Личное страхование

Содержание

 

 

 

 

Введение

 

В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование  занимает особое место. Уменьшая возможные  имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией  охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов.

Значение страхования  в целом, и личного страхования  в частности, в современном общество нельзя не переоценить. Оно часто  используется в гражданском обороте  его субъектами. Особо, на широкое  применение договора страхования, повлияли условия рыночной экономики, так как именно они обеспечивают существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве,  значительно расширили сферу страховых услуг и способствуют развитию альтернативе государственному страхованию.

Личное страхование  представляет собой отношения по защите интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Значит, для любого страхователя важен конечный результат – выплата страхового возмещения, в случае наступления определенных событий, именуемых страховыми случаями. Страхование есть способ возмещения убытков, которые претерпело физическое лицо. Под страховым ущербом принято понимать стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного  имущества по страховой цене. Причитающаяся к выплате страхователю сумма называется страховой суммой.

Предпосылки личного страхования  заложены уже в самих основах  человеческого бытия, в общении  между людьми. Жизнь и здоровье человека находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулкана и землетрясения, пожары, град и ливни, засуха, наряду с этим сотрясающие общество войны, революции, эпидемии, а также и все опасности, которые стали неизменным спутником развития техники.

Как отмечают исследователи, регулирование договора личного  страхования - весьма специфическая  область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Актуальность курсовой работы, во-первых, подтверждает возрастающая роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Во-вторых, на практике зачастую встречаются ошибки при заключении и исполнении договора личного страхования.

Степень научной  разработанности института личного страхования в гражданском праве нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны, этой теме уделялось достаточно большое внимание в науке советского и современного гражданского права, с другой стороны, она далеко еще не исчерпана.

Правовым аспектам содержания договора посвящены труды советских ученых цивилистов, таких как  Иоффе О.С., Победоносцев К.П., Серебровский В.И., Рясенцев В.А. и другие.  Весомый вклад в развитие отечественной науки в сфере правового регулирования личного страхования внесли современные отечественные ученые ¾  Брагинский М.И., Смирных А.Г., Щербакова Н.и другие.

Объект работы – правоотношения, возникающие между субъектами договора личного страхования.

Предмет работы – понятие, особенности и разновидности договора личного страхования.

Цель курсовой работы – комплексное исследование договора личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Раскрыть понятие и особенности договора личного страхования.
2. Рассмотреть виды договора личного страхования.
3. Охарактеризовать элементы договора личного страхования.
4. Проанализировать материалы практики, выявить проблемы правового регулирования договора личного страхования, предложить некоторые направления по их устранению.

При написании работы использовались такие методы как формально-юридический, логический и другие.

Теоретическая база работы сформировалась в результате изучения: комментариев к нормам гражданского законодательства, учебных пособий, научных трудов, таких авторов как О.С. Иоффе, М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, В.И.Еременко и других, а также публицистических материалов.

Помимо теоретических исследований, источниками работы стали нормы  действующего гражданского законодательства Российской Федерации, Федеральные законы РФ и иные нормативные акты.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и особенности договора личного страхования

1.1. Понятие договора личного страхования

 

Договоры составляют главную правовую форму страхового отношения. В свое время И. Степанов объяснял это следующим  образом: «...Самострахование не обеспечивает собственника вещи: гибель вещи является для него невознаградимым вредом. И вот собственник прибегает к договору как способу распределения или передачи вещи. Он или соединяется с другими собственниками в общество с целью отклонения общими силами несчастья, могущего постигнуть того или иного из его членов (договор взаимного страхования), или переносит, с известным пожертвованием, лежащий на нем риск на другого (договор страхования за премию). Сам же по себе страховой договор есть способ передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по отношению к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам при самостраховании»¹.                   

Рассматривая исторические аспекты  законодательной регламентации  договора страхования в гражданском  законодательстве, отметим, что в  отличие от ГК РСФСР 1922 г. действующий Кодекс, следуя в этом за своим непосредственным предшественником - ГК РСФСР 1964 г.², не содержит общего определения договора страхования как такового. Вместо этого в нем приведены отдельно определения двух его разновидностей: договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934). Хотя мы считаем, что целесообразней было бы дать в начале статей о договоре страхования одно общее определение, а затем уже рассматривать его виды.  Но это не сделано ни в ГК РФ, на специальном законодательстве. Уместным будет сказать, что подобная ситуация складывалась еще в 19 веке, при разработке Гражданского уложения. К.П.Победонсцев писал: «Воздерживаясь от такого  общего определения Редакционная Комиссия руководствовалась следующими соображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение, если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а с другой - дает действительно возможность отличить данный договор от всех других договоров, т.е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссия убедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяют одновременно указанным двум требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желания придать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит в отношении определения договора страхования прийти к тому заключению, что страхованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельные определения»³. Современные ученые-цивилисты и юристы-практики при разработке ч.2 ГК РФ очевидно руководствовались этим же.

Таким образом, легального общего определения  договора страхования не существует. В науке гражданского права даются различные понятия договора страхования. М.А.Климова, например, говорит, что договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю и иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки⁴. В.И.Еременко отмечает: «Договор страхования является основным юридическим документом, регламентирующим правоотношения сторон, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленный срок. Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон»⁵.

1.2. Особенности юридической характеристики  договора личного страхования

 

В вопросе о юридической характеристики договора личного страхования, до принятия ныне действующего ГК господствовала точка зрения, согласно которой он должен быть отнесен к возмездным, двусторонним и реальным договорам⁶.

Договор личного страхования однозначно является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик производит страховую выплату при наступлении страхового случая. Он остаётся таковым и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку был заключён в расчёте на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Так как страховой  случай, предусмотренный договором  страхования, может и не наступить, то обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает только при наступлении страхового случая. Отсюда следует, что договор страхования является условным договором, т.е. права и обязанности сторон возникают при наступлении определённого условия.

Вопрос о классификации договоров  в зависимости от момента заключения договора страхования остается спорным. Договор личного страхования - преимущественно реальный договор, так как вступает в силу только после уплаты страхователем страхового взноса полностью или частично. Законом допускается заключение консенсуальных договоров страхования, которые начинают действовать с момента согласования в нём всех существенных условий, однако об этом должно быть прямо сказано в договоре. Доктрина по разному трактовала договор страхования. Ключевое значение в период действия ГК РСФСР 1922 г. должна была иметь его ст. 389. Она предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику в установленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премии (первого взноса) договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. Буквальный смысл приведенной нормы мог быть истолкован только таким образом: договор страхования предполагается реальным, но может быть построен и как консенсуальный.

ГК РСФСР 1964 г. ограничился включением в определение соответствующего договора указания на то, что страхователь обязуется вносить установленные договором страхования платежи. Сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что «договор страхования является реальным... Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса»⁷. Если полагать, что в виде общего правила любой договор презюмируется как консенсуальный, а значит, соответственно, реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания на этот счет в законе (или ином правовом акте)⁸, очевидно, указанная статья не могла служить основанием для суда считать незаключенным договор страхования, по которому не была уплачена страховая премия. В этой связи О.С. Иоффе совершенно справедливо счел необходимым и на этот раз, в период действия ГК РСФСР 1964 г., признать договор страхования реальным только путем ссылки на утвержденные в установленном порядке правила⁹.

Действующий ГК вернулся к позиции  ГК РСФСР 1922 г. Пункт 1 ст. 957 связывает  теперь вступление договора страхования  в силу с моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Указанная норма и в новом Кодексе является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный. А потому требовать признания такого договора незаключенным со ссылкой на то, что не были переданы страховая премия или соответственно первый страховой взнос, страховщик вправе только тогда, когда в договоре отсутствует указание на обязанность страхователя уплатить страховую премию (первый страховой взнос) к определенному сроку после заключения договора.

Отнесение страхового договора к числу  реальных или, напротив, консенсуальных должно предопределять вывод относительно другого деления: на одно- и двусторонние договоры. Если договор личного страхования состоит из обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальный договор страхования. По этой причине, в частности, если договор личного страхования - реальный, то к отношениям сторон не должна применяться ст. 328 ГК РФ («Встречное исполнение обязательства»). Значит, если страхователь не уплатил однократно обозначенной премии или ее первого взноса, то последствием будет не предусмотренное п. 2 ст. 328 ГК РФ приостановление исполнения обязательства страховщиком либо его отказ от исполнения обязательства вместе с требованием возместить убытки, а иное: признание договора незаключенным и тем самым не способным породить какие-либо последствия (п. 2 ст. 433 ГК РФ)¹⁰.