Общая характеристика страхового рынка

1 Общая характеристика  страхового рынка

1.1 Понятие страхового  рынка, этапы его развития

Страховой рынок является специфической рыночной сферой, которая  существует в единстве с товарным рынком, является его разновидностью и развивается в рамках общих  законов.

Страховой рынок - это  сфера формирования спроса и предложения  на страховые услуги. Он выражает отношения  между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие  услуги, а также юридическими и  физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).

Так же как и рынок  любых других товаров, работ, услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые  услуги. [№ 5 с. 87]

Этапы развития страхового рынка в России.

* страхование в царской  России 1786--1917 гг.;

1-ый этап: крушение  принципа государственной страховой  монополии и идей государственного  страхования.

2-ой этап: становление  страхования в России, связанное  с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

3-ий этап: зарождение  национального страхового рынка.

4-ый этап: возникновение  новых видов взаимного страхования  - в среде землевладельцев и  фабрикантов.

* страхование в Советской  России 1917-- 1991 гг. (имеется в виду территория бывшего СССР);

национализация страхового дела :

1-ый этап: установление  государственного контроля над  всеми видами страхования

2-ой этап: объявление  страхования во всех видах  и формах государственной страховой  монополией.

* страхование в Российской  Федерации после 1991 г. (имеются  в виду крупные геополитические  изменения новейшего времени).

В начале 90-х годов  в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее  время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор -- Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В 1997 г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Страхование в России прошло несколько этапов развития.Крупные  геополитические изменения, последовавшие  в связи с распадом бывшего  СССР, вызвали объективную необходимость  возрождения национального страхового рынка в России, рассмотрим как страхование классифицируется для дальнейшего его анализа.

1.2 Виды страхования

Существует несколько  видов страхования:

1) Страхование имущества

Юридические и физические лица могут заключать договоры страхования  на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и другое имущество.

· Страхование квартиры - риск уничтожения или повреждения  имущества (включая ипотечное страхование) в результате таких событий, как  залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники.; 2) риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу; 3) риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества.

· Огневые риски и  риски стихийных бедствий - стандартные  риски для данного вида страхования  имущества следующие: убытки в случае гибели или повреждения имущества  от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной, водопроводной, канализационной и других систем, проникновения воды из соседнего помещения, кражи со взломом, противоправных действий третьих лиц.

· Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

· Страхование строительно-монтажных  рисков - страхование строительных и монтажных работ, включая все  используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

· Страхование транспортных средств - страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

· Страхование грузов - страхование имущественных интересов  грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

2) Страхование ответственности

При страховании ответственности  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с возмещением  страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

· Страхование общей  гражданской ответственности перед  третьими лицами - объектом страхования  общей гражданской ответственности  перед третьими лицами является ответственность  Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

· Страхование ответственности  товаропроизводителя, производителя  услуг - объектом страхования гражданской  ответственности производителя  товара/услуги является его ответственность  за возможный ущерб личности или  имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

· Страхование ответственности  директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования  ответственности директоров и должностных  лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

· Страхование профессиональной ответственности - объектом страхования  профессиональной ответственности  являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

· Страхование ответственности  работодателя - объектом страхования  ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб  имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

· Страхование ответственности  за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и  непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.

· Договорная ответственность - объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между  Страхователем/Застрахованным и его  контрагентом договора.

· Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

· Страхование ответственности  владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности  владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

3) Личное страхование

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. К отрасли  личного страхования относят  виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

· Накопительное страхование  жизни, пенсионное страхование - к страхованию  жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование  жизни с накоплением, но окончание  срока программы привязано к  пенсионному возрасту человека.

· Страхование от несчастного  случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может  осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

· Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

· Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой  от ущерба своему имуществу, жизни и  здоровью, при поездке зарубеж. Страховые  риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4) Страхование финансовых  и специфических рисков

· Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование  убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

· Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании  вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

· Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения  в странах СНГ)

2 Состояние  страхового рынка в России

2.1 Современное состояние  страхового рынка России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного  сектора экономики;

- рост объемов и  разнообразия частной собственности  физических и юридических лиц,  как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда  всеобъемлющих гарантий, предоставляемых  системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной  социалистической экономики потребность  в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике  потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.