Обязательное страхование вкладов: мировой опыт и система страхования вкладов в России

В качестве дополнительного  механизма, который может способствовать более ответственному поведению  банков и который целесообразно  в будущем внедрить в России, принципы рекомендуют создание системы дифференцированных взносов, когда уровень ставки взноса каждого конкретного банка зависит от уровня рисков, который он накладывает на ССВ. АСВ предполагает начать изучение возможности внедрения такой системы в ближайшее время – в тесном взаимодействии с Банком России, выстраивающим систему риск-ориентированного надзора.

Следует признать эффективными применяемые в России процедуры урегулирования несостоятельности  банков (Принцип 16), которые с принятием  Закона № 175-ФЗ стали близки к оптимальным. Они обеспечивают снижение ущерба, наносимого рынку разорением отдельных банков, максимизацию выручки от реализации активов несостоятельных банков, а также укрепление рыночной дисциплины с помощью привлечения к ответственности лиц, чьи действия или решения нанесли ущерб интересам кредиторов, общества и государства. Недавно Банк России и АСВ получили возможность применять эффективные механизмы санации банков, позволяющие эффективно задействовать возможности частного сектора, сохранять эффективный бизнес проблемных банков. При этом банки несут ответственность за свои действия. В числе таких механизмов: перевод активов и обязательств в финансово устойчивые кредитные организации, содействие инвесторам в санации банков и временное вхождение АСВ в капитал системно значимых банков в целях их финансового оздоровления. Представляется разумной возможность перевода активов и обязательств на постоянной основе, а не только при санации банков.

Есть два принципа, которые в настоящее время  не являются для нас актуальными. Первый из них – это Принцип 7, провозглашающий необходимость координировать действия надзорных органов и страховщиков депозитов в случае разорения банков, работающих в международных масштабах через свои филиалы. В России законодательно нет филиалов зарубежных банков, поэтому в случае разорения иностранной материнской компании ликвидация ее дочернего банка, зарегистрированного в России, и выплата возмещения вкладчикам будет осуществляться в соответствии с нормами российского законодательства.

Неактуален для  нас и Принцип 10, касающийся перехода от неограниченной гарантии к ограниченному страховому покрытию. Были периоды в нашей истории, когда государство полностью защищало банковские вклады в отдельных банках. И при создании системы страхования вкладов предусматривался переходный период – для части клиентов Сбербанка России. Этот переход был безболезненно завершен. А то, что наше государство в условиях нынешнего кризиса не стало вводить полную гарантию по вкладам, оказалось правильным решением и еще одним подтверждением высокой эффективности созданной системы.

Единственный Основополагающий принцип, который не выполняется из-за специфики российской правовой системы, это Принцип 13. Он устанавливает, что страховщик депозитов и его работники должны иметь закрепленную в законодательстве защиту от судебного преследования за их решения и действия, принятые в ходе добросовестного выполнения возложенных на них функций и полномочий. Такая защита должна сочетаться с обеспечением соблюдения правил в отношении конфликта интересов и кодекса поведения, четкой системой подотчетности и ответственности за результаты деятельности. У нас такой защиты законодательство не предусматривает – ни для Банка России, ни для АСВ. Однако подготовительные работы в этом направлении уже осуществляются.

Подводя итог, можно  определить и пять перспективных направлений развития российской ССВ в свете Основополагающих принципов.

Во-первых, это  распространение страховой защиты на другие категории депозитов, важные с точки зрения целей политики государства (Принцип 9), в частности  на счета индивидуальных предпринимателей и в последующем, возможно, на счета предприятий малого и среднего бизнеса, некоммерческих организаций.

Во-вторых, перевод  в режим постоянно действующих  положений Федерального закона № 175-ФЗ о санации банков, распространение  возможности передачи активов и обязательств на ликвидируемые банки (Принципы 15 и 16).

Третье –  внедрение системы дифференцированных взносов (Принцип 11).

Четвертое –  совершенствование системы корпоративного управления АСВ (Принцип 5): усиление роли Совета директоров в определении стратегии деятельности Агентства и контроле за ее реализацией, развитие системы управления рисками, повышение качества системы финансового планирования и внутреннего контроля, оптимизация бизнес-процессов и пр. Такая работа активно ведется, в том числе в рамках поручения Президента России о повышении эффективности работы государственных корпораций.

Пятое – создание системы  правовой защиты работников, занимающихся ликвидацией и санацией банков (Принцип 13).

Кроме того, АСВ во взаимодействии с Минфином России и Банком России на постоянной основе и далее будет обеспечивать поддержание на обоснованном уровне размера предоставляемой страховой защиты (Принцип 9).

АСВ поставило перед собой  задачу быть в числе лидеров мирового сообщества страховщиков депозитов. Для этого оно намерено активно совершенствовать свою работу, внедрять самый эффективный международный опыт, творчески подходить к выполнению поставленных перед нами государством задач, а также делиться своим успешным опытом с зарубежными коллегами. Но главное – это быть действительно востребованным инструментом внутренней политики государства – социально-экономической и финансовой, полезным и пользующимся доверием общества защитником прав и интересов вкладчиков и кредиторов банков, действенным стабилизирующим элементом российской банковской системы