Медицинское страхование

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, выражающаяся в гарантии оплаты медицинской помощи при возникновении страхового случая за счёт накопленных страховщиком средств.

В мире существует 2 модели медицинского страхования: добровольное и обязательное. Добровольное страхование осуществляется  в основном  на  коммерческой основе.   Это   страхование   стало   базовым    элементом    финансирования здравоохранения лишь  в одной стране   –   США,   где   наибольшую   долю национального дохода тратят на здравоохранение,  но  при  этом  около  трети населения лишено возможности получить квалифицированную  медицинскую  помощь в необходимом объеме.

Обязательное  (социальное)  страхование  возникло  110  лет  назад   в Германии  и теперь  во  многих  странах составляет  основу  финансирования здравоохранения.  При обязательном  страховании каждый  гражданин   платит определенную долю личного дохода в виде страхового взноса (или за  него  это делает организация, предприятие). Независимо от величины  этого  взноса  все граждане имеют равные права на получение  определенного  объема  медицинской помощи,  оплата  которой  производится  за  счет  страховых   средств.   Так реализуются принципы обязательного страхования: богатый платит  за  бедного, здоровый - за больного.

Медицинское страхование является подотраслью личного страхования и включает все его виды по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья, утратой трудоспособности, смертью (гибелью).

Медицинское страхование является одним из главных видов страхования в туризме. Оно покрывает расходы на неотложные медицинские услуги, расходы на транспортировку больного, приобретение лекарств, а также на уход за больным, а в случае смерти за рубежом - транспортировку тела на родину.

Размер минимального страхового покрытия варьируется в зависимости  от страны назначения и от минимального лимита страхового покрытия, установленного конкретной страной. К примеру, согласно требованиям консульских служб европейских стран, для поездки в ЕС и, в частности, в страны Шенгенского соглашения, страховая сумма должна быть не менее 30 тысяч евро. Для США, Канады, Китая, Японии, Австралии - 50 тысяч долларов. При выезде в страны, где нет установленного минимального лимита страхования, тур операторы сами определяют размер страхового покрытия.

Все нюансы и правила страхования, предусмотренные конкретным страховщиком, описаны в договоре страхования. Они могут отличаться у разных компаний.

Правилами страхования конкретной страховой компании определяется объем  услуг, оплачиваемых полисом ВЗР, но, как правило, это:

• Медицинские услуги — лечение остро возникших заболеваний или травм
• Медико-транспортные услуги — доставка пациента до больницы, перевозка из одной больницы в другую, при необходимости — эвакуация пациента в страну постоянного проживания, с сопровождением.
• Репатриация останков

Как правило, страховым случаем считается:

• нарушение здоровья вследствие острого заболевания или несчастного случая;
• телесные повреждения, в том числе переломы, ушибы и прочие увечья, полученные в следствие несчастного случая;
• смерть вследствие неожиданного острого заболевания или несчастного случая;
• неотложная акушерская помощь (чаще всего, включительно до 29 недель беременности);
• срочная, неотложная стоматологическая помощь (если и включена, то только неотложная и на определенную, указанную в договоре сумму).

Как правило, по правилам страхования ВЗР не оплачивается лечение:

• онкологических заболеваний;
• состояний, связанных с беременностью на поздних сроках (после 29 недель), родами и уходом за новорожденным, а также абортами (за исключением вынужденного прерывания беременности, что стало следствием несчастного случая или внезапного заболевания);
• психиатрических заболеваний и их последствий;
• травм, полученных в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• системных заболеваний соединительной ткани;
• солнечной аллергии и солнечных ударов;
• венерических заболеваний.

Также медицинская страховка не будет выплачена в следующих случаях:

• турист получил травму или увечье вследствие занятия профессиональным или любительским спортом (активными видами отдыха, такими как: рафтинг, серфинг, дайвинг, горные лыжи, катание на лошадях и т.д.), кроме случаев, когда это предусмотрено договором, и отмечено в соответствующей графе;
• турист получил травму или увечье при участии в драках (кроме случаев самозащиты), бунтах, митингах, протестах и т.п.;
• ухудшение здоровья наступило по причине радиоактивного облучения;
• ухудшение здоровья или телесные повреждения произошли при наступлении форс-мажорных обстоятельств: стихийных бедствий, любых военных действий, революций, гражданских волнений, эпидемий, террористических актов и т.д.;
• страховые расходы связаны с лечением хронических заболеваний, в том числе обострений (исключениями являются случаи, когда обострение болезни связано с острой смертельной опасностью для жизни или может повлечь стойкую утрату трудоспособности);
• страховые расходы связаны с любыми видами протезирования, включая зубное;
• страховые расходы связаны с любыми видами пластических операций;
• турист совершил противоправные действия, которые повлекли за собой ухудшение состояния здоровья.