Мировое страховое хозяйство

По мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция — один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка. Однако учитывая технические особенности страхования и важность этого сектора экономики для полноценного и бесперебойного общественного воспроизводства, тенденция к образованию монополий на страховом и перестраховочном рынке велика. Их появление может быть связано как со стихийной тенденцией страхового рынка к выработке единых условий страхования, установлению единых (картельных) страховых тарифов и т.п., так и с определенными мерами государственного регулирования, выражающимися в унификации условий страхования, введении обязательного перестрахования в государственной перестраховочной компании, которая обеспечивает дальнейшую передачу страховых рисков зарубежным перестраховщикам, введение государственной монополии на проведение определенных видов (как правило, социально значимых) страхования. Учитывая приведенные выше основания, государственное регулирование конкуренции на страховом рынке является сложной и неоднозначной проблемой.

Основными формами государственного регулирования конкуренции на страховом рынке является недопущение каких бы то ни было соглашений между страховщиками, ограничивающими конкуренцию (в частности, устанавливающими дискриминационные условия для других страховщиков для проведения некоторых видов страхования среди определенного круга потребителей страховых услуг, или устанавливающими монопольно высокие или монопольно низкие страховые тарифы на проведение определенных видов страхования), недопущение контроля одним страховщиком и аффилированными с ним страховыми организациями контроля за определенной долей страхового рынка (как правило, допустимое значение ограничивается 25—30% получаемых страховых премий на национальной территории, полученной всеми страховщиками при проведении определенного вида страхования), недопущение приобретения одной страховой организацией контрольных пакетов других страховщиков, проводящих те же виды страхования, что и страховщик-покупатель.

Поощрение спроса на страхование с помощью налоговых льгот также можно считать одним из методов государственного регулирования страховых отношений. Формирование налоговых стимулов может стать дополнительным фактором, с помощью которого государство инициирует формирование частного спроса на страхование. При регулировании страховых отношений между частными страховщиками и предпринимателями государство способствует формированию спроса на страховые услуги путем признания страховых премий общественно необходимыми затратами и включением таких расходов в затраты на производственную деятельность. В противном случае расходы по страхованию было бы возможно уплачивать только за счет чистой прибыли страхователя. До принятия Налогового кодекса Российской Федерации право на включение расходов на страхование в себестоимость продукции, работ и услуг распространялось только на премии по обязательным видам страхования; по страхованию имущества, грузов, некоторых видов страхования ответственности и добровольному медицинскому страхованию - в пределах 3% себестоимости продукции, работ и услуг. Современная налоговая система Российской Федерации содержит достаточно налоговых стимулов для заключения договоров страхования хозяйствующими субъектами: помимо платежей по видам социального и обязательного страхования, в затраты могут быть включены в полном объеме расходы по основным видам имущественного страхования, а также в определенном размере по добровольному медицинскому страхованию, страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни.

Государственное регулирование страховых отношений направлено на формирование целостной и взаимодополняющей системы страховой защиты общественных экономических отношений и социальных интересов граждан. Основу государственного регулирования в области страхования составляют:

• определение социально значимых рисков и выбор формы организации страховых отношений, призванных обеспечить защиту интересов граждан при их наступлении;
• формирование полноценного регулируемого страхового рынка, основанного на сочетании предпринимательских интересов страховщиков и обеспечении их финансовой устойчивости и платежеспособности для бесперебойного осуществления страховых выплат по заключенным договорам страхования;
• определение полномочий и функций государственного органа страхового надзора и наделение его системой властных полномочий для обеспечения соблюдения страхового законодательства всеми субъектами страхового рынка;
• формирование системы антимонопольного регулирования в целях защиты конкуренции на страховом рынке и недопущения использования монопольного положения его отдельных субъектов для получения необоснованных коммерческих преимуществ.

Государственное регулирование национального страхового рынка реализуется на основе национальной системы страхового права путем принятия правовых норм общего и специального действия, которые содержатся в Конституции Российской Федерации, федеральных законах., постановлениях Правительства и указах Президента Российской Федерации, а также достаточно развитой системы ведомственных нормативных актов. В своей совокупности нормы страхового права могут быть сгруппированы по признаку предмета регулирования. Это позволяет выделить в национальной системе права как самостоятельные подсистемы право о договоре страхования, право страхового надзора, антимонопольное право и налоговое право.

Российская система государственного регулирования страхового рынка находится в стадии активного формирования. Принятые в последнее десятилетие основные законы в области страхования, специальные положения Гражданского кодекса, Кодекса торгового мореплавания, Калового кодекса, нормативные акты федерального органа по надзору за страховой деятельностью создают основу для развития российского страхового рынка.

Подводя итог можно сказать, что по мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция — один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка.

ГЛАВА II. ОЦЕНКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ МИРОВОГО СТРАХОВОГО ХОЗЯЙСТВА

2.1. Анализ тенденции развития  мирового хозяйства

Глобализация общественных отношений в конце 20 века затронула все без исключения страны и отрасли экономики. Действовавшая до 90-х годов разобщенность двух систем на капиталистическую и социалистическую обусловила определенную степень замкнутости и независимости друг от друга этих двух общественно-экономических формаций не только в масштабе отдельных стран, но и в мировой экономике в целом.

Это обусловило возникновение фундаментальных различий в общественной организации, роли государства и степени его влияния на национальную экономику. Обе системы в соответствии с избранными критериями и независимо друг от друга решали вопросы размещения производственных сил и формировали собственные обособленные от мирового хозяйства производственно-хозяйственные связи, изолированные финансовые и банковские системы и т.д.

Общемировые темпы роста тарифов по страхованию по средним меркам не сошли с твердых позиций в начале этого года, идя по тенденции, которая сложилась в последние полтора года.

В общем, в большей части мира для ставок условия были устойчивыми. В Америке большая часть многих типов страхования продемонстрировала тарифный рост в 2-4 процента. В Европе ставки упали в среднем на 1 процент.7

По информации Marsh Risk Management Global Insurance Index, что собой представляет сумму показателей активности перемен роста за прошлые 4 квартала, это 5-ый квартал глобального роста средней ставки тарифов. В продолжение 1-ого квартала с индексом на уровне 100, в период 2-ого квартала минувшего года возрос на 0,1 процента до 101,3. В общем, ставка подросла на 0,3 процента за 1-ый квартал этого года с ростом в 1,2 процента в 4-ом квартале прошлого года.

Изменения в скорости обновления колебались зависимо от разновидности дела. Платформой таких условий рынка послужило обеспечение важной устойчивости, усиленной поддержки дела отдельными глобальными страховщиками в случае рисков в итоге некатастрофического и катастрофического события. Но на Северо-Востоке Америки ставки налога на имущество стали выше, страховщики ограничили покрытие по имуществу, подвергшемуся наводнениям в итоге шторма в октябре в Сэнди. В международной прошлогодней географии был довольно спокойным годом по числу катастроф, емкость страхования была выше.

За границами Штатов в течение первого квартала ставки по налогам на имущество, в общем, немного упали, начиная первым кварталом 2012 года. Рынок американского страхования растет по всем разновидностям страхования.8 
Исключая показатели страхования гражданской ответственности, за 1-ый квартал 2013 года по всем главным разновидностям страхования ставки снова подросли:

1. Страховщики имущества уже требуют роста ставок после сильного шторма Сэнди, тем более у Северо-Востока Америки.
2. Рынки страхования ответственности все еще считаются стабильными, хотя по отдельным типам страхования выросли ставки по выплатам гарантированных финансовых компенсаций сотрудникам, страхования всех типов ответственности.
3. Несколько исков к фирмам небольшой капитализации внесли вклад в ужесточение условий страхования ответственности администрации и глав таких компаний.

Ожидается рост рынка страхования в ведущих промышленно развитых странах - увеличение темпов роста это прогноз на вторую половину 2013 года и 2014 года. Пояснили в интервью аналитики кафедры торговли производными финансовыми инструментами Академии Masterforex-V. Это особенно актуально для страхования жизни. В целом, ожидается, что рост во всем мире в первичном страховании составит около 2,8% в 2013 году и 3,6% в 2014 году. Перестрахование будет расти значительно меньше, после сильного роста в 2012 году. 
 
Региональные различия: развивающиеся рынки растут сильнее, Северная Америка находится на пути к восстановлению, а рост в Европе идет очень медленно.9

Самые высокие темпы роста в первичном страховании ожидаются на развивающихся рынках. Ожидается, что реальный рост премий в Восточной Европе и в Латинской Америке составит примерно 6% в 2013/14 гг. Во многих частях Азии, таких как Китай и Индия, реальные темпы роста могут составить 10% и более.

В страховании жизни, в 2013/14 гг., ожидается еще более высокий уровень реального роста премий. Во многих азиатских и латиноамериканских странах рост составит более 15%. В Латинской Америке, в 2012 году был рост 18%. В настоящее время прогнозируется, что рост снизится до уровне 11% в 2013 году. Выше среднего рост страховых премий также прогнозируется для стран Африки и Ближнего Востока, хотя эти рынки по-прежнему представляют собой очень низкую доля мирового страхового рынка (около 2,5%).

Ситуация в Европе очень сильно отличается - здесь ожидается лишь очень умеренный рост в страховании жизни в краткосрочной перспектив. Прогнозируется, что большинство европейских стран, вновь вернуться к росту в 2014 году. В Северной Америке в страховании жизни ожидается только умеренный рост.10 
 

Существует сильная корреляция между прогнозом роста в перестраховании и ожиданиях для первичного рынка страхования, а именно - более высокие темпы роста на развивающихся рынках и насыщение рынка в промышленно развитых странах.

Рассмотрим одного из лидеров страхового рынка. XL Group plc - глобальная страховая и перестраховочная компания занимается страхованием имущества, несчастных и специализированных случаев для промышленных, коммерческих и профессиональных фирм, страховых компаний и других предприятий по всему миру. XL GROUP - общество с ограниченной ответственностью было основано в 1986 году и имеет штаб-квартиру в Дублине, Ирландия. Компания состоит из трех операционных сегментов: страхование, перестрахование и страхование Жизни.

XL Group plc конкурирует с следующими компаниями: AIG, ACE, Chubb, FMG, Zurich, Travelers, CNA Financial Corporation, Hartford, Liberty Mutual Group, Arch Capital Group Ltd (Arch), W.R. Berkley Corporation, Markel Corporation, Lloyd’s, Allianz, Zurich, AXA Insurance Ltd. (AXA), Assicurazioni Generali, HDI-Gerling Industrie Versicherung AG, MAPFRE S.A, Allied World Assurance Company, Axis Capital Group, Alterra Capital и также Endurance Specialty Insurance Ltd.11

Таким образом в перестраховочном бизнесе в целом, который в 2012 году вырос на 3,3% в реальном выражении прогнозируется рост значительно меньше, чем первичного страхования, особенно в текущем году, но и в 2014 году. Мы ожидаем, что общий уровень перестраховочных премий увеличится на чуть более 1% в реальном выражении в 2013 году, после чего реальный рост около 2% в ¼ 2014 год.

2.2. Проблемы функционирования мирового  хозяйства и пути решения

Сегодняшний и завтрашний день человечества можно рассматривать как «диалог» или «встречу» цивилизаций - такое взаимовлияние народов и культур, при котором они заимствуют кое-что друг у друга, но все же остаются собой, не сливаются с другими, не поглощаются ими. С точки зрения «глобалистского» подхода различные цивилизации взаимодействуют и развиваются таким образом, что общечеловеческий компонент в них постоянно возрастает, приобретает все больший удельный вес, так, что в отдаленной перспективе весьма реальна единая культура человека.

Проблема существования человечества как целого может быть рассмотрена в следующих аспектах: человечество существует реально и объективно; люди земли едины; люди земли едины интеллектуально. Единство и всеобщность возрастают от поколения к поколению, мировое хозяйство, всемирное хозяйство как нечто целостное стало предметной основой, стягивающей воедино все сегменты культурно-исторического калейдоскопа человеческого бытия.

Ушедший год был щедр на стихийные бедствия. Особенно значительный ущерб понесли страховики. Перестраховочная компания Swiss Re провела подсчет потерь страховых компаний. На ликвидацию последствий стихийных бедствий страховики потратили около 130 млрд. долларов.12

Это вдвое больше, чем два года назад, и даже превышен рекорд 2005 года, когда страховым компаниям пришлось выплатить более чем 100 млрд. долларов на ликвидацию последствий землетрясений и других стихийных бедствий.

Значительные убытки понесла глобальная экономика в результате природных катаклизмов. По официальной информации Munich Re, урон составляет 380 млрд. долларов. Это один из наибольших показателей. Больше всего компенсаций получила Новая Зеландия после землетрясений вначале года и Япония, которая страдала не только от землетрясений, но и от цунами. Недешево обошлось страховикам и наводнение в Таиланде.

В результате природных катастроф в прошлом году погибло около 30 тысяч человек. Немецкая страховая компания Munchener Re проводила свой анализ воздействия негативных природных явлений на экономику. По их оценке убыток страховиков составил 350 млрд. долларов.