Общая характеристика страхового рынка

Введение

Несмотря на то, что в  России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех  пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных  потребностей человека через систему  страховой защиты от случайных опасностей.

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  современного общества. Оно предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае природных  и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет  не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования  в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление  цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия  в страховых организациях высококвалифицированных  специалистов, обладающих глубокими  знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых  компаний, страхователи должны иметь  хотя бы общее представление об основах  страхования, условиях проведения отдельных  его видов, специфике договоров  страхования.

Современная государственная  политика в области страхования, по сути, является тормозом развития отрасли. На сегодняшний день Закон «Об  организации страхового дела в РФ»  уже справил десятилетний юбилей. В его рамках был создан и функционирует  российский рынок страхования. Закон  очертил правовое пространство для  создания и функционирования коммерческих страховых компаний в России, определил  основы государственного надзора за деятельностью страховщиков.

Внесенные за истекшее время  поправки к закону не привели к  существенным изменениям ни в условиях функционирования страхового рынка, ни государственного регулирования страхования. Однако по истечении одиннадцати  лет можно констатировать, что  в России сложилось правовое пространство и условия функционирования рыночной экономики в целом. Определились экономические потребности в  страховой защите (платежеспособный спрос на страховые услуги) и одновременно выявились белые места в действующем  законе.

Именно данными фактами  определяется актуальность темы на современном  этапе.

Любые поправки к действующему законодательству должны базироваться на тщательном анализе тенденций, сложившихся  в отрасли в рамках действующего закона, выявления позитивных и негативных явлений, определении направлений  усиления первых и устранения вторых. В этом плане мотивация и технология разработки поправок к закону «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» ничем не отличается от стандартного подхода, принятого при  внесении изменений и дополнений в действующее законодательство. Имеется необходимость корректировки  ранее сделанных выводов и  подготовленных законопроектов.

страхование рынок финансовый

1. Общая характеристика  страхового рынка РФ

1.1 Страховой рынок в  качестве составной части финансового  рынка

В составе финансового  рынка страховой рынок является одним из большого количества его  спорных звеньев. Вложенные средства назад возвращаются не всем страхователям, только некоторая часть получает страховые выплаты. Зато иногда суммы  страховых выплат могут быть в  несколько раз больше, чем первоначально  вложенные средства.

Именно таким образом  на страховом рынке происходит перераспределение  временно свободных денежных средств. Характерной особенностью этого  процесса является то, что накопление денежных средств и их использования  происходит не одновременно.

Страховые рынки исполняют  функции специализированных кредитных  и инвестиционных институтов. Страховые  компании, если не считать коммерческие банки, занимают ведущие позиции  по значению в качестве поставщиков  ссудного капитала и величине активов.

Природа аккумулируемых страховыми компаниями ресурсов делает возможным  использование временно свободные  денежные средства для долгосрочных производственных капитальных вложений через рынок ценных бумаг. Банки, опирающиеся на достаточно краткосрочно привлекаемые средства, не имеют таких возможностей. Поэтому страховые компании в этой части занимают господствующее положение на финансовом рынке.

Превышение притока денежных средств в виде страховых взносов  и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.) над  суммами страховых выплат держателям полисов позволяет страховщикам ежегодно увеличивать свои доходы и  инвестировать их в прибыльные программы  народного хозяйства, ценные бумаги (государственные краткосрочные  облигации, векселя, акции и т. п.), а также вкладывать в закладные  под недвижимость, на депозиты в  банки и др.

Государство может участвовать  в рыночных отношениях в качестве страховщика через государственные  страховые организации и воздействовать на работу страхового рынка разнообразными законодательными и правовыми актами. Регулирование страховой деятельности государством расширяет и усиливает  позитивные стороны рыночного механизма  страхования. Механизм государственного регулирования страховой деятельности как бы "переплетается" с рыночным механизмом страхования.

Всеобщность страхования  определяет непосредственную связь  страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным  бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

Как показывает зарубежный опыт, страховому рынку свойственны  мощные мотивы саморазвития, а именно: гибкость, активность, инициатива и  предпринимательство, новаторство.

1.2 Понятие и функции  страхового рынка

Страховой рынок — составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Угроза интересам  субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного  характера.

Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт  соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой  риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний  страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что  страховой взнос всегда меньше страховой  суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых  продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки  страхового продукта налицо. Но она  не означает потери продавца, так как  число полисов

(покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев.  В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена  страхового продут определена правильно. Можно предположить, что страхование — это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф).

Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы  страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также  обеспечить необходимую прибыль. Эта  противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает в себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость  и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта —  вполне конкурентные величины.

Необходимость продать страховой  продукт вынуждает страховщика  к совершенствованию страховых  продуктов, снижению цен на них. Необходимость  получить прибыль, наоборот, требует  повышения цен. Отсюда страховой  рынок регулируется спросом и  предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда  страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет  ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.

Распределительная функция  страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции  выражается в формировании и целевом  использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в  системе страховых резервов, которые  обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Реализация предупредительной  функции обеспечивается финансированием  мероприятий по недопущению или  уменьшению негативных последствий  несчастных случаев и стихийных  бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных  мероприятий. Осуществление предупредительных  функций способствует повышению  финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения  бесперебойности процесса общественного  воспроизводства. Инвестиционная функция  страхового рынка реализуется через  размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

1.3 Структура страхового  рынка

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Страховые организации —  институциональная основа страхового рынка.

Страховая организация или  страховая компания — это конкретная форма организации страхового фонда  страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования  и их обслуживание. Страховая организация  — экономически обособленное звено  страхового рынка, что выражается в  полной обособленности ее ресурсов и  самостоятельности в осуществлении  страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между  страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.