Основные формы и виды страхования в РФ

Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов.

Классификация по роду опасности применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

4. Дополнительные признаки, по которым может осуществляться  классификация страхования

Для общей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций на страховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1) территориальное распространение страховой деятельности страховщика; 2) форма собственности, на основе которой создается страховая компания; 3) организационно-правовая форма страховщика; 4) целевой характер деятельности страховщика; 5) организационно-экономическая форма участия страховщика в страховании крупных рисков.

В соответствии с признаком территориального распространения страховой деятельности страховщика выделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельного региона - края, области, района); внутреннее страхование (страхование на территории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование (страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховом рынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно на внутреннем и внешнем страховых рынках).

В зависимости от формы собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе частной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными с участием иностранного капитала.

На основе признака организационно-правовой формы страховщика страхование осуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого акционерного общества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственного или муниципального унитарного предприятия.

В соответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют: страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческими страховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществами взаимного страхования).

На основе признака организационно-экономической формы участия страховщиков в страховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е. страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е. добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом, которое создается путем заключения соглашения для совместного страхования крупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой на себя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объема ответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочной организации.

Применение этих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспечения финансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховой организации и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплат страховщиком при наступлении страховых случаев; формирования (в установленном нормативными актами порядке и размере) страховых резервов по видам страхования; относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по его портфелю договоров страхования.

 

5. Особенности применения  форм и видов страхования в  РФ

Исторически классификация страхования началось с видов и постепенно разрасталось до уровня отраслей. С логической точки зрения вид также является первичным, исходным звеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика и страхователя. Никто не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем более отрасли. Отсюда следует, что вид страхования является инструментом страхового хозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации - это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретных объектов от конкретных опасностей при заключении договора страхования.

Этот интерес проявляется в платежеспособной потребности страхователя (спроса) в страховой защите именно на те объекты, которые он считает нужным защитить. При непосредственном контакте страхователя и страховщика первый, исходя из своих интересов и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, а страховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует в зависимости от закона, условий и правил страхования вид страхования, объем страховой ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровне страховщик уточняет предложение страховой услуги страхователям.

Видов страхования к настоящему времени сложилось очень много и перечисление их в небольшом реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотреть общие условия и правила страхования страховых фирм Запада и России.

Чисто схематически виды страхования можно иллюстрировать следующим образом (схема № 1).

Схема № 1.Примеры видовой классификации страхования.

Формы и виды страхования

Следует заметить, что все критерии классификации взаимосвязаны через теорию актуарных расчетов. Так, классификация по различиям в объектах страхования (определение отраслей) в синтезе с видовой конкретизацией объектов, периодов страхования и объемов страховой ответственности дает исходную базу для построения страховых тарифов. Классификация подотраслевая на основе рода опасности служит базой для разработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Это указывает на несомненную практическую важность проблемы классификации страхового предпринимательства в РФ.

Критерием классификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющих отношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальные законы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей через заявление на страхование - добровольную. Рассмотрим их.

В начальный период возникновения страхового рынка в России (рубеж 80-90-х годов) объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1993 году в совокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доля обязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1994 год -20,1 % и за первое полугодие 1995 года - 25,6%. Налицо тенденция роста, но по ряду обстоятельств эти цифры тревожны.

Во-первых, пока еще не достигнут уровень 1990 года, хотя тот уровень не во всем может быть достаточным. Надо учитывать, что во всем мире имеются виды и даже подотрасли, которые являются обязательными. Во-вторых, если даже структуру обязательного страхования в СССР априори считать неоптимальной, тем не менее безусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховой защиты государственного и кооперативного имущества.

Для справки: в 1961 г. доля обязательного страхования в общем объеме страховых взносов в СССР составляла 57,6 %, в т.ч. от населения - 26,5 %; в 1970 г. соответственно - 54,3 и 11,2%; в 1980 г. - 38,2 и 4,4%; в 1985 г. - 40,8 и 3,7%; в 1990 г. - 39,7 и 3,3 %. Приведенная динамика и структура отражают общую тенденцию снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пунктов, в т.ч. по населению на 23,2 пункта. В настоящее время имущество государственного, частного предпринимательского и кооперативного секторов в РФ не страхуется по обязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов по обязательному страхованию пришлось в первой половине 1995 года всего на 10 страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более 50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинском страховании. Как видно, обязательное страхование в России растет в основном пока за счет обязательного медицинского страхования.

Поскольку эта форма вводится законами страны, указами Президента, постановлениями правительства, постольку обязательной она является для всех субъектов страхового хозяйства, в т.ч. для страховщика и страхователя.

В настоящее время объектами обязательного страхования являются:

- жизнь и здоровье граждан  страны в сфере обязательного  медицинского страхования;

- жизнь и здоровье пассажиров  воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного  транспорта;

- частные дома граждан;

- государственные строения, сданные  в аренду религиозным организациям;

личность военнослужащих и военнообязанных;

личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;

- личность военнослужащих и  военнообязанных, лиц рядового и  начальствующего состава органов  внутренних дел;

- личность сотрудников Государственной  налоговой службы и Государственного  таможенного Комитета России;

- личность граждан, пострадавших  от Чернобыльской катастрофы, и  лиц, командируемых в зоны с  радиационным риском;

- ряд видов гражданской ответственности  и другие.

За рубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас эта классификация пока не распространена.

Сказанное можно иллюстрировать схематически.

 

 

Схема № 2. Формы страхования.

Формы и виды страхования

Обязательное и добровольное страхование реализуется через специфические принципы.

Принципов обязательного страхования в РФ сложилось шесть.

Первый принцип - страхование является обязательным в силу Закона РФ «О страховании» (ст. 3, п. 3). Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами, указами Президента РФ и т.д.

В законодательных актах РФ определяются характеристика объектов, подлежащих обязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации ставок на местах; периодичность внесения страховых взносов (премий); основные права и обязанности страховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторым частным (особо надежным) страховым фирмам.

Второй принцип - полнота охвата обязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования.

Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством (указами)сроки.

Третий принцип — автоматический характер распространения обязательного страхования. То есть страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки установленные законодательством.

Четвертый принцип - действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд. А если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность. На задолженность начисляется пени.

Пятый принцип - бессрочность обязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом; или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование продолжается.

Обязательное страхование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозное и ветхое имущество.

Шестой принцип — нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Первый, третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют не всегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет свою специфику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (скажем, при обязательном страховании пассажиров) и другие.

Добровольное страхование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно, либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.

После этого добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса РФ. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договора страхования.

 

В добровольном страховании действуют пять принципов.

Первый - добровольность и законность добровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.