Онкологическое страхование

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное бюджетное 

образовательное учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный

инженерно-экономический университет»

 

факультет  предпринимательства  и финансов

Кафедра финансов и банковского дела

 

 

 

НАУЧНО-ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине «Страхование»

на  тему: «Онкологическое страхование»

 

 

Выполнила: Афанасьева И.Ю.

                                                                 ^{(Фамилия И.О.)}

студент _4_ курса ___4 года 10 месяцев___

специальности  ____Финансы и кредит____

Группа ____3394_____

Номер зачетной книжки  ___32482/09___

Подпись _____________

 

Проверил:

                                           ^{(Фамилия И.О.)}

Должность:  

Оценка: _______ Дата: ________________

Подпись _____________

 

 

 

 

2012

СОДЕРЖАНИЕ

	ВВЕДЕНИЕ……………………………………..........	3
ГЛАВА 1.	СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ЛЕЧЕНИЕ  РАКОВЫХ БОЛЕЗНЕЙ……….…………………….	5
1.1.	Статистика раковых заболеваний..………………....	5
1.2.	Государственное лечение раковых  заболеваний………………………………….……….	7
ГЛАВА 2.	СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ ОНКОЛОГИЧЕСКОГО  СТРАХОВАНИЯ	8
2.1.	Онкологическое страхование в  России и за границей	8
2.2.	Условия, предлагаемые страховыми компаниями...	11
ГЛАВА 3.	ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОНКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………...	15
3.1.	Проблемы развития онкологического страхования  в Российской Федерации…………………………….	15
3.2.	Пути решения проблем развития онкологического страхования в Российской Федерации……….	17
	ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………	18
	СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ..	20

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Ежегодно в мире диагноз рак  ставится 10 млн человек, это около 27 тыс. человек в сутки получают такой диагноз. Только в России он выявляется у 500 тыс. человек.

За последние 10 лет прирост заболевших онкологическими заболеваниями по разным данным составил около 15%, причем самый высокий прирост онкологических заболеваний регистрируется в России, Восточной Азии и самых бедных странах Африки.

В нашей стране умирают ежегодно более 300 тыс. человек, и с каждым годом эта цифра только растет. Смертность по причине онкологических заболеваний стоит на втором месте после болезней сердца, однако по прогнозам Всемирной организации здравоохранения через 5-7  лет она выйдет на первое место как в мире, так и в России.

Выживаемость в России составляет около 40%, что является одним из самых  низких показателей в Европе и  сопоставим только с развивающимися странами Азии и Африки. Выживаемость на первой стадии при своевременном  выявлении болезни и эффективном  лечении составляет около 95%, таким  образом, одним из решений данной проблемы является развитие рынка специального страхования, онкологического страхования.

В нашей стране он появился около 10 лет назад, когда компании начали предлагать страхование от критических  болезней, в том числе и от рака. Специализированное онкологическое страхование появилось в 2009 году, но развивается оно не так быстро и количество компаний, предлагающих такие услуги, невелико, и несмотря на то, что заболеваемость раком в России чрезвычайно высока, а качество лечения оставляет желать лучшего, круг потенциальных клиентов по онкологического страхованию продолжает оставаться крайне узким. Таким образом, проблема развития онкологического страхования в России является актуальной и требует новых предложений развития и совершенствования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1.	СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ЛЕЧЕНИЕ РАКОВЫХ БОЛЕЗНЕЙ
1.1.	Статистика раковых заболеваний

 

По данным Министерства здравоохранения в 2011 году диагноз «новообразование»¹ был установлен впервые 1 586 тыс. человек. Если посчитать, то за последние 5 лет (с 2006 по 2011 год) прирост поставленных таких диагнозов составил 11,85 % (в 2006 году – 1 418 тыс. чел.). Что касается диагноза рак, то ежегодно в мире он ставится 10 млн человек. Только в России он выявляется у 500 тыс. человек, то есть за сутки его получают 27 тыс. человек, а ежегодный прирост больных в России составляет 1,5 - 2 %. За последние 10 лет прирост заболеваний онкологическими болезнями составил в мире около 15 %, причем наибольший прирост был зарегистрирован в России, Восточных странах и самых бедных странах Африки.

В России в онкологических больницах на учете  состоит более 2,5 млн человек, а ежегодно умирает 300 тыс человек. Смертность по причине рака стоит на втором месте после болезней сердца, однако по прогнозам Всемирной организации здравоохранения через 5-7 лет она выйдет на первое место.

Выживаемость  после лечения онкологических заболеваний, принято измерять пятью годами, т.е. если прожил больной после лечения 5 лет – значит выжил, не прожил – не выжил. На этом строится и вся мировая статистика.

По усредненным  данным выживаемость в России –  около 40%, что является одним из самых  низких показателей в Европе и  сопоставим только с развивающимися странами Азии и Африки. Для сравнения, выживаемость онкологических больных после оказанного лечения во Франции — около 60%, а в США доходит и до 64%.

Выживаемость  больных раком в зависимости  от стадии:

1 стадия рака – пятилетняя выживаемость около 93%

2 стадия рака – пятилетняя выживаемость около 75%

3 стадия рака – пятилетняя выживаемость около 55%

4 стадия рака – пятилетняя выживаемость около 13%

Некоторые из известных докторов и медицинских деятелей считают, что общая официальная статистика онкологических заболеваний в мире, снижена почти на треть. По мнению директора по маркетинговым исследованиям ЦМИ «Фармэксперт» Давида Мелик-Гусейнова, вся онкологическая статистика в стране искажена: «Россия – единственная страна в мире, где руководители моргов подчиняются главврачу и могут по его указанию написать любую причину смерти».

Российские институты уже много лет пытаются создать государственный раковый регистр, который представляет собой всероссийскую базу, куда заносятся персональные данные онкологических больных, статистика по разным группам населения и сведения о проведенном лечении.

На уровень выживаемости влияет и тот факт, что около 20% людей, подозревающих у себя онкологические заболевания и возможно имеющие шанс на успешное лечение при обнаружении его на ранней стадии, боятся идти к врачам.

Стоимость лечения рака, по мнению ассистантских компаний, поддающегося лечению, составляет около 3 млн рублей. При этом более 10% людей с уже установленным диагнозом в нашей стране отказываются от лечения в связи с отсутствием средств. Таким образом, с каждым годом число онкологических заболеваний увеличивается, а большинство людей просто не могут себе позволить лечение. Одним из способов решения данной проблемы является специальное страхование, онкологическое страхование.

 

1.2.	Государственное лечение раковых заболеваний

 

В теории каждый заболевший раком может рассчитывать на бесплатное лечение в одном  из государственных онкологических центров. На практике помощь приходит зачастую, когда делать что-то уже  поздно: большие очереди, квот на лечение раковых больных не хватает, не все успевают дождаться своей очереди в клинику. Так, в 2011 году, квоты на лечение онкологических больных закончились уже в сентябре. Успех в терапии рака зависит от оперативности начала лечения, а любое промедление снижает шансы заболевшего. Лечиться за свой счет под силу лишь очень обеспеченным людям: счет здесь идет порой даже не на сотни тысяч – на миллионы рублей. По оценкам российских ассистанских компаний, в среднем 3 млн рублей хватит на то, чтобы победить рак, поддающийся лечению.

Лечение рака упирается и будет упираться в финансы государства. Сейчас этот вопрос стоит особенно остро. В Евросоюзе счиатется, что минимальный уровень показателя уровня финансирования на душу населения должен быть 10 евро, тогда у пациента будет более или менее доступ к современному лечению. В России ежегодно на лечение логических государство выделяет порядка четырех евро на душу населения. Это даже по самым приблизительным расчетам не меньше полумиллиарда рублей в год. Однако социологический опрос фонда "Общественное мнение" показывает, что 42 процента таких больных совершенно не обеспечены необходимыми для лечения медикаментами. Причем речь идет не о дорогостоящем инновационном лечении, где стоимость препарата колеблется от 400 до 5 000 долларов, а о рядовой онкологической операции и химиотерапии. Это приводит к тому, что практически повсеместно используют старые, неадекватные схемы химиотерапии. Дорогая высокотехнологичная помощь достается лишь счастливчикам: по данным разных экспертов одному из 10-20 заболевших. До сих пор нет адекватных стандартов и порядка оказания помощи.

Лекарства закупаются больницами на год вперед, таким образом, одни из лекарств остаются в избытке, а других недостает. Когда лекарств нет в наличии, пациентам приходится стоять в очереди на их получение, ждать начала следующего года, но не у всех есть время, поскольку рак развивается очень быстро.

Средства, выделяемые на наше лечение по системе обязательного медицинского страхования, мягко говоря, довольно скудные. Поэтому, если пациент нуждается в сложном, дорогостоящем лечении, медицинское учреждение просто не может его оказать в рамках ОМС. Для таких медицинских услуг введен термин «высокотехнологичная медицинская помощь (ВМП)» - медицинская помощь, оказываемая с использованием сложных и уникальных медицинских технологий, основанных на современных достижениях науки и техники, высококвалифицированными медицинскими кадрами. Ежегодно устанавливаются квоты по направлению лечения, а также по каждому региону в зависимости от населения и уровня заболевания. Однако этих квот не хватает, например в 2009 году они закончились в сентябре.

Таким образом, у государства не хватает средств на лечение всех онкологических больных, и одним из самых эффективных способов решения данной проблемы является вливание в эту сферу  частного сектора.

 

 

ГЛАВА 2.	СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ  ОНКОЛОГИЧЕСКОГО СТРАХОВАНИЯ
2.1.	Онкологическое страхование в России и за границей

 

За границей специализированная страховка от онкологии  появилась давно и широко используется. Эта услуга пользуется достаточно серьезным спросом, например в США подобные полисы себе приобретает около   10 млн жителей. В нашей же стране такие страховки появились около десяти лет тому назад, однако, уровень их продаж был равен практически нулю. А некоторые страховые компании попросту  
отказывались предоставлять страховку людям с повышенными рисками возникновения раковых заболеваний.

Что же касается более доступных страховок такого типа, то в нашей стране они начали появляться лишь в 2010 году, когда страховая компания AIG Life предложила новую услугу – корпоративное страхование от возникновения критических заболеваний, в том числе и от рака, в перечень помимо онкологии входит, как правило, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность (максимально — 30 диагнозов). Однако, как говорят сами страховщики, включение онкологических заболеваний в продукт по страхованию жизни или добровольному медицинскому страхованию и специализированный «раковый» продукт — это две разные вещи, но ощутить эту разницу можно только при наступлении страхового случая. Как поясняют эксперты, выплата по полису страхования критических заболеваний зачастую не может покрыть всех расходов, связанных с качественным лечением при диагностировании рака. Во-вторых, и это принципиальный момент, специализированный продукт не только позволяет клиенту получить выплату. Страховщик берет на себя ответственность по организации и координации лечения, оптимальным образом регулирует в интересах клиента финансовые взаиморасчеты с клиникой и иными организациями.

В общем, как показывает практика, страховаться от рака в России пока что не популярно. И именно этот факт пока что останавливает  многие страховые организации, которые  планируют предлагать подобные программы  на рынке. Помимо этого, на самом деле, такие страховки больше нужны  людям преклонного возраста, но они  вряд ли согласятся платить такие  большие деньги за полис, да и страховым  организациям это тоже невыгодно  – значительно увеличивается  риск работать в убыток себе. Так  что, пока все стоит на месте.