Основные принципы страхования ответственности

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие деликта или нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Потерпевшим в этом виде страхования является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения. Помимо прямого потерпевшего существуют еще и косвенные потерпевшие, т.е. лица, ущерб которым нанесен не непосредственно, а через ущерб третьему лицу.

 

Страхование ответственности - это страхование  ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхователя - физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества. Страхователь - юридическое лицо в рамках страхования ответственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

      • защиту от возможных притязаний по ответственности;

• перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов;

• получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

 

Для предъявления иска по гражданской ответственности  необходимо наличие:

• ущерба, который может быть физическим, моральным, финансовым, 
  материальным и т.д.
• вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, 
  существование связи между ними.

 

При урегулировании страхового случая при  страховании ответственности важной особенностью является отношение в треугольнике между страхователем, страховщиком и потерпевшим .

 

 

 

 

Претензия

Страховое возмещение

Страхователь

 

Потерпевший

 

 

 

 

Возможность прямого контакта 

Страховщик 

Особенностью  страхования ответственности является порядок определения в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он широко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмотрению» и зависит от максимально возможного объема лимита ответственности страхователя.

Развитие  страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхования и в будущем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

 

Выплата страхового возмещения

Для установления факта утраты (гибели) или частичной  утраты урожая застрахованных сельскохозяйственных культур от опасного для производства сельскохозяйственной

продукции природного явления необходимо следующее:

- Страхователь  обязан предоставить документальное  подтверждение факта произошедшего  опасного для производства сельскохозяйственной  продукции природного явления  — предоставляется в виде экспертного заключения Росгидромета, в соответствии с действующими требованиями, наставлениями и руководствами.

- Утрата (гибель) или частичная утрата урожая  сельскохозяйственных культур, возникшая  по причине воздействия опасного  для производства сельскохозяйственной  продукции природного явления,  подтверждается Актом обследования сельскохозяйственных культур с указанной в нем биологической урожайностью, а также формами 29-СХ (или 2-фермер) и 4-СХ (1-фермер).

 

Перечень обязательных документов, необходимых для составления  Страхового акта и определения размера  страхового возмещения:

1) Заявление  Страхователя о событии;

2) экспертное заключение управления по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (УГМС), центра по гидрометеорологии и мониторингу окружающей среды (ЦГМС) Росгидромета;

3) Договор, Заявление  на страхование;

4)копии платежных  поручений оплаты страховой премии (взносов);

5)полученные  от Страхователя в период действия  Договора карта полей, технологическая  карта возделываемой культуры, другие  документы по запросу Страховщика,  необходимые для подтверждения исполнения агротехники;

6) копии формы  29-СХ (или 2-фермер) и 4-СХ (1-фермер) (заверенные органом статистики);

7) копии сертификата  на семенной (посадочный) материал;

8)копии актов  списания семенного (посадочного)  материала и внесенных удобрений;

9) акт обследования с обязательным указанием в нём биологической урожайности, определённой непосредственно перед уборкой;

10) справка —  расчет затрат на пересев (подсев) погибших или поврежденных застрахованных  сельхоз культур.

 

   Страховая  выплата производится в течение 30 дней с даты составления Страховщиком страхового Акта на основании документов полученных от Страхователя и компетентных органов и служб.

 После того, как Страхователь исполнит полностью  и надлежащим образом свои  обязательства перед выгодоприобретателем, право на получение страхового возмещения переходит в полном объеме к Страхователю.

Отказ в выплате страхового возмещения

 Страховщик  вправе отказать Страхователю (Выгодоприобретателю)  в страховой выплате, если в  течение действия Договора имели  место:

умышленные  действия Страхователя (Выгодоприобретателя), проживающих с ним членов семьи  или работающего у него обслуживающего персонала, направленные на наступление  страхового случая; неизвещение Страховщика  о наступлении опасного для производства сельскохозяйственной продукции природного явления, приведшего к утрате (гибели) или частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур в сроки, указанные в Договоре, если в результате такого нарушения установить достоверно факт, причину

или размер ущерба от этого явления не представляется возможным;

возникновение убытков вследствие того, что Страхователь не принял разумных и доступных ему  мер по спасанию урожая сельскохозяйственных культур и/или уменьшению возможного ущерба от воздействия опасного для  производства сельскохозяйственной продукции природного явления;

отсутствие  сообщений об утрате (гибели) или  частичной утрате урожая сельскохозяйственных культур, наступлении опасного для  производства сельскохозяйственной продукции  природного явления, а по результатам уборки и приходования урожая сельскохозяйственных культур выявился его недобор; неопределение Страхователем биологической урожайности (урожайности на корню) застрахованных сельскохозяйственных культур непосредственно перед проведением уборочных работ при участии представителя Страховщика.

 

Вариант	3
Страховая сумма, руб.	447040
Срок действия договора	1 год
Компенсация страховых  взносов из федерального бюджета: 40% Руб.	6079,75
Компенсация из регионального бюджета 10% Руб.	1519,94
Расходы сельхозпроизводителя на страхование, руб.	7599,69
Сумма ущерба, руб.	169875,20
Франшиза, руб.	33975,04
Страховое возмещение, руб.	135900,16

Прогнозная  цена, 550 руб/ц    

Сроки сева  10.05-25.05 Сроки уборки 20.08-5.09

Уплата взноса единовременно, по безналичному расчету

Площадь посевов, 100 га

Повреждено  посевов, 38%

Программа страхования 80-20

Средняя урожайность = 10,16 ц/га

Страховая стоимость = 10,16*550*100=558800 руб

Страховая сумма = 558800*0,80= 447040 руб

Страховой взнос = 447040*3,4/100= 15199,36 руб

Сумма ущерба = 447040*0,38= 169875,20 руб

Сумма к возмещению = 169875,20*0,80 = 135900,16 руб

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение

В страховую  компанию……………………………………………………………………

ЗАЯВЛЕНИЕ

НА  СТРАХОВАНИЕ УРОЖАЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КУЛЬТУР

С ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПОДДЕРЖКОЙ

1. Страхователь:

Полное наименование
Адрес местонахождения
Тел., факс, E-mail
Банковские реквизиты

В лице (должность, ФИО):

Бухгалтера

Действующего  на основании (Устава, Положения, Доверенности №____ от _____ и т.д.)

Просит заключить Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой сроком с           г                        по                             г .  на условиях Правил страхования урожая сельскохозяйственных культур от                                  №

2. Информация  об объекте страхования и рисках (отметьте нужное знаком Х):

Имеются ли у  Вас документы, подтверждающие право  пользования с/х угодьями?	да     нет
Используются  ли только районированные сорта с/х  культур?	да     нет
Имеется ли у Вас опыт выращивания данных культур (три и более года)?	да     нет
Имеются ли предупреждения Росгидромета о стихийных бедствиях  на территории страхования в момент подачи Заявления и на период вегетации	да      нет
Имеются ли другие действующие Договоры страхования урожая с/х культур?	да      нет
Известны ли Вам иные обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (страхового риска)?	да      нет

Если да, то укажите их:___________________________________________________________________________

3. Страховая  премия будет уплачиваться (нужное  подчеркнуть):

По безналичному расчету

Единовременно*

С рассрочкой платежа

4. Урожайность  сельскохозяйственных культур, заявленных на страхование, за ряд лет в хозяйстве Страхователя

№ п/п	Наименование  с.х. культуры	Урожайность с  посевной площади за 5 последних  лет, (ц/га) (согласно ф. 29-сх)					В среднем за 5 лет, ц/ га
		2002	2003	2004	2005	2006
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Подсолнечник	9,7	10,0	10,2	11,9	9,0	10,16