Личное страхование

Основные  виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;
• страхование с замедленной выплатой капитала;
• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;
• ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании  жизни, кроме страховщика входят:

страхователь – юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирает страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованный подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных – это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование;

выгоприобреталь – лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгоприобреталь может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни.

Общий размер страховых сумм для каждого  члена застрахованной группы может  увеличиваться или уменьшаться  всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

Уменьшение  страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в  течении годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части  премий. Также в случае увеличения страховой суммы в течении  годичного срока страхования  страховщик должен позаботиться о соответствующем  размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения всегда, когда  изменения были приняты страховой  компанией.

В договор  о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 65 годами.

8. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически  подрастает от несчастного случая. Проанализируем понятие несчастного  случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые  гарантии или обеспечение, разновидности  страхования несчастных случаев, применяемые  в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная  инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо  также иметь в виду, что лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут  активный образ жизни, чем представители  среднего класса, в целом подвергаются большей вероятности несчастного  случая, что в конце концов приводит к заключению договора о страховании  от несчастных случаев, что же касается субъективного риска, то страховые  компании не склонны принимать ходатайства  от лиц:

• ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;
• имеющих другие полисы этой же самой или другой компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;
• имеющих неблагоприятное материальное положение;
• попавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой промежуток времени.

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье  – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

• способствуют пришествию несчастного случая;
• продлевают период выздоровления;
• увеличивают затраты на лечение;
• затрудняют определение факта наступления страхового случая.

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из – за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предварительный  возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что  если физическое лицо было застрахованною раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

Кроме уже рассмотренных критериев  отбора рисков, страховые компании используют также и другие факторы: спорт и другие занятия застрахованного.

Тарификация. Основным критерием тарификации страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации дополняют его. Это занятии спортом, мотоциклом и т. п.

Однако  в последнее время прежняя  значимость профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по – прежнему остаётся важнейшим и основным критерием  при оценке риска. Профессиональный фактор потерял своё значение в связи  с основными явлениями:

• улучшение средств защиты и профилактике от несчастных случае на рабочем месте;
• увеличение дорожно – транспортных и спортивных рисков.

Для определения  по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать  свою профессию и её особенности, поскольку профессии изначально имеющие одно название могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной  специальности, её риск берётся несколько  выше, чем указано в тарифе. Определив  степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определенных их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев  можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие  изменения в связи с количеством  застрахованных.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного  транспорта также имеет свой собственный  тариф.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплата капитала в случае смерти;
• выплата капитала в случае частичной инвалидности;
• выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;
• оплата медицинской помощи.

Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя  страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между  датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым  случаем; тем не менее, необходимо иметь  в виду, что чем больше назначенный  срок, тем труднее установить связь  между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному  было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью  мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному  невосполнимый ущерб. Различают  два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере  процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой  суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение  содержится в полисе. Кроме перечня  процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, страховые компании включают в свои полисы о страховании от несчастных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждение не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• общая сумма нескольких частичных инвалидностей, нанесенным одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантии;
• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• если застрахованный – левша, это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• возмещение определяется независимо от возраста и профессии застрахованного

Под временной  инвалидностью понимаются любые  травмы, которые в течение определенного  периода препятствуют застрахованному  выполнять его привычные обязанности  в случае, если застрахованный не занимается каким – либо определенным видом  деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный может  самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое по этой гарантии –  это ежедневная сумма в течение  продолжительности инвалидности, с  ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые  он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той  сумме, которую должен будет выплатить  другому лицу для возмещения ущерба.

Оплата  медицинской помощи. Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и  оплачиваемое страховщиком:

• на госпитализацию;
• на лечение;
• на клиническое исследование;
• на перевозку больного специальным автотранспортом;
• на приобретение и имплантацию какого – либо протеза, с предписанием врача;
• на физическую реабилитацию, физиотерапию;
• на лекарства;
• на дополнительные анализы.

Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факты:

• нечестность застрахованного или телесные повреждения, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;
• вооруженные столкновения
• повреждения нанесенные в ходе демонстраций;
• мятежи, народные восстания;
• падение метеоритов;
• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
• пищевая интоксикация;
• травмы вследствие хирургического вмешательства;
• инфекционные болезни.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Согласно Закону «Об организации  страхового дела в РФ» личное страхование  представляет собой систему отношений  между страхователями и страховщиками  по оказанию страховой услуги, когда  защита имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователей  или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию  могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. Однако в любом  случае личное страхование всегда связано  с личностью (физическим лицом). Например, работодатель - юридическое лицо (фирма, предприятие, акционерное общество и т.п.) в целях создания дружного, трудолюбивого, здорового коллектива может осуществлять личное страхование  своих работников за счет своих средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).