Личное страхование

Личное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или другого застрахованного лица.

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

- дожития застрахованного до  окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста;

- смерти застрахованного;

- по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных  договором страхования (окончание  действия договора страхования, достижение застрахованным определенного  возраста, смерть кормильца, постоянная  утрата трудоспособности, текущие  выплаты (аннуитеты) в период действия  договора страхования и др.).

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее 1 года.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесение вреда здоровью застрахованного  вследствие несчастного случая  или болезни;

- смерть застрахованного в результате  несчастного случая или болезни;

- утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая  и болезни, за исключением видов  страхования, относящихся к медицинскому  страхованию.

В личном страховании можно выделить две подотрасли, исходя из различии в объектах, продолжительности страхования, реализуемой функции, а также по влиянию на уровень жизни и страхователям.

Страхование жизни осуществляется на случай дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или смерти в течение этого времени. Как правило, это долгосрочное страхование, в процессе, которого осуществляется накопление денежных средств. Видами страхования здесь будут являться: страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование пенсий, страхование на дожитие до определенного договором возраста.

Личное страхование иное, чем страхование жизни, представляет собой страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Такое страхование связано с покрытием расходов, возникающих в связи с негативными событиями в жизни людей. Максимальный срок страхования – один год.

В этом случае реализуется рисковая функция страхования. Видами страхования здесь являются индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование работников за счет средств предприятия, обязательное страхование пассажиров, страхование граждан,

выезжающих за рубеж, и т.д. 

5. Медицинское страхование — вид страхования, при котором его объектом являются расходы, связанные с оказанием медицинской помощи и восстановлением здоровья граждан. 
 
Обычно в медицинском страховании страховое возмещение осуществляется не в денежной форме (как при других видах страхования), а в виде медицинских услуг. 
 
Эта особенность определяет присутствие дополнительного участника в схеме медицинского страхования — медицинского учреждения. 
 
Наличие 4 (а не 3) участников делает медицинское страхование одним из наиболее сложных видов страхового дела. 
 
Как и другие виды личного страхования, медицинское страхование может быть добровольным и обязательным. 
 
Добровольное медицинское страхование впервые появилось в Англии еще в XVII веке в качестве так называемых «Дружеских обществ», которые финансировали медицинскую помощь застрахованным. 
 
Родиной обязательного медицинского страхования является Германия. В 1883 г. в этой стране был издан первый закон об обязательном медицинском страховании. Первоначально в круг застрахованных входили только рабочие. Плательщиками страховых взносов являлись работники и работодатели. В случае болезни застрахованные получали денежное пособие. Медицинских услуг это страхование долгое время не гарантировало.

Лишь позднее медицинская помощь стала входить в пакет страхового возмещения в случае заболевания застрахованного. 
 
Отличительные особенности добровольного и обязательного медицинского страхования 
 
1. Обязательное медицинское страхование (ОМЗ) регулируется специальным законом, который определяет участников системы, размер страховых взносов, порядок их уплаты, объем и порядок страхового возмещения, а также другие наиболее важные моменты. 
 
При добровольном медицинском страховании (ДМС) все это определяется договорами между участниками страхования. 
 
2. Страхователями в системе обязательного медицинского страхования обычно выступают: 
 
— государство; 
 
— работодатели; 
 
— граждане (застрахованные). При добровольном страховании страхователями могут быть: 
 
— работодатели (коллективное страхование); 
 
— граждане (индивидуальное страхование). 
 
3. При обязательном медицинском страховании страхователь обязан заключать договор со страховой компанией, а при добровольном страховании договор заключается только на добровольной основе. 
 
4. Размер страховых взносов при обязательном медицинском страховании устанавливается законодательно и определяется в процентном отношении от заработной платы застрахованных.

Например, в Германии страховой взнос составляет 13,5% от заработной платы (половину этой суммы выплачивает застрахованный, половину — его работодатель). 
 
Такой подход обеспечивает действие основополагающего принципа обязательного медицинского страхования — «принципа солидарности», в соответствии с которым медицинская помощь оказывается всем застрахованным в равном объеме, независимо от абсолютной величины страховых взносов. 
 
При добровольном медицинском страховании действует другой принцип «принцип эквивалентности», при котором объем предоставляемой помощи напрямую связан со стоимостью страховки (размером страховых взносов). 
 
5. Тарифы на медицинские услуги, оказываемые медицинскими учреждениями, при обязательном медицинском страховании определяются на территориальном уровне специальной тарифной комиссией, в которую входят представители страховых компаний, органов государственного управления, а также профессиональных медицинских организаций. 
 
При добровольном страховании тарифы на медицинские услуги устанавливаются по соглашению между страховой компанией и медицинской организацией.