Обязательное страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Министерство образования и  науки Российской Федерации

Федеральное государственное бюджетное 

образовательное учреждение

 высшего  профессионального образования  

Всероссийский заочный финансово - экономический  институт

Кафедра “ Финансов, бюджета и страхования”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

по  дисциплине “ Страхование”

 

на  тему: “ Обязательное страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств ”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2012

Содержание:

Введение 3

1. Основные понятия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 4

2. Основное содержание Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».  Принципы,  тарифы, основные условия страхования 7

3. Страховые выплаты 10

Заключение 12

Список литературы: 13

ПРИЛОЖЕНИЕ 1 14

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование – это наиболее эффективный и  всё более востребованный способ управления социально – экономическими рисками. Распределение ущерба между  всеми потенциально подверженным риску субъектами за счёт предварительной уплаты страховых премий и формирования специальных денежных фондов призвано ведущими экономистами не только необходимыми, но и обязательным  финансовым механизмом современной рыночной экономики.

Эксплуатация  транспортного средства (ТС) сопряжена  для его владельца со многими  рисками. С ростом интенсивности  дорожного движения оно может  быть повреждено в результате аварии, а также - пожара, противоправных действий третьих лиц, что повлечет за собой непредвиденные расходы на ремонт. Вследствие аналогичных событий ТС может быть уничтожено - в этом случае убытки автовладельца будут определяться стоимостью утраченного ТС. Такой же ущерб несут собственники угнанных автомобилей.

Страхование транспортных средств –  страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

Поэтому страхование ответственности владельцев  автотранспортных средств является актуальной темой.

Целью данной контрольной работы является изучение основ страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств.

 

 

 

 

 

1. Основные понятия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

 

Обязательное  страхование автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО)  в   нашей  стране   было   введено   с   1   июля   2003  г, с вступлением  в силу Федерального закона от 25 апреля 2001г.  № 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств”.

Главное отличие ОСАГО от добровольного  страхования ТС заключается в  том, что  по договору ОСАГО страховщик предоставляет защиту не на случай повреждения, гибели или утраты принадлежащего страхователю ТС, а на случай возмещения за своего клиента того ущерба, который он может причинить другим участникам дорожного движения, если нарушит правила дорожного движения и совершит ДТП. Страхование  ОСАГО защищает благосостояние клиента на тот случай, если оно окажется под угрозой внезапных крупных расходов, вызванных необходимостью оплаты причинённого третьим лицам ущерба.

Кроме того, ОСАГО позволяет компенсировать ущерб даже в том случае, если у виновной стороны нет средств для оплаты ущерба по решению суд. Ограничение составляет только страховая сумма, установленная соответствующими нормативными документами.

Основными принципами обязательного  страхования являются:

• гарантия возмещения вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законодательством РФ;
• всеобщность и обязательность страхования гражданской  ответственности владельцами транспортных средств;
• недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

 

Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории РФ.

К субъектам обязательного страхования относятся:

• Страховщики — страховые организации, которые вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством РФ порядке. На март 2012 года таких страховщиков в России 111, все они являются страховыми компаниями.
• Страхователи — лица, заключившие со страховщиком договор обязательного страхования. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительностью предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.
• Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
• Страховые посредники — агенты и брокеры.
• Профессиональное объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующий средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющий компенсационные выплаты.

Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные функции —ФССН, а с 4 марта 2011г. ФСФР. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО. Также заявлена функция РСА по защите прав страхователей, выполнение которой зачастую вызывает нарекания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основное содержание Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».  Принципы,  тарифы, основные условия страхования

 

В соответствии с ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью договора ОСАГО является определение всех его существенных условий Закона об ОСАГО. Для любых договоров имущественного страхования, к которым относятся и договоры страхования ответственности, существенными являются условия об объекте страхования, страховом риске, страховой сумме и сроке действия.

Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании ТС на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при дорожно-транспортном происшествии.

Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течении срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

1. В части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, - не более 160 тыс. руб.;

2. В части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - не более 160 тыс. руб.;

3. В части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, - не более 120 тыс. руб.

Таким образом, законодательство не ограничивает общую сумму страхового обеспечения, которое подлежит выплате  всем потерпевшим, если в одном ДТП  пострадало сразу несколько человек; при этом установлено ограничение суммы страховой выплаты на одного пострадавшего – 160 тыс. руб.

При причинению ущерба имуществу страховая выплата  производится  из расчёта не более 120 тыс. руб. одному потерпевшему, но не более 160 тыс. руб. на всех потерпевших в одном ДТП.

 Договор ОСАГО  заключается сроком на год, за исключением договоров страхования ТС, следующих к месту регистрации, и ТС, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории РФ, для которых предусмотрены меньшие сроки страхования.

Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года №264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной. В марте 2009 года были изменены повышающие коэффициенты, что привело к росту тарифов для ряда автовладельцев.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Размер страховой премии поставлен в зависимость от мощности двигателя автомобиля, места регистрации, возраста и стажа водителей. Повышающие коэффициенты, установленные для водителей в возрасте до 22 лет, или со стажем вождения до 3 лет, увеличивают размер страховой премии до 70 %. Проверить правильность расчёта тарифов можно с помощью калькулятора на сайте РСА.

Базовые ставки устанавливаются в зависимости от технических характеристик, назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда (Приложение 1) .

Коэффициенты страховых тарифов отражают влияние индивидуальных особенностей эксплуатации ТС, принадлежащих конкретным владельцам, на окончательную цену полиса.

Коэффициенты устанавливаются в зависимости:

- от территории использования ТС;

- наличия/отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды;

- количества лиц, допущенных к управлению ТС;

- возраста и стажа водителя, допущенного к управлению ТС;

- мощности двигателя легкового автомобиля (ТС категории В);

- периода использования ТС;

- срока страхования.

Весь  набор коэффициентов применяется  не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для  временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Страховые выплаты

 

Страховая выплата  по ОСАГО производится потерпевшей  стороне той страховой компанией, которая застраховала ответственность  виновного в нанесении ущерба. Ущерб, причиненный ТС виновника (страхователя), по полису ОСАГО  не возмещается. При обращении потерпевшего к страховщику виновника ДТП он предъявляет к осмотру поврежденное ТС для составления акта о повреждениях. Страховщик обязан провести осмотр поврежденного имущества и (или) организовать независимую экспертизу(оценку), в срок не более 5 рабочих дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате и документов необходимых для её осуществления: 1. Справку о ДТП, выданную огранном МВД России, отвечающим за безопасность дорожного движения, по форме, утверждаемой МВД России по согласованию с Минфином России; 2. Извещение о ДТП( если оно заполнялось потерпевшим).

В случае причинении ущерба имуществу потерпевшего возмещению в пределах страховой суммы подлежат: реальный   ущерб; иные расходы, произведенные потерпевшим в связи с причинённым ущербом.

В случае причинении вреда здоровью потерпевшего в связи со страховым случаем  возмещению подлежат утраченный  потерпевшим  заработок (доход), который он имел либо определённо мог иметь на день причинения ему вреда, а также дополнительно понесённые расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе: расходы на лечение, компенсацию потерянного заработка за время болезни, дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно – курортное лечение, посторонний уход, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

Пакет документов, предоставляемый потерпевшим  или его наследниками, зависит от того, какой вред (расходы) подлежат возмещению в сложившейся ситуации.

Страховая выплата производится в течении 30 дней со дня получения от потерпевшего полного комплекта документов, необходимых  для принятия решения о её осуществлении.

 

В октябре 2009 года президиум Российского союза автостраховщиков принял новую редакцию «Соглашения о прямом возмещении убытков», согласно которому с 1 ноября 2009 года потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование гражданской  ответственности  владельцев  ТС является социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность  заключается в том, что в связи  с увеличивающимся  с  каждым  годом  числом  ТС  и,  как  следствие,  увеличением  числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

Материальные  требования к владельцу  ТС,  который  причинил  вред,  могут  быть  значительным, а  материальное положение  причинителя вреда  не  всегда  позволяет  возместить причиненные убытки  в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда  получает  полное  возмещение причиненного  ему вреда.  Виновное   лицо,   часто   само   оказывается   в затруднительном   материальном   положении   при    выплате    материального возмещения.  Страхование  гражданской  ответственности  позволяет   избежать подобных проблем, а  обязательное  страхование  гражданской  ответственности владельцев  транспортных  средств,  позволяет   в   принудительном  порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.