Обязательное страхование как элемент государственного регулирования рынка

      ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

      государственное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования 

      Российский  государственный университет туризма  и сервиса 

      ИНСТИТУТ  СЕРВИСА (ФИЛИАЛ) 
 

                    Курсовая работа

 

    по  дисциплине: Страховое дело

                                                              на тему:

              «Обязательное страхование как элемент             

                  государственного регулирования рынка.» 
 
 

                                                                                  Выполнил:

                                                                                  студент группы ФКД-406

                                                                                  5-ого курса

                                                                                  Абдулкаримов Р.Н.

                                                                                  Проверила:

                                                                                 преподаватель

                                                                                  Пушкина И.В.                

           

                                              Москва 2010

                                                 Содержание 

      Введение………………………………………………………………3 

      Глава 1. Обязательное страхование……………………………...5

      1.1 Понятие и цель обязательного страхования……………………......5

      1.2 Основные принципы обязательного страхования…………………8

      1.3 Виды обязательного страхования…………………………………..9

      1.3.1Обязательное медицинское страхование………………………….9

      1.3.2 Личное страхование пассажиров………………………………….11

      1.3.3 Обязательное страхование автогражданской ответственности…13 

      Глава 2. Обязательное страхование  как элемент государственного регулирования рынка……………………………………………………15

      2.1 Проблемы и задачи государственного регулирования страховой организации в РФ…………………………………………………………..15

      2.2 Государственный надзор за страховой  деятельностью.………20

      2.3 Лицензирование страховой деятельности………………………27

      2.4 Анализ обязательного страхования  автогражданской ответственности на примере ОСАГО……………………………………..29 

      Заключение…………………………………………………………33 

      Список  литературы………………………………………………35 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                        

         Введение 

      Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

      Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают  потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации  недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев  (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

      Становление новой системы хозяйствования в  Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

      Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

      Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

      Для реализации возможностей страховой  отрасли нужна активная государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.

      В первой главе данной работы раскрывается сущность страхового рынка, его структура, а также современное состояния рынка страхования в Российской Федерации.

      Вторая  глава посвящена исследованию участию  государства в сфере страхования.

      В работе использованы учебники и учебные  пособия, материалы периодической печати (журнал «Финансы», «Страховое дело» и др.)

 

       ГЛАВА 1 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ  

1.1 Понятие и цель обязательного страхования.

       
     В данном определении следует обратить внимание на следующие принципиальные моменты. Во-первых, законодатель обращает внимание на цель обязательного государственного страхования - обеспечение социальных интересов граждан и интересов государства, акцентируя тем самым внимание на защитно-обеспечительной функции страхования вообще и обязательного государственного страхования в частности. Во-вторых, в названной статье определяется источник средств, из которых осуществляется обязательное государственное страхование, бюджет соответствующего уровня, а также указываются лица, которым данные средства выделяются (страхователи), министерства и другие органы исполнительной власти. В-третьих, говорится, что обязательное государственное страхование может осуществляться в отношении жизни, здоровья и имущества определенных категорий-государственных-служащих.  
Тем самым ограничивается число граждан, подлежащих обязательному государственному страхованию, - только государственные служащие, а равно круг объектов страхования, а именно: жизнь, здоровье и имущество указанных лиц. Из приведенного определения следует также, что обязательное государственное страхование осуществляется исключительно государственными страховыми или иными государственными организациями-(страховщиками). 
     Но данное определение обязательного государственного страхования не позволяет отграничить отношения, складывающиеся при нем, от отношений принципиально иных по своему характеру, а именно юридической ответственности.-Осложняет-расчленение-понятий-ответственности работодателя перед служащим и обязательного государственного страхования еще и то, что в большинстве нормативных актов,  
регулирующих порядок прохождения службы отдельных категорий государственных служащих, нормы об обязательном государственном страховании содержатся в одних и тех же статьях совместно с нормами о компенсации государственным служащим личного и имущественного вреда, причиненного им при выполнении служебных обязанностей. 
         Обязательное страхование вообще и обязательное страхование наемных работников в особенности носит исключительный характер, то есть появление такого рода страхования возможно лишь в случаях, специально предусмотренных законом или административным актом, устанавливающим порядок и условия проведения данного рода страхования. Тем не менее обязательное страхование наемных работников имеет глубокие корни в России. Так, еще до революции было предусмотрено государственное обязательное страхование фабричных рабочих, что обусловливалось повышенной степенью опасности работы на станках того времени.        

        Цель же обязательного государственного  страхования - защита социальных интересов граждан и интересов государства путем обеспечения вероятных материальных потребностей государственных служащих и членов их семей, вызванных причинением государственным служащим имущественного ущерба и (или) вреда их жизни и здоровью,  
и создания специального денежного фонда (страхового фонда). Основанием же возникновения правоотношения по обязательному государственному страхованию является не наступление страхового случая (последний служит основанием возникновения права требования у застрахованного лица и выгодоприобретателя к страховщику выплаты страхового обеспечения (возмещения),-а-заключение-договора-между-соответствующим государственным органом и страховой государственной организацией (речь о-некоторой-специфике-данного-договора-пойдет-ниже). 
     Обязательное государственное страхование мы не можем отнести ни к одной из вышеназванных форм организации страхового фонда. Оно не может быть рассмотрено как самострахование хотя бы потому, что призвано обеспечить потребности третьих лиц. Нельзя рассматривать его и как централизованный резервный фонд, поскольку закон не указывает организацию,-ответственную-за-образование-данного-фонда.  
Не можем мы говорить об обязательном государственном страховании как о собственно страховании в силу того, что образование фонда осуществляет не страховая организация из децентрализованных источников: денежные средства, необходимые для выплаты страховых обеспечений (возмещений), передаются целиком соответствующим органом исполнительной власти, из данного источника страховой компании возмещаются и расходы на организацию-страхования. 
     Для обязательного государственного страхования характерны следующие правоотношения. Во-первых, правоотношения между соответствующим государственным органом как работодателем и государственными служащими, проходящими в нем службу. Юридическое содержание данного отношения состоит в том, что государственный служащий имеет право быть застрахованным за счет средств соответствующего государственного органа, а данный орган обязан за счет средств, получаемых на эти цели из соответствующего-бюджета,-застраховать-данного-служащего-(следует отметить, что используемая терминология-носит-условный-характер).-От-рассмотренных правоотношений производна другая группа правоотношений, а именно отношения между органами исполнительной власти, обязанными застраховать своих служащих, и финансовым органом, в обязанности которого входит выделить на эти цели денежные средства, предусмотренные бюджетом. В силу своего характера и состава участников данные отношения регулируются нормами финансового права. 
     Обязательное государственное страхование реализуется путем заключения договора между соответствующим органом исполнительной власти, с одной стороны, и государственной страховой организацией - с другой. 

      1.2 Основные принципы  обязательного страхования. 

      Обязательную  форму страхования отличают следующие  принципы:

      Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь – вносить причитающийся страховые платежи.

      Закон обычно предусматривает:

      Перечень  подлежащих обязательному страхованию  объектов;

      Объем страховой ответственности;

      Уровень или нормы страхового обеспечения;

      Порядок установления тарифных ставок или средние  размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

      Периодичность внесения страховых платежей;

      Основные  права и обязанности страховщика  и страхователей.

      Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные  страховые органы.

      Сплошной  охват обязательным страхованием указанных  в законе объектов. Для этого страховые  органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и  их взимание в установленные сроки.

      Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

      Действие  обязательного страхования не зависит  от внесения страховых платежей. В  случаях, когда страхователь не уплатил  причитающиеся страховые взносы, они взимаются в судебном порядке. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолжности по страховым платежам.

      Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.  
 
 

      1.3 Виды обязательного страхования. 
 

     Официальная классификация видов страхования  в России поводит различие между  обязательными и добровольными  видами страхования. К обязательным видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.