Корпоративные отношения банков и страховых организаций

Страхование ответственности топ-менедеров Ошибки, промахи и умышленные неправомерные деяния руководителей банков обходятся возглавляемым ими организациям очень дорого. Уменьшить денежные потери, понесенные из-за неправильных решений топ-менеджмента, можно, застраховав ответственность директоров и иных должностных лиц (Directors & Officers Liability). А как в России обстоят дела с этим видом страхования? Стало ли более активно развиваться после кризиса страхование по D&O? Страхование ответственности директоров в России в первую очередь связано с выходом компаний на рынки ценных бумаг, так как риск предъявления претензий к директору в этом случае значительно увеличивается, поясняет Антон Казиев. С началом кризиса многие компании свернули или отложили свои программы по выходу на IPO. В настоящий момент эти программы возобновлены, что, в свою очередь, увеличивает количество выданных D&O полисов.

Ипотечное страхование Немало вопросов в ходе конференции было задано на тему ипотечного страхования. В частности, по поводу перспектив деятельности созданной в прошлом году cтраховой компании АИЖК: пока мало заемщиков воспользовалось новыми возможностями по страхованию ипотечных рисков (в частности, по причине высокой стоимости полиса). Насколько выгоден этот вид страхования заемщику? Что это дает ему кроме снижения первоначального взноса по ипотеке? Бесспорно, идея создания федерального ипотечного страховщика прежде всего поможет снизить цены на жилищные кредиты, а значит – сделать их доступнее для многих заемщиков, отвечает президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева. В "Концепции развития системы ипотечного страхования" АИЖК сказано, что в целях повышения доступности ипотеки СК АИЖК застрахует заемщиков от дефолта, а кредитные учреждения – от резкого снижения цен на заложенные объекты. Идея благая, но сегодня еще существует много вопросов по организации такого процесса, функциям и порядку работы, отмечает Маштакеева. В целом рынок ипотечного кредитования сейчас вряд ли можно назвать сформировавшимся, полагает руководитель портала 123Strahovka.Ru Яков Лившиц: "Мы видим, что страхование ипотеки по количеству участников этого рынка, степени конкуренции на нем не адекватно самой ипотеке". Но ситуация меняется в лучшую сторону, уверен Лившиц.

Страхование банкоматов Несмотря на возросшую в десятки раз за последние два года убыточность в данном виде банковского страхования, клиенты, обладающие развитой сетью банкоматов, продолжают оставаться желанными для страховщиков, говорит Алексей Кудрин. Во-первых, эти риски, как правило, не передаются в перестрахование из-за относительно небольшого лимита по каждому из объектов; а это значит, что вся заработанная страховая премия достается компании, выдавшей полис. Во-вторых, реализация подобных проектов сопряжена с получением ценнейшего опыта в урегулировании претензий. В-третьих, это вопрос престижа, когда срабатывает связка "надежный банк" - "надежный страховщик", да и денежные потоки, порождаемые таким страхованием, немаленькие. По мнению Кудрина, каждый договор страхования – это очень тонко настроенный механизм, который отвечает и требованиям банка к защите своих рисков, и возможностям страховой компании. Набор застрахованных рисков, закрытый список документов, необходимых для урегулирования претензий, размер франшиз, сроки рассмотрения и выплат, история убытков для конкретного клиента, а также ситуация с убыточностью по рынку в целом – все это в совокупности определяет страховой тариф, который для действительно крупных проектов может варьироваться от абсолютного минимума в 0,03% от общей страховой суммы в год до 0,3%, если требуется максимально полное покрытие. Понятно, что защититься от всех банковских рисков с помощью одного только страхования невозможно. Внутрибанковские процедуры по выявлению, оценке и управлению рисками призваны не допустить реализации опасных событий в жизни кредитной организации, или хотя бы минимизировать их последствия. Сформированные заранее резервы на возможные потери позволяют распределить убытки во времени. Но только все эти меры в совокупности со страхованием дают банкирам возможность спать спокойно. Более или менее.

Исследование: банки РФ предпочитают страховать своих сотрудников, а не собственные риски

Результаты исследования «Эксперт РА» показали, что расходы банков РФ на страхование в 2010 году в большей степени были связаны со страхованием своих сотрудников, в то время как при управлении собственными рисками кредитные организации прибегают к инструменту страхования достаточно редко, только в тех случаях, когда их деятельность наиболее сильно подвержена мошенническим действиям. Объем взносов по добровольному медицинскому страхованию увеличился на 1,8 млрд рублей, или на 77%, до 4 млрд, рынок страхования жизни и здоровья сотрудников банков вырос в 5,7 раза и составил 0,6 млрд. При управлении собственными рисками банки в первую очередь обращают внимание на страхование банкоматов и наличности в них. Убыточность по этому виду страхования увеличилась на 20—25%. Частота порчи банкоматов и хищения наличности увеличилась в разы. Причиной этого становятся невысокое качество приобретаемых банкоматов. Их степень защиты недостаточно высокая, что облегчает взлом банкоматов злоумышленниками. К тому же очень часто банкоматы устанавливаются в небезопасных местах. Сложные и дорогие страховые продукты, такие как ВВВ (комплексное страхование рисков банков), и страхование ответственности директоров (D&O) приобретаются банками крайне редко. ВВВ — дорогой страховой продукт, который приобретается в основном крупными банками. В 2010 году объем сектора ВВВ составил всего лишь 320 млн рублей, увеличившись на 17,7%. Страхование D&O приобретается банками только в случае, если оно является требованием иностранных собственников банка или если акции банка торгуются на фондовой бирже. В 2010 году этот сектор увеличился на 30% и составил 91 млн. К примеру, страхование ипотечных обязательств. Под этим названием понимается покрытие рисков связанных с изменением стоимости заложенного имущества банку при неплатежеспособности клиента. Как видим из таблицы, наиболее преуспевающими в этом секторе являются следующие компании:  - Страховой дом ВСК;  - Группа «Ингосстрах»;  - РЕСО-Гарантия;  - АльфаСтрахование;  - Согласие.  Менее скромные результаты по страхованию у таких компаний как:  - АЛРОСА  - «Строительная Страховая Группа»;  - «Якорь»;  - «Железнодорожный страховой фонд»;  - «Самара». Доля страхования рисков банков на общем рынке банкострахования лишь 7%. Увеличивать эту цифру стоит, потому страхование рисков банков – широкая перспектива, которая позволит не только принести прибыль страховым компаниям, но и поможет банкам с наименьшим потерями выйти с той или иной критической ситуации. Хищение наличности, мошенничество, порча банкоматов – такое может случиться с любым банком, а страховой полис поможет покрыть значительную часть убытков. В таблице рассмотрим результаты деятельности компаний, которые проводят страхование рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами.

7