Общие положения страхования

Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее неизвестно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой – невозможным.

В противном случае страхование  потеряет свой рисковый характер. Поскольку  риск – только предполагаемое, а  не реальное событие, он может иметь  различные степени вероятности  наступления и влечь за собой  различные по размеру убытки.

Это и позволяет оценивать  риск (ст.945 ГК). В период действия страхования  риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено  законом или договором страхования  и влечет возникновение обязанности  страховщика произвести страховую выплату.

Страховой случай должен соответствовать  по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой –  бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска –  событие уже наступившее. Но от этого  он не перестает быть субъективно  случайным и таким, который мог бы и не наступать. Так, например, в ст.7 Закона «Об основах обязательного социального страхования"6 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

 

1) необходимость получения  медицинской помощи;

 2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и  профессиональное заболевание; 

 4) материнство;

5) инвалидность;

 6) наступление старости;

7) потеря кормильца; 

8) признание безработным; 

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его иждивении.

Важно отметить, что страховые  случаи при определенных обстоятельствах  не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного в период действия договора страхования жизни  не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

-совершения Страхователем или застрахованным умышленных действий, повлекших наступление страхового случая;

-самоубийства застрахованного, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- алкогольного, токсического или наркотического опьянения застрахованного.

Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или  иными компетентными органами.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или  юридического лица в страховании.

Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой  интерес выражается в стоимости  застрахованного имущества.

В личном страховании страховой  интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в  случае событий, обусловленных условиями  страхования. Имеющийся страховой  интерес конкретизируется в страховой  сумме.

Страховая сумма – это  установленная законом или договором  страхования сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или  которую он обязуется выплатить  по нормам о личном страховании (ст.947 ГК).

Таким образом, страховая  сумма – это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном  страховании (кроме страхования  ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость  имущества (страховую сумму). В остальных  видах страхования определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая сумма служит основой  для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или  договором страхования в результате наступления страхового случая. Страховая  выплата не может превышать страховую  сумму, но может быть и не менее последней. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества.

 В личном страховании  она предстает как страховое  обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

Страховая премия – это  плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в  сроки, установленные законом или  договором страхования (п.1 ст.954 ГК).

С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так  и исполнение заключенного ранее  консенсуального договора.

Страховая премия может выплачиваться  единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

Срок страхования - временной  интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до тех пор, пока одна из сторон правоотношения не откажется  от их дальнейшего продолжения, заранее  уведомив другую сторону о своём  намерении.

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном  страховании.

Страховой полис - документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). Он удостоверяет заключённый договор страхования  и содержит все его условия.

Страховая оценка - критерий оценки страхового риска.

Характеризуется системой денежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхового случая. В  качестве страховой оценки могут  быть использованы действительная стоимость  имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т. д.). В международной  практике вместо термина “страховая оценка” применяется термин страховая  стоимость.

 

2. ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

 

Страхование выступает как  совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам.  За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков. Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)".

Защита при страховании  предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхование, должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).

Страхование - это такой  вид необходимой общественно - полезной деятельности, при которой гражданин  и организация заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий  в сфере их материальных и личных нематериальных благ путём внесения денежных взносов в особую специализированную организацию (страховщика), оказывающей  страховые услуги, а эта организация  при наступлении указанных последствий  выплачивает за счёт средств этого  фонда страхователю или иному  лицу обусловленную сумму.

Таким образом, можно сделать  вывод, что страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между  многими лицами. Возмещение убытков  производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они “оседают”  в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный  страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страхование целесообразно  только тогда, когда предусмотренные  правоотношениями страхователя и страховщика  страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть  её из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, под отрасли, виды и звенья. По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное, взаимное.

Государственное страхование  представляет собой организационную  форму, где в качестве страховщика  выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства  входит его монополия на проведение любых или отдельных видов  страхования (определённых законом  “о статусе страховой деятельности”).

Акционерное страхование - негосударственная  организационная форма, где в  качестве страховщика выступает  частный капитал в виде акционерного общества, уставной фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование - негосударственная  организационная форма, которая  выражает договорённость между группой  физических, юридических лиц о  возмещении друг другу будущих возможных  убытков в определённых долях  согласно принятым условиям. Реализуется  через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная  организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования  выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное  на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов.

Общество взаимного страхования  является юридическим лицом и  отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного  страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом  общества.

 В настоящее время  в Российской Федерации отсутствует  правовая база для деятельности  обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

 Особой организационной  формой является медицинское  страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой  деятельности.

В Российской Федерации выступает  как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель его - гарантировать  гражданам при возникновении  страхового случая получение медицинской  помощи за счет накопления средств (в  том числе в государственной  и муниципальной системах здравоохранения) и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).

В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская  организация (страховщик), медицинское  учреждение (поликлиника, больница и  др.). Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков.

Необходимость выделения  четырех отраслей страхования характерна для Российского национального  страхового рынка. Подобная классификация  определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека.