Основные понятия страхового права

МИНЕСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ РФ

Бийский технологический  институт (филиал)

Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

Высшего профессионального  образования

«Алтайский государственный  технический университет им.И.И.Ползунова»

(БТИ Алт ГТУ)

 

 

 

 

 

Экономический факультет

Кафедра «Экономика коммерческих операций»

Дисциплина «Страховое право»

 

 

 

Реферат

«Основные понятия страхового права»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                  Выполнила: ст.гр. ТД-91 Ларцева М.Д.

                                                  Проверила: Смольникова А.Е.

 

 

 

 

 

 

Бийск 2013

 

 

Основные понятия страхового права.

          Страховщики. Из статьи 6 Закона "О страховании", содержащей определение понятия "страховщики", следует, что к последним относятся государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной или дополнительной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, определяемой настоящим Законом, при наличии у них необходимых уставного, резервного фондов и резервов, прошедших регистрацию и получивших лицензию на право проведения определенного вида страхования или перестрахования. Таким образом, страховые организации, независимо от формы собственности, обладают следующими характерными признаками:

1. Наличие статуса  юридического лица.

2. Целевое создание  для ведения страховой деятельности.

3. Наличие необходимых активов  в денежной форме.

4. Регистрация в органе государственного  надзора за страховой деятельностью.

5. Осуществление указанной деятельности  только в случае имеющегося  на то специального разрешения (лицензии).

          Страхователи. Страхователь — это физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес, и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона либо на основе двустороннего соглашения в форме договора страхования. Страховой интерес есть мера материальной заинтересованности в страховании. Он должен существовать в момент заключения договора страхования.

          Застраховать можно не только самого себя. Страхователи вправе также заключать договоры страхования в интересах и от имени третьих лиц. Разграничим эти понятия следующим образом.

          Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит страховые премии, или тот, кто покупает страховой полис.

          Застрахованный (например, по договору страхования жизни) — это физическое лицо, о жизни которого заключается договор страхования. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по личному страхованию страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом. В условиях договора страхования в этом случае указывается, что страхователь может застраховать только самого себя, то есть договор личного страхования заключается в форме индивидуального страхования. В тех случаях, когда совпадения не происходит, от застрахованного лица могут потребовать письменное подтверждение (например, подпись на страховом полисе) своего согласия на заключение договора о страховании его собственной жизни. При страховании детей такого согласия не требуется.

          Выгодоприобретатель — это третье лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, либо правопреемник, что, как правило, указывается в страховом полисе. Выплаты страховой суммы (части страховой суммы) не зависят от сумм, причитающихся страхователю или выгодоприобретателю по условиям социального страхования, социального обеспечения и в порядке возмещения вреда.

          Заключение и выполнение договора страхования может осуществляться через страховых посредников (страховых агентов и страховых брокеров).

          Страховой агент является представителем страховщика, которому последний поручает на основании контракта от имени страховщика за определенное вознаграждение осуществление страховой деятельности.              Обязательства, принятые агентом в пределах полученных полномочий от имени страховщика, выполняются последним, как если бы они были приняты им самостоятельно.

         Страховой брокер является независимым посредником, осуществляющим свою деятельность на основании соглашений со страхователями и страховщиками.

         Страховым брокером может быть как юридическое, так и физическое лицо. Для того чтобы брокер был полностью независимым посредником, его учредителем, если это юридическое лицо, не может быть страховая или перестраховочная организация либо их сотрудники. В том случае, когда брокером выступает физическое лицо, он не имеет права быть сотрудником страховой или перестраховочной организации. В свою очередь страховому брокеру не разрешается быть владельцем страховой или перестраховочной организации. Только при таких условиях возможно обеспечить доверие к страховому брокеру со стороны клиентов.

          Экономическом аспекте перестрахование — это система экономических отношений, при которых страховщик, принимая на страхование риски, передает часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) на согласованных условиях другим страховщикам (перестраховщикам) с целью создания сбалансированного страхового портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Одновременно передается и часть страховой премии, которая соответствует его доле в обязательствах перед страхователями.

          Перестрахованием рисков достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками в перестраховании соответствующего риска.

          Страховщик, передавший риск в перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме. При перестраховании страхователь имеет дело только с прямым страховщиком и требует с него, в случае убытка, всю сумму страхового возмещения. Вопросы перестрахования его при этом не затрагивают. Отношения между страховщиком и перестраховщиком регулируются договором. И если в прямом страховании участвуют две стороны - страховщик и страхователь, то сторонами договора перестрахования выступают:

- Перестраховщик - страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в перестрахование.

- Перестрахователь - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его частично в перестрахование другой страховой или перестраховочной организации в целях его снижения, предупреждения возможной кумуляции риска, создания сбалансированного портфеля страхования, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

- Цедент - перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование. Тесной связи со страховой деятельностью перестрахование не имеет, поэтому в счетном плане для бухгалтерского учета операций по перестрахованию предусмотрены специальные счета.

        По правилам перестрахования, передающая риск компания (цедент) имеет право на комиссионное вознаграждение в свою пользу, а также на участие в прибыли (тантьеме).

         Премия перестраховочная - плата, причитающаяся с перестрахователя (цедента), то есть со страховой организации, передающей объекты перестрахования перестраховщику (страховой организации, принимающей объекты в перестрахование). Эта часть страховой премии, получаемая перестраховщиком, соответствует его доле в обязательствах страховщика перед перестрахователями или определяется в проценте, согласованном между перестраховщиком и перестрахователем (цедентом), либо в абсолютной сумме. При проведении перестраховочных операций страховая организация может выступать как в лице организации, передающей риски в перестрахование (т.е. прямого страховщика или цедента), так и в лице организации, принимающей риски в перестрахование (т.е. перестраховщика), или совмещать их в одном лице.

         Передача перестраховщиком части принятых им по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам называется ретроцессией.

        Перестрахование следует отличать от сострахования. При состраховании объект страхования может быть застрахован совместно несколькими страховщиками (состраховщиками). При этом два или более страховщика участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Права и обязанности распределяются между страховщиками в согласованных долях.

          Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то он сам рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Сострахование, как и перестрахование, также является методом распределения и выравнивания рисков, позволяющим страховщикам при большой фактической стоимости и высокой степени риска разделить часть ответственности с другими страховщиками, заключив с ними договор сострахования. Данный метод находит свое применение в большей степени в условиях неразвитого рынка. Для совместного страхования крупных рисков состраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества (страховые пулы).

         Страховой пул в своей основе является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи на перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но в основном их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции. Членство пула может быть как добровольным, так и обязательным для всех страховщиков страхового рынка. Пулы создаются для мобилизации возможностей рынка при страховании особо крупных рисков, рисков с небольшими вероятностями наступления страховых событий для эффективного действия закона больших чисел (например, ядерные риски), рисков с катастрофическим убытком (например, землетрясение), рисков, по которым нет твердой уверенности относительно подверженности убытков их стоимости (например, ответственности производителей за качество продукции в фармацевтической промышленности). Основное преимущество пулов заключается в том, что посредством их осуществляется централизация методов оценки риска, страхового опыта и знаний.

          Договор добровольного страхования относится к числу возмездных договорных обязательств, при которых обе стороны - страховщик и страхователь берут на себя обусловленные заранее обязательства. Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному правомочному лицу страховое возмещение или страховую сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, а страхователь - уплатить разовый или вносить периодические страховые платежи в установленные сроки, а также выполнять другие условия страхования. Договор страхования обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик (страховая сумма и страховое возмещение), а также регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, чьи права и обязанности вытекают из условий договора о страховании.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

п/н	Список использованных источников
	Законодательные материалы:
1	Федеральный закон «О страховании». - Новосибирск: Сиб. Унив. изд-во, 2013-223с. ISBN: 5-16-0027-09-2
	Сборники официальных  документов:
2	Гражданский кодекс Российской Федерации. - Новосибирск: Сиб. унив. изд-во,2013.-591с. ISBN: 5-94087-110-0
	Научная литература:
3	Правовые основы страхования. Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. - Учебное пособие - 2011. - 128 с.
4	Страховое право. Тарадонов С.В. - Учебно-методический комплекс - 2007. - 207 с.
	Страховое право. Конспект лекций. Шалагина М.А., Шалай И.А.  - 2007. — 160
	с. Словари, справочники:
5	Е.Н.Трубецкого "Энциклопедия права" ,изд-во: Юрид. ин-т, 1998 – 183с. ISBN: 5811400640
	Электронная литература:
6	Режим доступа: http://lawcanal.ru