Контрольная работа по дисциплине "Страхование"

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Страховая услуга – как специфический товар

 

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке – страховая услуга.

Страховую услугу можно определить как финансовую услугу в виде продажи юридически оформленных обязательств по предоставлению страховой защиты, которую предлагают на рынке страховщики потенциальным страхователям.

Страховая услуга выступает как специфическая услуга. На нее есть спрос, потому что существует необходимость в страховой защите, которая реализуется на практике как страховой интерес.

Специалисты-маркетологи считают, что услугам в сравнении с товарами присущи определенные особенности, которые необходимо учитывать с целью успешного продвижения услуг на рынке. Это так называемые «четыре Н» любой услуги, в том числе и страховой:

- неощутимость;

- неотделимость;

- непостоянство;

- незбереженость.

Неощутимость страховых услуг означает их нематериальный характер. Страховую услугу невозможно продемонстрировать потенциальному потребителю, ее невозможно оценить с помощью органов чувств, которые присущи человеку. Отсутствие ощутимых характеристик страховой услуги до начала ее купли-продажи создает определенные проблемы как для продавца (СК), так и для покупателя (страхователя). Первый обязан убедить покупателя в необходимости приобретения этой услуги, объяснить, за что он платит деньги. Второй должен оценить полезность услуги, хотя страховую услугу бывает тяжело оценить не только до приобретения, а и после него - если страховое событие не случится и страхователь не получит от СК страхового возмещения, ему будет казаться, что деньги за страховой полис уплачены напрасно. Поэтому реализация страховой услуги всегда связана с определенными трудностями. Необходимо создание эффективной системы продвижения ее к потенциальному потребителю с использованием всех известных средств маркетинга.

Неотделимость страховых услуг означает, что создание, продажа и потребление страховой услуги происходят одновременно, и все эти стадии ее жизни как определенного продукта являются неразрывно связанными. Услуга неотделима от своего источника. При этом предоставить ее можно лишь при условии наличия страхователя и объекта страхования. Кроме того, очень важным является понимание потребителем и продавцом того, что качество страховой услуги (которое, наконец, сводится к качеству и скорости урегулирования последствий страхового случая) является результатом взаимосвязанных действий страхователя и страховщика.

Непостоянство, изменчивость страховых услуг означает, что страховщик всегда старается как можно лучше приспособить определенную услугу к потребностям страхователя. Есть стандартные страховые услуги, но и они характеризуются гибкостью. Толерантность к требованиям потенциального потребителя является ручательством успешной деятельности страховщика на рынке. Ради этого страховщики должны привлекать наилучших специалистов. Кроме того, страховщики должны осуществлять постоянный мониторинг удовлетворенности страхователей качеством предоставления страховых услуг с целью выявления случаев неудовлетворительного обслуживания и исправление ситуации.

Несохранность (Незбереженость) страховых услуг означает, что их невозможно «вырабатывать» заведомо и сохранять с целью дальнейшей реализации. Несохранность как характерная особенность услуги вытекает из ее неотделимости: нет страхователя - нет страховой услуги. Процесс предоставления услуги и ее потребление происходит одновременно.

Кроме перечисленных специфических характеристик, присущих страховым услугам как услугам, есть еще такие, которые присущи страховым услугам как страховым, а именно:

• страховая услуга является финансовой услугой;
• страховые услуги имеют право предоставлять лишь специализированные организации (страховые компании) при наличии у них финансовых возможностей осуществлять страховую деятельность (она подтверждается наличием уплаченного уставного капитала, собственных средств страховщика в виде гарантийного фонда, страховых и свободных резервов) и лицензии на право проводить определенные виды страхования;

- страховая услуга может иметь  как обязательный (по требованиям  действующего законодательства), так  и добровольный (по согласию сторон) характер;

- предоставление страховой услуги  всегда юридически оформляется: заключается договор страхования  или выдается страховой полис (свидетельство, сертификат), который  согласно действующему законодательству  является упрощенной формой договора  страхования и заверяет факт  наличия страховой защиты;

- страховая услуга имеет для сторон договора страхования ярко выраженный рискованный характер. Страховое событие может настать, а может и не настать. Поэтому выплата может состояться, а может и не состояться. Если она происходит, то, как правило, страховая выплата намного превышает плату за страхование (страховую премию);

- плата за страховую услугу  распределена в пределах замкнутого  круга страхователей. Страховую  премию платит большое количество  лиц, а страховую выплату получают  только некоторые из них - те, кого  затронет страховое событие. За  известным выражением Едварда Ллойда, страхование - это вклад многих в несчастье некоторых.

Развитый страховой рынок предусматривает наличие широкого предложения разнообразных страховых услуг (видов страхования), которыми может воспользоваться страхователь.

 

В практическом применении вместе с термином «страховая услуга» используется и термин «страховой продукт». Эти понятия близкие, но не тождественные. Страховой продукт - это набор основных (страховых) и вспомогательных (не всегда сугубо страховых) услуг, которые предоставляются страхователю при заключении договора страхования и его сопровождении.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ЦЕНА СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

 

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цепа, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и страховыми выплатами по договорам плюс издержки страховой компании. Эквивалентность доходов и расходов является условием безубыточности страховой деятельности. Однако при этом страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка в условиях конкуренции на стороне предложения попытка искусственно поддерживать высокий уровень цен страховых услуг становится опасной. Столкнувшись с завышением цен в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней цен страховых продуктов.

Важным макроэкономическим фактором, оказывающим влияние на общий уровень страховых тарифов, является величина банковского процента. Банковский процент влияет на страховую деятельность по двум направлениям. Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхование. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять страховые тарифы с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых платежей и временно свободные до момента осуществления страховых выплат, не лежат втуне. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т.е. приносить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант — когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Дело в том, что доходность различных видов страхования не может быть величиной постоянной, она зависит от многих факторов, в частности, от обшей рисковой ситуации в данный период времени, а также от фазы жизненного цикла, на которой находится данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкретной страховой услуги в принципе те же самые, что и у любого другого товара: ведение на рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показателями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и динамикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных клиентов договорами резко замедляется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии, она стабилизируется, а на четвертой — возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхования, отражающих возникновение новых потребностей. В частности, предлагается страхование довольно специфических рисков, "например титула собственности по договорам купли-продажи недвижимости.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:

-разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

-снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми компаниями;

-улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов и тем ниже уровень страховых тарифов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ФАКТОРЫ ВЛИЯЮЩИЕ НА ЦЕНУ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ

 

Страховая услуга является специфическим товаром страхового рынка и как любой другой товар имеет свою стоимость или цену. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (тарифе, премии), который страхователь уплачивает страховщику в соответствии с условиями страхового договора. Размер страхового взноса устанавливается при подписании договора страхования и, как правило, остается неизменным в течение срока его действия. Величина страхового взноса должна быть достаточна, для того чтобы: 1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода; 2) создать страховые резервы; 3) покрыть издержки страховщика на ведение дел; 4) обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены, однако, страховая компания не получает прибыли по страховым операциям, поэтому предоставление страховой услуги по таким ценам для страховщика является невыгодным.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется в первую очередь другими факторами: размерами спроса и предложения на нее и величиной банковского процента по вкладам. Так, при высоком спросе на определенную страховую услугу, когда существует массовая потребность в страховом покрытии определенных рисков, а число страховых компаний, предоставляющих такую услугу невелико, у страховщиков есть возможность в течение какого-то периода времени поддерживать высокий уровень стоимости данной страховой услуги. Страховые компании вынуждены снижать эту стоимость по мере насыщения страхового рынка данным видом страховых услуг, так как завышение цены при высоком предложении становится опасным для бизнеса страховщика. Столкнувшись с высокими ценами на страховые услуги в одной компании, потенциальный клиент может обратиться в другую. Поэтому на страховом рынке, как и на любом другом, существует тенденция к выравниванию уровней стоимости предоставляемых страховых услуг.

Значительное влияние на формирование цены страховых услуг оказывает величина банковского процента. В первую очередь тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют решения клиента по поводу того, из каких источников ему изыскивать средства для покрытия возможных убытков при наступлении риска. Вполне вероятно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования может быть выгоднее, чем страховая защита рисков. Исходя из этого, страховые компании вынуждены при формировании цены на страховые услуги учитывать размер банковского процента. Кроме этого, денежные средства, полученные страховщиком в виде страховых взносов и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, используются страховой компанией в коммерческих целях, т. е. инвестируются в ценные бумаги и недвижимость предоставляются в кредит. Таким образом, использование временно свободных средств страховщиком приносит ему дополнительный доход (инвестиционный доход), часть которого может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Однако чаще всего стоимость страховых услуг уменьшается с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям. Стоимость страховой услуги, предоставляемой страховщиком, определяется также состоянием дел в данной страховой компании, в частности, зависит от величины и структуры ее страхового портфеля и управленческих расходов, размера доходов, которые компания получает при размещении временно свободных денежных средств. Поэтому страховые компании с устойчивым финансовым положением могут позволить себе сохранять в перечне предоставляемых услуг наряду с высокорентабельными видами страхования и низкорентабельные.