Личное страхование

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет) - договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год.

Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает два вида выплат3:

• выплата фиксированной суммы;
• частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

• нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
• временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с4:

• снижение дохода;
• дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц5.

Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь.

 

 

 

 

4.Особенности  договоров личного страхования.

Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования.

Страхователем по данному виду договора страхования может выступать только дееспособный гражданин или юридическое лицо. Выгодоприобретателем может выступать только гражданин, при этом гражданин может быть при этом как страхователем, так и застрахованным лицом.

Особенности договора:

1.Специфические личные  интересы, которые неразрывно связаны  с личностью застрахованного  лица. Перечень интересов, которые  могут быть застрахованы по  договору личного страхования, является  открытым.

2.Особый характер отдельных  рисков, на случай которых заключен  договор личного страхования. Данные  риски являются нейтральными  и не несут опасности для  лица, например дожитие до определенного  возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.

3.Застрахованным лицом  по данному договору может  выступать только гражданин, он  может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем (ст. 934 ГК  РФ).

4.Выплата страховой суммы  производится в форме страхового  обеспечения. В соответствии со  ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение  определяется сторонами в договоре  по их усмотрению.

5.Страховая выплата по  договору личного страхования  может осуществляться частями.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ устанавливает, что никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье.

6.Только договор личного  страхования может иметь накопительный  характер

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.

Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.

Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора – уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

7.Страховая премия по  данному договору страхования  может быть уплачена как одномоментно, так и по частям. Также как  и в случае страхового возмещения, этот вопрос стороны решают  самостоятельно.

Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора.

Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя:

–уплачивать страховую премию;

–сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта;

–принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае;

–сообщить о наступлении страхового случая.

Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил.

Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.

ВЫВОД

 

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования  -  жизнь,  ждоровье,  трудоспособность  человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до  окончания  срока  страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.  В отличие от имущественного  страхования  объекты личного страхования не имеют критерия стоимости.  Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах.  Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции.  При этом временные свободные средства,  аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

1. Васильев, К.А. Страхование: Курс лекций / К.А. Васильев. – Кемерово: ООО «Фирма Полиграф», 2009. – 368 с.
2. Балабанов А.И. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы. – М.: Инфра – М, 2007. – С. 89.
3. Казанцев С.К. Основы страхования. – М.: Бизнес-сервис, 2007. – С. 65.
4. Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2007. – С. 38.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.: Финансы и статистика,  2008. – С. 33.
6. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2007. – С. 45.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задачи.

 Задача 1. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев.(табл.1)

Данные для расчета. Инкассатор решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 100 тыс. руб., а по рискам ВН и ПН – 50 тыс. руб. (табл. 1в приложении).

 

Страховая премия составит по риску СН/ТН – 410 руб. (0,41*100000), по риску ВН – 625 руб. (1,25*50 тыс. руб.), по риску ПН – 90 руб. (0,18*50 тыс. руб.), а общий взнос составит 1125 рублей.

Смерть – 100% - 100тыс.руб.

ВН – 0,1% до 0,5% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности – от 50 тыс.руб. до 250 тыс.руб.

ПН- если 1 группа инвалидности – 100% страховой суммы – 50 тыс.руб.

Если 2 группа инвалидности – 75% страховой суммы 37500руб.

Если 3 группа инвалидности 50% страховой суммы 25тыс.руб.

 

Задача 2. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено страховое обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев в жизни страхователя.(табл.1)

Данные для расчета. Сварщик решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 50 тыс. руб., а по рискам ВН и ПН – 100 тыс. руб.

Страховая премия по риску СН/ТН – 20500, по риску ВН – 125тыс.руб., по риску ПН – 18 тыс.руб.

Смерть – 100% - 50тыс.руб

ВН – 0,1% до 0,5% от  страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности – 100тыс.руб. до 50тыс.руб.

ПН- если 1 группа инвалидности – 100% страховой суммы – 100 тыс.руб.

Если 2 группа инвалидности – 75% страховой суммы 75 тыс.руб.

Если 3 группа инвалидности 50% страховой суммы 50тыс.руб.

 

Задача 3. Определите страховую премию и ответьте на вопрос, какое будет выплачено страховое обеспечение страховщиком при наступлении каждого из перечисленных случаев в жизни страхователя.(табл. 1)

Данные для расчета. Крупный банкир решил застраховать себя от несчастного случая от всех рисков. Страховая сумма по риску СН/ТН равна 50 млн. руб., а по рискам ВН и ПН – 10 млн. руб.

Страховая премия составит по риску СН/ТН - 205 тыс. руб. ,по риску ВН - 125 тыс. руб, по риску ПН - 18 тыс. руб., а общий взнос составит 348 тыс. рублей.

Страховое обеспечение в случаях:

Смерть - 100% страховой суммы - 50 млн. руб.

ВН - от 0,1% до 0,5% от страховой суммы за каждый день временной утраты трудоспособности - от 10 тыс. руб. до 50 тыс. руб.

ПН - если 1 группа инвалидности - 100% страховой суммы - 10 млн. руб.