Основные этапы становления страхования в России

 

Источником страхового права и  дела является Конституция РФ. В  соответствии со ст 72 в совместном ведении РФ и ее субъектов находятся осуществление мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, ликвидации этих последствий и тд. Источником так же является ГК 48 глава, Воздушный Кодекс, Кодекс Торгового Мореплавания и тд. Среди законов важным является закон «Об организации страхового дела в РФ» это закон прямого действия, распространяющегося на всю территорию РФ. Данный закон рассматривает страховые правоотношения между организациями и гражданами, устанавливает принципы государственного регулирования и тд. Законы, касающиеся вопросов страхового дела и права можно квалифицировать по юридической силе, кругу лиц, масштабу действия и иным основаниям. Так, важными являются законы «О медицинском страховании в РФ», «Об основах обязательного социального страхования»6 «Оо охране окружающей среды» и тп.

Можно выделить законы. Регулирующие правовой статус различных категорий и групп граждан (пример: «Закон о социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации в следствие катастрофа на чернобыльской АС») Нормы страхового права и дела так же содержатся в указах президента («Указ об основных направлениях политики в сфере обязательного страхования»). Так же нормы страхового права содержатся в постановлении правительства РФ. Страховая деятельность регулируется ведомственными нормативными актами ( приказ министерства финансов «Об утверждении формирования страховых резервов, по страхованию иному, чем страхование жизни»)

Источником так же являются международные  договоры («Соглашение о партнерстве  между РФ и ЕС» на о.Корфу от 24 июня 1994 г.).

Судебные акты или решения не являются источниками права, являются право корректирующим либо право  отменительным актом.

 

Тема: Основные этапы становления страхования в России.

 

Существуют различные  мнения о моменте возникновения  страховых взаимоотношений, так, существуют примеры возникновения элементов  страхования у Римлян (научные  труды Цицерона). В Древней Греции в период А.Македонского создавались  открытые и закрытые акционерные  общества. Существует мнение что первые страховые признаки стали появляться в средние века, когда стали появляться специальные общества, которые формировали денежные резервы, которые расходовались при наступлении опасных событий. В 11 в. существовала английская гильдия, которая взимала взносы за погребение членов гильдии. В этот же период в Дании составлялись соглашения, на случай, если участник гильдии потерпит кораблекрушение либо попадет в плен.

Следующим этапом развития является появление первых страховых  уставов, регламентирующих морское  страхование в Барселоне(1435 г.), в  Венеции (1468г.) и тд. Необходимость в данных уставах выразилась в распространении морской торговли как наиболее часто встречающимся видом деятельности по перевозке грузов и товаров. Существует мнение, что морское страхование произошло от договора займа по которому заимодавец передавал купцу либо владельцу судна определенную сумму денег на случай кораблекрушения, нападения при этом заем не возвращался, если наступали такие случаи и возвращался, если судно прибывало без происшествий.

Следующим этапом является 17 в. в Англии, где появляются всевозможные страховые общества по страхованию от огня, потере урожая, морского страхования и тд. В Германии в 1765 г. создается первое морское акционерное общество. В Голландии в 17 в. получает развитие транспортное страхование. В 1762 г. в Англии появляется первое страховое общество жизни, к 1830 в Англии насчитывается 30 крупных компаний по страхованию жизни. В Италии первое общество по страхованию жизни появляется только в 1826г. Это говорит о неравномерности развития страхового права на территории европы

Следующим этапом развития является 19-20вв. Данный период характеризуется переходом честных банков в акционерные, в свою очередь слияние в акционерные и общества взаимного страхования. Происходит создание большого количества сетей и филиалов страховых компаний. Данный период развивается личное страхование (от болезней и несчастных случаев), имущества. Так, в 20 годах 20 века в Великобритании, Австрии вводится обязательное страхование от безработицы.

В России до конца 18 в не существовало отечественных страховых организаций, а страховые услуги оказывали иностранные общества, что вызывало отток денег за границу. В 1786 г. в России установленная государственная страховая монополия, а на смену им пришли частные акционерные компании. Первое российское общество «От огня». В течении 19 в страховое дело развивалось быстрыми темпами,- к концу 19 в в России было около 300 стразовых организаций.

Национализация страхового дела с приходом большевиков к  власти все частные страховые  общества были ликвидированный, а их имущество и средства перешли в собственность государства. В 1988 году принят закон «О кооперации», предусматривающий что кооперативы могут страховать имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а так же создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия и виды страхования. Таким образам начался процесс демонополизации страхования.

В начале 90-х годов в  РФ началось возрождение страхового рынка, которое продолжается по сей день. Законодательную базу правого регулирования заложил закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г. Сейчас закон переименован в «О организации страхового дела в РФ». Главной принципиальной чертой организацией страхового дела является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. В процессе перехода к рыночным отношениям государственное страхование в смысле существования страховых организаций, находящихся в собственности государства практически исчезла со страхового рынка. Подавляющее число страховых организаций — частные.

Тема: Основные понятия и термины применяемые в страховом деле.

По  договору страхования — одна сторона (страховщик) обязуется за определенную плату 

Страхование — это отношение по защите интересов субъектов (физических и юридических лиц, любых субъектов гражданского права) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов) а так же за счет иных средств страховщиков. Понятие страхования намного шире понятия страхового дела

Страховая деятельность — это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а так же страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг связанных с страхованием.

 

 

Сторонами в договоре страхования  выступают две группы участников : организация страховщик (непосредственно юридическое лицо,оказывающее услуги по страхованию физических и/или юридических лиц, имеющее лицензию на совершение такого рода деятельности),

страхователь (физическое или юридическое лицо, которое в соответствии с законом или договором страхует свою жизнь, здоровье, имущество, ответственность перед третьим лицом, а так же предпринимательский риск),

 

Участники страховых  отношений:

1. Страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели

Застрахованное  лицо — это гражданин, наступление в жизни которого, предусмотренного договором события влечет обязанность страховщика выплатить одновременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя)

Всякий договор личного  страхования предполагает выгодоприобретателем застрахованное лицо. Застрахованное лицо в договоре может быть заменено, при этом страхователь может заменить лицо, застрахованное в договоре на любое другое в одностороннем порядке (+уведомление в письменной форме). В договоре личного страхование требуется согласие страховщика.

Страхователями признаются юридические и физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. П1 ст5 Закона «Об организации страхового дела в РФ»

Страховщик — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством для осуществления страховой деятельности и получивший лицензию в установленном порядке.

Страховой риск — это предполагаемое событие на случай наступления которого проводится страхование. Событие рассматриваемое в качество страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу; выгодоприобретателю и тд).

Страховая выплата — это денежная сумма, установленная ФЗ и/или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая

Страховая сумма — это сумма, которая установлена ФЗ и/или определена договором страхования в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (сумма, на которую застрахован объект)

Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование

Тема: Понятие, содержание и виды страховых правоотношений.

Правомерные события делятся  на юридические акты (имеют своей  целью возникновение,изменение,прекращение правоотношений) и юридические поступки (не имеют свой целью таковое) в зависимости от цели.

Субъекты  правоотношений в страховом деле:

1. Основные (страхователи, страховщики, выгодоприобретатели, застрахованные лица)
2. Не основные (страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии)

Договор страхования (Глава 48 ГК — в гражданском кодексе нет определения страхового договора т. к. законодатель сам тем указывает что страхование не развито) -

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношении со страхователем и действуют от имени страховщика/ по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законом порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а так же с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров страховой брокер не впреве одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие, на основании Трудового договора или на основании гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчету страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов

1913 — страхование моторных  экипажей. 100 лет развивается российское  страховое право. 

«Закон об организации  страхового дела в Российской Федерации». В России очень высокие страховые ставки и тарифы. Большинство страховых операций — принудительное страхование со стороны государства (обязательное медицинское страхование; обязательное страхование вкладов физических лиц — есть проект о прозрачности банковских вкладов всех граждан ; обязательное страхование гражданской ответственности водителей; обязательное страхование деятельности особо опасных объектов). Сумма возвращения при форс мажорных обстоятельствах (крахе банка и тп) — 700 000 рублей. В основном в РФ страхуют недвижимость, и то — обязательно, тк стоимость страхования в РФ не соразмерна доходам. Общественно опасные объекты — объекты, причинение вреда которыми носит массовый характер.

Страховое право и страховое  дело — это разные дисциплины. Страховое  право — это теория, а страховое  дело более практическое применение норм существующего законодательства в сфере страхования.

Сторонами страховой деятельности являются: страховщик (кто страхует); страхователь (кто страхуется); выгодоприобретатель (в чью пользу)

Страхование имеет в своей  составляющей и экономическое (индексы, пени, начисление процентов и тд) и правовое содержание.

Страховая выплата — осуществление страховщиком выплаты в виде возмещения ущерба (страховых выплат) при наступлении определенного события (страхового случая)

Признаки  договора страхования:

• Это договор по общему правилу является реальным — договор, считающийся заключенным с момента возникновения ситуации: достижение соглашения по всем существенным условиям договора и передачи предмета договора (денег).
• Этот договор является возмездным, те имущественное предоставление с одной стороны обуславливает встречное имущественное предоставление с другой стороны, то есть необходимо заплатить за услугу.
• Этот договор является двустороннее обязывающим. Это значит что у обеих сторон есть и права и обязанности.
• Этот договор является публичным при условии, что вторая сторона является коммерческой организацией (!). Заключается в невозможности организации отказать в оказании услуги никому, кто к ней обратится с таким требованием на одинаковых условиях.
• Договор страхования является алеаторным договором. То есть договором, связанным с рисками
• Признак договора присоединения (в договоре присоединения характерна черта согласия, те Вы полностью соглашаетесь на все условия договора, не решая никакие условия договора, то есть либо соглашаетесь, либо нет). В ГК договоров присоединения мало, пример тому любые перевозки пассажиров, многие кредитные договоры