Основные направления развития системы страхования вкладов в России

В настоящее  время коммерческие банки являются преимущественно частными предпринимательскими структурами, они не берут на себя решение общегосударственных или региональных экономических и социальных задач, если это не приносит им прибыль. Но от них требуется понимание того, что банковский бизнес призван нести определенную долю ответственности за социально экономическое состояние общества. То есть должны быть найдены такие формы взаимодействия государства и банков, которые будут стимулировать их к участию в реализации общественных целей.

Одним из направлений  деятельности кредитных организаций  является

инвестиционная  деятельность, в процессе которой  они инвестируют не

собственные, а привлеченные средства, а значит, риск подобных инвестиций

полностью перекладывается  на их клиентов.

Основной  риск лежит на банках, поскольку  именно они занимаются рискованной деятельностью. Если банк имеет крупных вкладчиков и у них возникнет необходимость изъятия своих средств, то банку придется искать источники финансирования, иначе

он будет  иметь большие проблемы. По различным  причинам может произойти чрезмерное изъятие вкладов населением, поэтому большинство банков тщательно

отслеживают состав источников финансирования.

Таким образом, банковский сектор рассчитывает, что система страхования повысит привлекательность банковских услуг для населения, закрепит доверие к российским кредитным организациям и создаст равные конкурентные условия для банков, привлекающих вклады физических лиц.

Что касается самих вкладчиков, не раз лишавшихся в той или иной форме своих

сбережений, то их заинтересованность в системе  страхования вкладов заключается в стремлении сохранить право собственности на свои денежные средства, внесенные в качестве вклада в банк.

Вкладчики тоже несут определенный риск. Закон о страховании банковских вкладов физических лиц не предусматривает возвращения вкладчикам всех вложенных в банк средств. «Если вы гарантированно хотите вернуть себе все деньги - размещайте по 100 тысяч рублей в разных банках³³», потому что, если страховой случай наступил в

отношении нескольких банков, в которых у вкладчика  есть вклады, размер страхового возмещения рассчитывается в отношении каждого  банка отдельно.

Российский  закон о страховании банковских вкладов в качестве целей создания системы страхования последовательно называет цели, которые отвечают интересам населения, банков и государства:

• защита прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепление доверия к банковской системе;
• стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.

По мнению А.Ф.Пенкина, можно назвать также  несколько иных причин-целей, по которым  страна вводит систему страхования  вкладов, и, следовательно, чего она ждет

от этой системы:

• обеспечение защиты владельцев небольших вкладов;
• укрепление доверия общества к банковской системе путем создания регламента

для реструктуризации несостоятельных банков; накопление сбережений и

поощрение экономического роста;

• обеспечение конкуренции между небольшими и вновь созданными банками и крупными и/или государственными банками;
• установление границ для рисков государства понести убытки при банкротстве отдельного банка или группы банков⁴.

Конечно, только страхование вкладов не может  обеспечить уверенности в том, что  финансовая система будет здоровой. Задача обеспечения финансовой стабильности в стране должна решаться совместными усилиями всех заинтересованных органов: Банка России, органа банковского надзора и Агентства по страхованию вкладов. Стремление только за счет создания системы страхования вкладов разрешить проблему недоверия общества к государству и банкам, обеспечить финансовую стабильность в стране невозможно без реформирования всей правовой, финансовой и институциональной базы государства. 
Глава 2. Анализ зарубежного опыта организации и функционирования системы страхования вкладов

 

1. Мировой опыт формирования и функционирования системы страхования вкладов

 

В современном  мире роль систем страхования вкладов  усиливается, они действуют уже  в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов¹.

За последнее  десятилетие обязательные системы  страхования вкладов введены в большинстве бывших социалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Белоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане.

В Европе с 1994 года действует Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». В соответствии с этим документом каждое государство – член ЕС осуществляет контроль за созданием и развитием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем. Директива предусматривает уровень гарантирования вкладов в размере не менее 20 тыс. евро на одного вкладчика.

Банковская  система сильно подвержена кризисным  явлениям, которые

могут затрагивать  не только финансово-устойчивые банки, но и их клиентов.

Существенный  урон стабильному функционированию кредитных

организаций может нанести изъятие вкладов физическими лицами, причем этот

процесс может  приобрести стихийный характер и  охватить большое число банков,

вызвать остановку  проведения ими расчетных операций, привести к спаду экономической  активности.

Последствия таких потрясений наносят огромный вред экономике страны, причем затраты на восстановление платежеспособности не столь велики, как потеря доверия к банкам со стороны вкладчиков.

Поэтому правительства  многих стран были вынуждены создать  условия и выработать способы  борьбы, связанные с массовым изъятием вкладов и кризисных ситуаций в банковской системе и экономике.

Решения о  создании систем страхования депозитов  многие страны

принимали в  периоды кризисов банковских систем: в США во время «Великой

Депрессии», в Великобритании - во времена банковского кризиса 70-х годов прошлого столетия².

За последнее  время большинство стран мира часто сталкивалось с кризисом банковской системы, что заставило их ввести страхование вкладов для стабилизации финансовой системы и предотвращения потенциальных банкротств отдельных банков в будущем.

Банковские  кризисы поражали как развитые страны (США, Испанию, Норвегию, Финляндию, Швецию, Японию), так и развивающиеся, в основном страны Латинской Америки.

Эффективность функционирования системы защиты вкладов зависит от многих

  факторов. Как показывает мировой опыт, деятельность институтов страхования вкладов и ее совершенствование осуществляется с учетом реформирования специальных институтов надзора и реструктуризации банковской системы, а также усиления аудита банковской деятельности. Только благодаря тесной координации этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы.

Обязательным  условием нормальной работы банков является наличие систем поддержки их функционирования. Такие системы имеются практически во всех зарубежных странах с исторически сложившейся рыночной экономикой и выполняют две взаимосвязанные функции:

1. обеспечивают финансовую поддержку банков, оказывающихся в трудных финансовых ситуациях, на грани неплатежеспособности;
2. защищают вкладчиков от полной потери их сбережений путем выплаты страхового возмещения по вкладам.

Таким образом, удается избежать массового изъятия  вкладов населением.

В настоящее  время практически все развитые и многие развивающиеся страны имеют  системы гарантирования страхования банковских вкладов (см. Приложение 1).

В целом системы  страхования банковских вкладов  сводятся к двум типам: американская и германская.

В 1933 г. была создана  Федеральная корпорация страхования  депозитов (ФКСД). Американская система страхования депозитов является старейшей и наиболее авторитетной в современном мире. Ведущую роль в этой модели играет государство, а

не банки. ФКСД ориентирована на защиту интересов  вкладчиков коммерческих банков. Страховой фонд, которым управляет ФКСД, образуется из взносов банков. Страховой случай наступает при банкротстве банка или его закрытии государственными контролирующими органами. Тогда вкладчикам выплачивается страховое возмещение.

Опыт ФКСД используется в системах страхования  вкладов в банках Канады, Великобритании и Японии.

Второй тип  распространен в Западной Европе и основывается на германском опыте.

В Германии существуют государственная и частная системы  гарантий вкладов, которые отличаются как списком банков-участников, так и объемом компенсации.

В отличие  от Германии в большинстве других стран «недострахованные» суммы  можно получить только после банкротства  банка. Такие доплаты предусмотрены, например, в Америке, Великобритании, Японии, Франции.

С 19 февраля 1982г. в Великобритании начал действовать  Фонд обязательного страхования банковских вкладов. Он образован на основе законодательного распоряжения органов власти, является самостоятельным юридическим лицом. Вклады всех без исключения банков страхуются, кроме отдельных филиалов иностранных банков. Еще одной особенностью данного фонда является страхование вкладов только в фунтах стерлингов, находящиеся на счетах в Великобритании. Максимальный размер страхового

возмещения  для одного вкладчика определен в 100% до 2 000 фунтов стерлингов и 90% от 2 000 до 33 000.

Во Франции  Фонд депозитного страхования называется "механизм солидарности" и управляется Французской ассоциацией банков. "Механизм солидарности" охватывает все банки, находящиеся на территории Франции, включая и филиалы иностранных банков. Не подпадают под страховую защиту депозиты зарубежных отделений французских банков, межбанковские депозиты и вклады в иностранной валюте³.

Как и в  других странах, страховой фонд формируется из взносов банков. Их величина определяется по специальной шкале с учетом объема депозитов каждого банка, но не может превышать 30 млрд. франков. Сумма страхового возмещения на одного вкладчика не может превышать 70 000 евро.

В Японии существует корпорация по страхованию депозитов с 1971 г. Ею управляют комитет, куда входят также управляющий Банком Японии и представители частных банков. Участие в системе страхования депозитов является обязательным для всех городских банков, валютных и сберегательных банков, а также кредитных кооперативов. Система закрыта для местных отделений иностранных банков. Страховое возмещение выплачивается из фонда, который образуется из ежегодных взносов в размере 0,008% застрахованных депозитов банка. Компенсация вкладчикам выплачивается только в том случае, если их депозиты были выражены в иенах.

В Венгрии  страхование распространено также  на вклады юридических лиц.

В Эстонии  власти произвели основательный  пересмотр банковской системы, закрыв еще в 1992г. три проблемных банка и создав на их базе новый Северный эстонский

банк. Вкладчики  закрытых банков получили лишь частичную  компенсацию.

В основном в  большинстве стран мира стараются  придерживаться обязательной формы участия банков в системе страхования. Средства системы формируются за счет отчислений коммерческих банков с учетом риска проводимых ими операций. В случае

недостатка  средств системы для полной выплаты  по вкладам, государство часто

оказывает временную  финансовую поддержку на условиях обязательной возвратности выданных средств⁴.

Таким образом, можно сказать, что все экономически развитые страны имеют сейчас систему  защиты банковских вкладов.

Изучив моделей  защиты банковских вкладов в зарубежных странах можно выделить следующие  принципы ее эффективной организации:

• защита мелких вкладчиков;
• система защиты банковских вкладов не должна создавать необоснованных преимуществ для отдельных субъектов банковской системы, то есть должна сохраняться конкурентная среда;
• важным фактором является организация финансирования путем выплат