Личное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Страхование жизни в  России

 

Согласно данным ежеквартального  мониторинга страхового рынка, на конец 2009 года из 7 100 участников исследования страховку жизни имели 1 136 человек, что составляет 16% от всей выборки. Наибольшее количество опрошенных, их оказалось  порядка 1/3, является клиентами «Росгосстраха».

Второе место по степени  реализации предложений по страхованию  жизни разделили «Ингосстрах» и  «Альфастрахование». Их услугами воспользовалось 14% опрошенных (по 7% в каждой). Третье место отошло компании «ВСК» (5% соответственно) - см. рис. №2. Таким образом, на 4 лидирующие страховые компании приходится чуть более половины застрахованных в сегменте страхования жизни.

Рисунок 2 − В какой компании у Вас оформлена программа страхования жизни (ТОП-10 самых популярных компаний, присутствовавших в ответах респондентов)

Следует отметить, что добровольное пенсионное страхование пока не получило распространение - лишь каждый десятый  респондент указывал, что имеет эту  страховку. Наибольшее распространение  в нашей стране получили страхование  жизни для защиты семьи в случае потери кормильца (утраты работоспособности  кормильца) и накопительное страхование. Именно эти виды страхования жизни  оказались наиболее востребованными  среди наших соотечественников - почти ¾ страхующих жизнь имеют один из этих видов полисов (см. рис. №3).

Рисунок 3 − Какую программу страхования жизни Вы выбрали

Важно отметить, что подавляющее  большинство респондентов (98%) в целом  оказалось удовлетворено услугами по страхованию жизни, которые предоставляют  их страховщики (см. рис. №4).

Рисунок 4 − Насколько Вы удовлетворены этой услугой (страхование жизни) в своей страховой компании

Какими предложениями  страховых организаций могут  заинтересоваться клиенты, желающие застраховать свою жизнь или жизнь своих  близких? Выяснилось, что большинство  ищет выгодные условия страхования (71%), еще 68% смотрят на степень известности  и надежности компании. Анализ данных показывает, что роль имиджа компании за последний год несколько возросла. Вероятнее всего, это связано  с финансовым кризисом, который заставил клиентов более щепетильно подходить  к выбору обслуживающей организации. Также, половина опрошенных заинтересована в том, чтобы страховщик предлагал  не только страхование жизни отдельных  лиц, но и пакеты для всех членов семьи (см. рис. №5).

 

Рисунок 5 − Результаты опроса

Если Вы решите застраховать свою жизнь или жизнь своих  близких, какие основные параметры  Вы будете учитывать при выборе компании? Выберите не более 3 ответов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Прогноз развития рынка  страхования жизни до 2050 г.

 

К 2050 году рынок страхования  «не-жизни» в России вырастет более  чем в 7,5 раз, рынок страхования  жизни - в 190 раз - прогноз ЦСИ Росгосстраха.

К таким выводам пришли специалисты Центра стратегических исследований компании «Росгосстрах», проанализировав перспективы долгосрочного  развития рынков страхования жизни  и «не-жизни» (включая обязательные виды) в России до 2050 года. В основу прогноза легли данные о возможных  сценариях развития экономики, а  также показатели рынков страхования  в различных странах в 2004-2008 годах. Прогноз основывается на зависимости  между размерами рынка страхования  и развитием экономики, в частности  ростом ВВП.

«Мы предполагаем, что Россия сможет в 2011 - не менее 3-4%. В дальнейшем темпы роста ВВП в России составят примерно 4-5% в год, однако в более  отдаленной перспективе они могут  снизиться до 3% в год или даже менее того. Вполне вероятно, что  в 2009-2011 г. значения инфляции не будет  превышать 8-10% со снижением до 5% (или  менее того) к 2025 году. Если наши предположения  оправдаются, то к 2050 г. ВВП на душу населения  в России в ценах 2008 г. превысит 50 тыс. долларов - он достигнет сегодняшних  показателей США. А рынок страхования  «не-жизни» (включая сюда и обязательное страхование) увеличится более чем  в 7,5 раз и составит около 7 трлн рублей в ценах 2008 года. В номинальных  ценах (без очистки от инфляции) объем  премий вырастет почти в 80 раз и  практически достигнет 71 трлн рублей. В результате доля страхования «не-жизни» в ВВП России вырастет с 2,2% до 4,2%», - говорит руководитель Центра стратегических исследований компании Алексей Зубец.

 

Рисунок 6  − Прогноз развития страхования не жизни до 2050 г.

 

Накопительное страхование  жизни опирается на уверенность  населения в долгосрочной надежности финансовой системы, а также на устойчивость курсовых валютных соотношений: потребители  должны быть уверены, что их накоплениям  не угрожают риски, связанные с возможностью девальвации различных валют. Поэтому  после кризиса должно пройти довольно значительное время, необходимое для  восстановления инвестиционного оптимизма  потребителей. Существенным стимулом для развития рынка могут стать  налоговые льготы.

В ближайшее десятилетие  рынок накопительного страхования  будет компенсировать отставание от мировых показателей по доле расходов на накопительное страхование в  доходах населения. Согласно прогнозам  Центра стратегических исследований, сборы премии в этом сегменте к 2050 году могут вырасти до 3,6 трлн руб. в ценах 2008 г., что обеспечит реальный рост премий почти в 190 раз. В номинальных  ценах (без очистки от инфляции) объем  рынка к 2050 г. может составить  более 36,5 трлн рублей. Таким образом, доля страхования жизни в ВВП  вырастет с сегодняшних 0,05% до 2,2%.

 

Рисунок 7 − Прогноз развития рынка страхования жизни до 2050 г.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Таким образом, страхование  жизни - это вид личного страхования, в соответствии с которым страховщик за плату в виде страховой премии обязуется при наступлении страхового случая, наступление которого произойдет обязательно и который не обусловлен причинением вреда имущественным  интересам страхователя (застрахованного  лица), предоставить страхователю (застрахованному  лицу) дополнительный доход в виде оговоренной страховой суммы.

Можно сказать, что рынок  страхования жизни в России медленно, но уверенно стабилизируется, и есть все предпосылки к успешному  развитию в будущем. Повышению уровня стабильности и надежности компаний способствуют как естественные факторы (в результате конкурентной борьбы на рынке остаются сильнейшие), так  и ужесточение нормативного регулирования  на рынке страхования жизни. Рынок  страхования жизни на данный момент стал более консолидирован. Сейчас происходит жесткий отсев недобросовестных страховщиков, что в целом делает рынок стабильнее и благоприятнее  для развития честных его участников.

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее  число россиян понимают, что это  действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все наши граждане отчетливо представляют себе, что  такое страхование жизни. Поэтому  и приобретают страховой полис  лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или  в случае оформления кредита.

А ведь страхование жизни - не только способ материальной поддержки  самого себя на случай непредвиденных событий, а еще и прекрасный способ приумножить собственные доходы.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая, раздел 4, глава 48 от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 07.02.2011).

2.Федеральный закон №4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

3. В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2007

4. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. Пособие. - М.:ИНФРА-М, 2007 - (Высшее образование).

5.  Худяков А.И. Теория страхования, 2009

6. Лельчук А.Л. Страхование жизни. Анкил. 2009

7.  Андрей Козлов. Страхование жизни: страховые интересы и механизмы их реализации, журнал «Страховое дело», №8, 2010 год