Личное страхование в России

     В случае смерти застрахованного лица в период действия договора страхования  страховщик выплачивает страховую  сумму указанному в страховом полисе выгодоприобретателю; в том случае, если он не назначен, страховая сумма выплачивается наследникам умершего застрахованного лица. В случае, если застрахованное лицо доживает до окончания срока действия договора временного страхования жизни на случай смерти, страховая сумма не выплачивается никому.

     В смешанном страховании жизни  в одном договоре объединены страхование  на дожитие и срочное страхование  на случай смерти. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором. Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины за несколькими исключениями: смерть застрахованного в результате алкогольного, наркотического, токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя не признается страховым случаем.

     Обычно  при наступлении смерти застрахованного  страховая сумма выплачивается  единовременно сразу после установления факта страхового случая.  
 
 
 
 
 
 

     Страхование ренты 

     Страхование ренты – это принятие страховщиком по договору страхования обязанности производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной утраты им страховой премии. Страхование ренты также называют аннуитетом.

     Страхователями  при страховании ренты могут  быть дееспособные  физические лица, а также юридические лица.

     Страховыми  случаями при страховании ренты  являются дожитие застрахованного  лица до определенного договором  страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем  и накопление необходимой для  страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

     В договоре страхования ренты страховая  сумма представляет собой сумму  страхового обеспечения, подлежащую выплате  страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования  периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой  суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида.

     В зависимости от порядка уплаты страховой  премии по договору страхования ренты, начала и продолжительности страховых  выплат разлиают:

     1) немедленный пожизненный аннуитет;

     2) отсроченный пожизненный аннуитет;

     3) повременный аннуитет.

     При немедленном пожизненном аннуитете  страховая премия уплачивается страхователем  единовременным платежом, и обязательства  страховщика по страховой выплате  должны осуществляться немедленно с  установленной периодичностью в  течение жизни застрахованного  лица.

     Отсроченный пожизненный аннуитет предполагает обязанность страхователя уплатить страховую премию единовременным платежом или в рассрочку в течение  согласованного периода и обязанность  страховщика производить страховые  выплаты после окончания выжидательного периода между окончанием периода  уплаты страховых взносов и началом  выплаты аннуитетов.

     При повременном аннуитете обязательства  страховщика по страховой выплате  устанавливаются на ограниченный период, то есть выплата ренты застрахованному  лицу производится в течение определенного договором времени.  
 

     Страхование от несчастных случаев 

     Страхование от несчастных случав предусматривает выплату соответствующей страховой суммы при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного от оговоренных событий. Данный вид страхования распространяется на взрослых граждан, детей, школьников, пассажиров в пути, отдельных категорий работников с наиболее опасными условиями труда. Страховая защита выражается в выплате соответствующих денежных компенсаций, включая компенсацию расходов, обусловленных страховым случаем, а также связанного с ним снижения доходов застрахованного лица или его близких.

     В настоящее время страхование  от несчастных случаев в России проводится как в добровольной, так и в обязательной формах. Обязательным, например, является страхование пассажиров. Страхование от несчастных случаев может проводиться в коллективной форме (за счет предприятия) и в индивидуальном порядке. По условиям индивидуального страхования от несчастных случаев можно застраховать самого себя, поэтому страхователь и застрахованный – одно лицо.

     Страхователями  по данному виду страхования является тот же круг физических лиц, что и  по смешанному страхованию жизни.

     Страховыми  случаями по индивидуальному виду страхования  признаются следующие события:

     1) временная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности

     2) постоянная утрата застрахованным  лицом общей трудоспособности;

     3) смерть застрахованного лица, явившаяся  следствием несчастного случая.

     Договор страхования может заключаться  на любой срок. Страховые выплаты  производятся, если несчастный случай произошел в течение обусловленного срока действия договора, а также, как правило, если последствия, предусмотренные договором, наступили не позднее установленного срока (обычно не более одного года со дня окончания срока договора).

     В основу построения тарифов положен критерий производственного риска. Договоры могут заключаться на страховую сумму в 500 рублей и выше по соглашению сторон.

     Страховое обеспечение при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в зависимости от установления группы инвалидности.

     Если  несчастный случай привел к временной  утрате трудоспособности, застрахованному  лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного  пособия за весь период лечения.

     Если  несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель  имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой  суммы, установленной для этого  риска. 

     Страхование от несчастных случаев на производстве 

     Страхование персонала – довольно распространенная разновидность страхования от несчастных случаев. Ответственность страховщика предусматривается только за те события, которые произошли при выполнении страхователем своих производственных обязанностей.

     В соответствии с Законом об обязательном социальном страховании обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

     1) физические лица, выполняющие работу  на основании трудового договора (контракта), заключенного со страхователем;

     2) физические лица, осужденные к  лишению свободы и привлекаемые  к труду страхователем. 

     Страховым случаем по данному виду страхования  является подтвержденный в установленном  порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного  случая на производстве или профессионального  заболевания, который влечет возникновение  обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию. Правилами  страхования предусмотрено ограничение  страховой ответственности. Так, не признаются страховыми событиями и  не покрываются настоящим страхованием случаи совершения застрахованным лицом  умышленного действия, обусловившего  наступление страхового случая, указанного в договоре.

     Размер  единовременной страховой выплаты  определяется в соответствии со степенью утраты застрахованным профессиональной трудоспособности исходя их шестидесятикратного  минимального размера оплаты труда, установленного федеральным законом на день такой выплаты. В случае смерти застрахованного единовременная страховая выплата устанавливается в размере, равном шестидесятикратному размеру оплаты труда, установленному федеральным законом на день такой выплаты. При наступлении смерти назначенному выгодоприобретателю или наследникам застрахованного подлежит выплате полная страховая сумма, независимо от прежних выплат в связи с потерей здоровья.

     Договоры  страхования заключаются сроком на один год или на несколько месяцев  в пределах года. Иногда период страхования  ограничивается временем выполнения особо  опасных работ.

     Страховые тарифы по обязательным видам страхования  устанавливаются в законах об обязательном страховании.  

     Сущность  добровольного страхования граждан  от несчастных случаев 

     В соответствии с российским законодательством страховые компании могут заключать договоры добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев с дееспособными физическими лицами – страхователями (застрахованными). Такой договор может быть заключен в пользу третьих лиц при условии, что они не моложе 15 лет. Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти, если же такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы является наследник застрахованного лица.

     Объектом  страхования при данном виде страхования  являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением дохода и (или) дополнительными расходами  в связи с утратой трудоспособности или смерти застрахованного в  результате несчастного случая. Под  несчастным случаем применительно  к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное событие, в результате которого произошло расстройства здоровья застрахованного или его смерть. 

     Страхование детей от несчастных случаев 

     Особенностью  страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого  страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

     По  таким договорам застрахованными  лицами могут быть дети в возрасте от одного года до 18 лет. Страхователем  по договору может быть любое физическое лицо – дееспособный гражданин. Страховая  сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от одного года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет – 1,6%. Страховыми случаями являются:

     1) травма, полученная застрахованным  лицом в период действия договора  страхования в результате несчастного  случая;

     2) смерть застрахованного лица  в период действия договора  страхования. По ряду обстоятельств  возможен отказ в выплате страхового  обеспечения, например, при совершении  застрахованным умышленного преступления.

     Другим  видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев. В этом виде страхования  могут быть застрахованы школьники  дневных учебных заведений –  общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев. Договоры страхования  школьников от несчастных случаев заключаются  с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами.

     Договоры  страхования школьников заключаются  непосредственно в учебных заведениях. Срок страхования составляет один год. Договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в  начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года.

     По  данному виду страхования практически  не существует перечня случаев, когда  страховщик вправе отказать в выплате  страхового обеспечения, кроме случаев, прямо указанных в законе.

     Страховая сумма и в связи с потерей  здоровья, и по случаю смерти застрахованного  выплачивается страхователю. В случае отсутствия страхователя возможна выплата  и другому родственнику, с которым  проживает ребенок, учащийся. При  наступлении смерти застрахованного выплачивается: по страхованию детей – полная страховая сумма, по страхованию школьников – половина страховой суммы.