Организационные и правовые основы страхования Великобритании

Введение

Страховой рынок Великобритании — один из самых крупных в мире. Он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным, заслуженным авторитетом. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка отража ется на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров. Работает старейшее (основано в 1760 г.) и наиболее авторитетное классификационное общество — Регистр судоходства "Ллойд". В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (институт Лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Организационные  и правовые основы страхования  Великобритании

Организационная структура страхового рынка Великобритании представлена: акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам - акционерам; обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение, - страховая корпорация «Ллойд», представленная 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Членство корпоративной структуры «Ллойда» открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Ллойд получил своё название по имени Эдварда Ллойда (Edward Lloyd), владельца кофейни, расположенной на Тауэр стрит, рядом с Тауэром. Это место в XVII в. было популярно у моряков, купцов, владельцев судов, где они постоянно обменивались новостями. С 1696 года Ллойд начал выпускать три раза в неделю специальный листок «Новости Ллойда», который выходит до сих пор. Здесь же часто заключались договоры страхования судов, грузов. После Рождества в 1691 г. кофейня переехала ближе к центру Лондонского Сити на Ломбард стрит. Здесь она находилась долго, и после смерти Э. Ллойда (1713) до 1774 года. После смерти Э.Ллойда организацию возглавил Юлиус Ангерштейн, ставший, по сути истинным создателем корпорации «Ллойд» и известный под именем «отец Ллойда».

В 1774 году общество «Ллойда» переехало в здание Королевской биржи в самом центре Сити. Современный Ллойд не является страховой компанией в обычном понимании этого слова, а представляет собой страховой рынок, на котором встречаются члены корпорации «Ллойд».

Сама по себе корпорация «Ллойд» не берёт на себя ответственность по договорам страхования, предоставляя это членам синдикатов Ллойда. Современный Ллойд не является страховой компанией в обычном понимании этого слова, а представляет собой страховой рынок, на котором встречаются члены корпорации «Ллойд».

Страховая деятельность в Великобритании регулируется законом о страховых компаниях от 1982 г. Закон регулирует страховую деятельность компаний в форме акционерных обществ (корпораций), акционированных в Великобритании или в другой стране; некорпоративных компаний , а также андеррайтеров Ллойда. [4.70]

Деятельность страховых посредников в Великобритании регулируется законом о регистрации страховых брокеров от 1977 г. В соответствии с ним каждый посредник, желающий использовать в названии своей страховой деятельности слово «брокер», независимо от вида страхования, которым он занимается (страхование иное, чем страхование жизни, или страхование жизни), должен получить свидетельство о регистрации Совета регистрации страховых брокеров. Совет является саморегулирующимся органом. Деятельность всех посредников на рынке страхования иного, чем страхование жизни, должна осуществляться в соответствии с кодексом Ассоциации страховщиков Великобритании, который устанавливает нормы и правила страховой деятельности , а также в соответствии с требованиями Директив ЕС в отношении информации, которую брокер обязан предоставлять страхователю. Закон о финансовых услугах от 1986 г. регулирует инвестиционную деятельность в Великобритании, включая страхование жизни и пенсионное страхование. Страховые компании уплачивают налог на прибыль от страховой деятельности, а также налог на имущество. В некоторых случаях страховые операции облагаются гербовым сбором, однако объем этих операций весьма ограничен. В соответствии с законом о защите интересов полисодержателей  от 1975 г. учрежден Совет защиты полисодержателей , в обязанности которого входит компенсировать убытки или каким-либо другим образом оказывать финансовую поддержку держателям страховых полисов, которые как-либо пострадали от неплатежеспособности страховщиков. В случае если страховая компания, имеющая лицензию на проведение страховой деятельности в Великобритании, сталкивается с проблемой неплатежеспособности, Совет имеет полномочия финансировать оказание помощи страхователям, причем за счет страховых компаний с устойчивым финансовым положением, с которых взимаются специальные сборы на эти цели. [4.142]

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI), который возглавляет Государственный секретарь по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет Страховой отдел Департамента торговли и промышленности. Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на время забастовок. Деятельность страховых синдикатов корпорации «Ллойд» непосредственно не подлежит надзору со стороны Департамента торговли и промышленности (DTI). В соответствии с Законом о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. функции надзора за синдикатами переданы Совету «Ллойда», наделенному широкими правами и полномочиями.

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры «Ллойд», вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет «Ллойда» доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета «Ллойда» устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1..Виды страхования Великобритании

  Страхование в Великобритании предусматривает пять стратегических выгод для общества:

-свобода от того, что  оказывает негативное влияние  на личные и деловые интересы,

- безопасность жилья и  работы вследствие несчастного  случая или стихийного бедствия,

- улучшение или сохранение  здоровья за счет медицинской  помощи,

- процветание благодаря  поддержке предпринимательской  деятельности, инноваций и риска.

  Основными видами  страхования в Соединенном Королевстве  являются:

- общее страхование;

- страхование жизни;

- пенсионное страхование;

- страхование по защите  и восстановлению здоровья;

- страхование от чрезвычайных  происшествий и несчастных случаев;

- страхование автотранспорта;

- страхование поездок  и путешествий;

- страхование животных;

- страхование бизнеса;

- страхование инвестиций  и сделок;

- страхование здоровья  и трудоспособности персонала;

- страхование грузов и  многие другие.

Общее страхование. Данный вид страхования охватывает страхование собственности, имущества и ответственности, связанное с восстановлением потерянного имущества (полностью или частично).

 

Страхование жизни. Считается, что страхование жизни зародилось именно в Великобритании, так как именно здесь в 1762 году появилась одна из первых страховых групп Equitable Life Assurance Society, которая занимается страхованием жизни и сегодня. Существуют два вида страхования жизни: страхование без накоплений и страхование, позволяющее накапливать сбережения. К первому виду относиться полис страхования жизни на определенный срок (Term Life Insurance) или полис временного страхования жизни. По полису страхования жизни на определенный срок страховая компания обязана уплатить выгодоприобретателю (бенефициару) оговоренную в полисе сумму в случае смерти застрахованного лица в период действия полиса. После окончания периода страхования страховой взнос не возвращается клиенту. Страхование жизни на определенный срок — наименее дорогая форма страхования жизни. Она обеспечивает защиту, но не имеет характера сбережений. Виды страхования жизни на определённый срок:

-стандартный полис на  срок без особых условий;

-возобновляемый полис  страхования (Renewable Term Life Insurance);

-конвертируемый (обратимый) полис;

-полис с уменьшающимся  покрытием;

-полис группового страхования  жизни на срок.

   Пенсионное страхование. Это система мер, призванная гарантировано  компенсировать гражданам их заработок, который они имели до выхода на пенсию.

   Страхование по  защите и восстановлению здоровья.  Застрахованному лицу гарантируются страховые выплаты при наступлении заболеваний: нервной системы, органов дыхания, кожи и подкожной ткани, органов пищеварения, костно-мышечной системы, системы кровообращения, мочеполовой системы, глаз; осложнение беременности, инфекционных болезней, психических расстройств, новообразований, а также их последствий (потери трудоспособности, наступлении инвалидности, смерти) в пределах страховой суммы (страховая сумма договорная).

   Страхование от  чрезвычайных происшествий и  несчастных случаев. Предусматривает денежные выплаты в период восстановления здоровья, позволяет оплатить расходы, как на лечение, так и на период реабилитации, а также оказывает финансовую поддержку при назначении инвалидности и при смерти застрахованного.

   Страхование автотранспорта. Данный вид страхования является  одним из самых распространенных. Если страховой случай наступил, то, в зависимости от вида автострахования, страхователь или третье лицо получает денежную компенсацию. Застраховать можно любой транспорт, начиная от велосипеда, заканчивая автоколонну крупногабаритных трейлеров.

   Страхование поездок—  покрывает все медицинские расходы при заболеваниях или травмах, полученных в результате несчастного случая. Позволяет получить качественную и своевременную медицинскую помощь в любой из стран.

   Страхование животных. Вид страхования, набирающий обороты  и пользующийся все большим спросом в Великобритании. Особенно это касается животных в спорте, например, лошадей, редких и ценных пород выставочных животных и пр. Также часто страхуют животных, используемых в сельском хозяйстве. Животное, повлекшее за собой серьёзные денежные вложения обязательно страхуется в Великобритании.

   Страхование бизнеса, независимо от рода деятельности (легального) и размера компании может включать в себя огромный перечень рисков, но основными из них являются  страхование сотрудников предприятия (обязательное страхование), страхование запланированных сделок, страхование активов предприятия, страхование от убытков и другие подвиды.

   Страхование грузов  — один из видов имущественного  страхования, имеющий целью защиту грузов от различного рода рисков в процессе их транспортировки от грузоотправителя к грузополучателю. [5.90]

   Помимо вышеописанных  видов страхования в Великобритании  популярен такой вид как страхование  ответственности товаропроизводителей. Данный вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов  производителей товаров, работ и  услуг, связанных с возможным  возмещением вреда потребителям. К примеру, в начале 1980-х годов была обнаружена связь между асбестосодержащими изделиями и раком лёгких. В результате на страховые компании, страховавшие риск ответственности товаропроизводителей асбестовых изделий, обрушился поток требований по компенсации от родственников погибших от этого заболевания. Также немногие потребители прибегают к обратному данному виду страхования. (В случае приобретения недоброкачественного или бракованного товара, застрахованный гарантировано получает денежную компенсацию, помимо ожидания выплаты за поданный иск на товаропроизводителя).

Среди иных видов страхования, довольно часто встречаются и, своего рода, эксклюзивные. К примеру, страхование личных частей тела от всевозможных «невзгод», заявленных страхователем или страхование от НЛО и галлюцинаций и т.п. Одна из крупнейших страховых компаний Великобритании и мира, «Aviva» опубликовала список самых нелепых пояснений по поводу повреждения застрахованного автомобиля. В этот перечень вошли:

•  повреждение лобового стекла упавшей с дерева белкой;

•  невозможность затормозить из-за попадания картофелины под педаль тормоза;