретателя невозможно, такая замена недопустима.

Замена выгодоприобретателя не может быть произведена также в следующих случаях: когда страхование имущества осуществляется без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует») (п. 3 ст. 930 ГК);

когда выгодоприобретатель предопределен законом: потерпевший — при страховании ответственности за причинение вреда (п. 3 ст. 931 ГК); сторона по договору — при страховании ответственности за нарушение договора (п. 3 ст. 932 ГК); сам страхователь — при страховании предпринимательского риска (ст. 933 ГК).

Замена страхователя или застрахованного лица не влечет автоматической замены выгодоприобретателя.

Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется.

Поэтому замена страхователем выгодоприобретателя представляет собой замену кредитора по получению страховой выплаты (переход права требования от одного лица к другому) и является актом одностороннего волеизъявления страхователя в рамках договора страхования.

По отношению к первоначальному выгодоприобретателю его замена может быть произведена без согласия данного лица. Обратим также внимание на то, что нормы ст. 956 ГК являются императивными и право страхователя на замену выгодоприобретателя не может быть тем или иным образом скорректировано или ограничено договором (например, путем включения положения, согласно которому замена выгодоприобретателя возможна лишь с согласия страховщика, или оговорки о том, что страхователь не имеет права на замену выгодоприобретателя без согласия ранее назначенного выгодоприобретателя и т.п.).

Тема 5. Субъекты страхового дела

1. Статья 41 (п. 2) Закона об организации страхового дела относит к субъектам страхового дела страховые организации, общества взаимного страхования, страховых брокеров и страховых актуариев.

Страховщик — субъект страхового отношения, который за плату в виде страховой премии обязан осуществить страховую защиту имущественного интереса и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, в пользу которого осуществлялось страхование.

В соответствии с ГК в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на страхование соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании (ст. 938 ГК). В настоящее время основным таким законом выступает Закон об организации страхового дела.

Статья 6 Закона содержит следующее определение: «Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

Из определения вытекает, что страховщиком может быть только юридическое лицо. Страховая деятельность граждан в порядке предпринимательской деятельности без образования юридического лица не допускается.

Данное положение представляется некоторым авторам нецелесообразным. Так, B.C. Белых и И.В. Кривошеее, ссылаясь на то, что, к примеру, широко известная английская компания «Ллойд» представляет собой объединение индивидуальных страховщиков, каждый из которых осуществляет страховые операции от своего имени и на свой риск, полагают необходимым «внести соответствующие изменения в ГК и в Закон об организации страхового дела, предоставив возможность индивидуальным предпринимателям выступать в качестве страховщиков».

Из приведенного выше определения также вытекает, что страховщиком может быть только то юридическое лицо, которое создано именно для страхования, перестрахования или взаимного страхования и зарегистрировано в этом качестве. Поскольку страхование относится к лицензируемым видам деятельности, то организация, претендующая на осуществление функций страховщика, должна иметь лицензию на право страховой деятельности.

Таким образом, страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

быть юридическим лицом;

являться организацией, специально созданной для страхования,

т.е. иметь форму страховой организации или общества взаимного

страхования. Это обстоятельство должно быть зафиксировано в учредительных документах данной организации;

быть зарегистрированным в качестве страховой организации (общества

взаимного страхования) на территории Российской Федерации;

иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности, выданной уполномоченным органом государственной власти РФ.

Закон об организации страхового дела определяет круг действий страховщика. Предусмотрено, что страховщики оценивают страховой риск, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытка или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия (п. 2 ст. 6 Закона).

Закон об организации страхового дела устанавливает определенную специализацию страховых организаций: 1) организации, занимающиеся только личным страхованием (страхованием жизни, страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием); 2) осуществляющие имущественное страхование, а также то личное страхование, которое относится к рисковым видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Как видим, специализация страховых организаций носит относительный характер. Так, рисковым личным страхованием (страхованием от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием) могут заниматься страховщики как первой, так и второй категорий.

В то же время та страховая организация, которая занимается исключительно личным страхованием, не вправе заниматься ни одним видом имущественного страхования.

Характеризуя организационно-правовую форму страховщика, необходимо отметить, что, будучи юридическими лицами, страховые организации могут быть как коммерческими, так и некоммерческими.

Обычно они представляют собой коммерческие организации, созданные в форме хозяйственных обществ; соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируются ГК, федеральными законами: от 26 декабря 1995г. «Об акционерных обществах» и от 8 февраля 1998 г. «Об обществах с ограниченной ответственностью». Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными правовыми актами.

В то же время могут существовать и некоммерческие страховые организации, которые извлечение прибыли не рассматривают в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками. Такие страховые организации могут быть прямо предусмотрены законом, например, общества взаимного страхования.

3. В соответствии с Законом об организации страхового дела страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие деятельность на основании гражданско- правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8).