Основы безопасности страхового бизнеса в России

Итоговое задание № 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Основы безопасности страхового бизнеса в России.

 

 

 

 

Исполнитель:

Великосельская

Наталья Владимировна

 

Группа 13-12-05

 

 

 

 

 

 

 

Санкт- Петербург

2014 г.

 

Введение.

            Страхование играет большую роль в современной экономической действительности.

             Согласно ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (с изменениями и дополнениями), страхование - это отношения по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий); страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

             Таким образом, страховое дело, осуществляемое  страховщиками (страховыми компаниями, получившими в законодательно установленном порядке лицензию на страхование) призвано защищать имущественные интересы юридических и физических лиц (страхователей, выгодоприобретателей). Соответственно, очень важно, чтобы такая защита осуществлялась должным образом на фоне полного удовлетворения потребностей конечных потребителей страховых услуг и предоставленных возможностей для страховщиков получать прибыль от осуществляемой ими деятельности. Поэтому данная работа призвана выявить имеющиеся угрозы страховому бизнесу в России  и дать рекомендации для их минимизации, тем самым обозначить основы безопасности страхового бизнеса.

            Безопасность для любого бизнеса, в том числе и страхового, заключается  в  возможности обеспечения рентабельности  предпринимательской деятельности. На прибыльность страхового бизнеса в настоящее время особенно остро негативно влияют следующие факторы:

1. Несовершенство законодательства РФ о страховании.
2. Судебная практика, складывающаяся не в пользу страховщиков.
3. Высокий уровень мошенничества в страховании.
4. Ненадлежащая андеррайтинговая политика.

 

Основная часть

 

1. Несовершенство законодательства РФ о страховании.

             Основными законами, регламентирующими отношения по страхованию, являются  Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.1992 (с изменениями и дополнениями) и Глава 48 Гражданского кодекса  РФ. При этом документы указанные нормативные акты обновляются не последовательно, а Глава 48 Гражданского кодекса  РФ  практически не перерабатывалась с момента принятия второй части  Гражданского кодекса РФ в 1996 году, и на текущий момент она не отвечает уровню развития современного общества, науки, информационных технологий.

              В качестве примера можно привести следующее. В статье 940  Гражданского кодекса РФ установлено требование о том, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования. Между тем, как страховые компании, так и потребители страховых услуг давно выражают готовность заключать договор страхования в электронной форме. Страховые компании, не дожидаясь новелл законодательства, уже почти 10 лет практикуют на основе сложных юридических конструкций заключение договора страхования с использованием сети Интернет. Такие системы с юридической точки зрения не являются безупречными, но отвечают интересам как страховых компаний (повышая объемы сборов страховых премий), так и страхователей (обеспечивая удобство заключения договора страхования быстро и  без посещения  офиса страховой компании).

                 Только спустя многие годы законодатель обратил внимание на фактически существующие общественные отношения и, следуя социологическому подходу, который говорит о том, что право порождается обществом, пришел к выводу о необходимости внесения в Закон об организации страхового дела изменений в части внедрения электронного полиса (в настоящий момент данные изменения находятся на очередном чтении в Государственной Думе РФ, прилагаются). Однако надо отметить, что даже предлагаемые изменения можно подвергнуть критическим замечаниям по причине отсутствия полной оценки текущей ситуации и уже имеющихся у страховщиков юридических возможностей.  Между тем в любом случае, предоставление законодателем закрепленных в Законе возможностей по внедрению электронного страхового  полиса является прорывом страхового права.

               Устаревшее, несовершенное страховое законодательство, насыщенное большим количеством запретов и ограничений, не соответствующее фактически складывающимся отношениям «страховщик - страхователь», является реальной угрозой для развития страхового бизнеса, связанной с невозможности превратить данный вид предпринимательской деятельности в действительно прибыльный, что влечет отток предпринимателей из этого вида финансовых услуг.

               Основой безопасности страхового бизнеса - является современное, а не устаревшее действующее законодательство, учитывающее интересы и потребности конечного потребителя страховых услуг и одновременно содействующее развитию страхового бизнеса.

2.  Судебная практика, складывающаяся не в пользу страховщиков.

             Особенностью настоящего отрезка времени является большое количество судебных решений, принимаемых против страховщиков. Суды, принимая судебные решения по судебным спорам,  исходят из принципа защиты наименее профессиональной и тем самым, считается, наименее защищенной стороны в обязательствах – страхователей или выгодоприобретателей (особенно в случаях, когда ими являются физические лица – потребители услуг по страхованию). Судьи упрощают рассмотрение спора до следующей ситуации: договор страхования действовал, случай произошел, ущерб подтвержден, при этом зачастую не принимаются в расчет положения правил страхования – неотъемлемой части заключенного договора страхования.

              В качестве примера можно привести ситуацию со страхованием КАСКО транспортных средств, используемых в качестве такси. При страховании такси, принимая во внимание данные по убыточности, рассчитывается повышенный размер страховой премии. Если клиент страховой компании перед заключением договора в ответ на вопрос анкеты на страхование не сообщил о том, что автомобиль будет использоваться в качестве такси, страховщик не принимает во внимание высокую вероятность страхового случая  и, соответственно,  не применяет повышенный тариф для расчета страховой премии. Между тем, судебная практика зачастую идет по пути признания обязанности страховщика выплатить страховое возмещение страхователю,  изначально предоставившего ложные сведения.

             Аналогично, страховщик, идя навстречу клиенту,  предусматривает в договоре рассрочку в уплате страховой премии. При этом в правилах страхования установлены последствия неуплаты очередного страхового взноса в указанный срок, а именно: прекращение действия договора страхования без специального уведомления об этом страхователя со стороны страховщика. Правила страхования, как зафиксировано в договоре, неотъемлемая часть  договора страхования. Страхователь ставит свою подпись в договоре страхования в знак согласия с правилами страхования и в подтверждение их получения. Более того,  с 21.01.2014 года все правила страхования публикуются на официальном сайте страховщика в сети Интернет, в том числе, с тем, чтобы страхователь имел возможность ознакомиться с ними до принятия решения о выборе страховщика и условий страхования. Однако судебная практика идет по пути  отказа в правоприменении указанных договорных условий о прекращении договора страхования по причине неуплаты очередного страхового взноса в установленный договором срок, и суды взыскивают страховое возмещение по случаям, произошедшим за пределами оплаченного периода. Тем самым, условия сделки, заключенной сторонами договора на основе свободного волеизъявления, судом в расчет не принимаются.

              Более того, Постановлением Пленума Верхового суда РФ № 20 от 27 июня 2013 г "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" на отношения по добровольному страхованию были распространены нормы Закона от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), что в частности, заключается в возможности применения установленной данным Законом неустойки, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. На практике это означает, что помимо взыскания суммы страхового возмещения суд имеет возможность, независимо от заявления истца, взыскать в его пользу, помимо суммы страхового возмещения и неустойки, в качестве штрафа сумму в размере 50% от присужденной суммы страхового возмещения. Штраф - санкция за неисполнение договора страхования со стороны страховщика в добровольном порядке. Для наглядности при требовании страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей, в качестве штрафа может быть взыскано дополнительно 500 000 рублей.

              На фоне предоставленных правовых возможностей по получению дополнительной выгоды в результате судебного спора у страхователей – физических лиц (на отношения именно с ними распространяется Закон о защите прав потребителей) возникает большой соблазн обратиться в суд без реализации возможностей по досудебному урегулированию разногласий,  а иногда, злоупотребляя своим правом, без обращения к страховщику с заявлением о страховой выплате.

              Применение несоразмерных нарушению финансовых санкций, налагаемых на страховщиков в судебном порядке, ложится на них тяжелым, а порою и непосильным бременем на страховщиков.

              В качестве недавнего примера ухода с рынка страховой компании по причине невозможности выполнения обязательств, в том числе, возникших на основании судебных решений, можно привести объявление об уходе ЗАО «ГУТА – Страхование» (http://ria.ru/economy/20140303/997943829.html). Также в презентации группы компаний Allianz, в которую входит страховая компания «Альянс», отмечено, что рост выплат по автострахованию, а также убыток Allianz в России в размере 38 миллионов евро по итогам 2013 года, вызван судебной практикой.

               Страховые компании по всей России проигрывают 95% всех судебных процессов, попадая под штрафные санкции и неустойки как по реальным случаям нарушения прав потребителей в сфере страхования, так и по мошенническим претензиям.

              Таким образом, основой безопасности страхового бизнеса является изменение судебной практики и  рассмотрение судебных споров между страховщиками и страхователями на основе равенства сторон, объективного выяснения всех обстоятельств спора,  а также прекращение огульного применения к страховщикам штрафа, предусмотренного Законом о защите прав потребителей, как необоснованной и несоизмеримой с тяжестью «нарушения» меры.

3. Высокий уровень мошенничества в страховании.

            Также одной из самых больших проблем страховщиков является мошенничество. Мошенники наносят ощутимый ущерб страховым компаниям и достаточно часто уходят от ответственности вследствие пробелов в законодательстве, проблем, возникающих в ходе доказывания, большой загруженности следственных органов и по другим причинам.

             После  краж мошенничество - вторая по распространенности самостоятельная форма хищения чужого имущества. Оно получило широкое распространение и в сфере страховой деятельности. Являясь более "интеллектуальной" формой преступлений, оно во многом представляет собой существенную опасность для общества в целом и страховых компаний в частности. Особой стороной общественной опасности мошенничества является его высокая латентность. Удачно совершенное мошенничество имеет большие шансы остаться необнаруженным длительное время либо остаться необнаруженным вообще.

             Закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств" (с изменениями и дополнениями) во многом изменил положение страховых компаний. Обеспеченный государством рынок сбыта страховых услуг первоначально сделал эту отрасль довольно выгодной, а установленные государством тарифы позволили страховым компаниям во многом избежать конкуренции в этом отношении.

            Однако обязательное страхование стало той областью, где со стороны страхователя работают целые команды мошенников, занимаясь получением незаконной прибыли там, где государство не в состоянии уследить за этим. По некоторым данным, мошенничество именно в этой сфере в силу объективных причин достигает 65 - 70%.

            Следующим по распространенности идет страхование от несчастных случаев, а также добровольное медицинское страхование и страхование имущества. Наибольший ущерб в результате мошенничества в настоящее время причиняется все же страховым компаниям. Можно сказать, что это преступления в интересах страхователей, которые совершаются самими страхователями, группой лиц, возможно, также в сговоре с наемными работниками страховых компаний. Целью их мошеннической деятельности является незаконное получение страхователями страхового возмещения.

              При предварительном расследовании по делам о мошенничестве очень часто возникают трудности в связи с тем, что толкование мошенничества, даваемое УК РФ, имеет в сравнении с толкованием той же кражи гораздо более тонкую грань между уголовно-правовыми и гражданско-правовыми отношениями. Наиболее сложно доказуемым в данном преступлении чаще всего является умысел (субъективная сторона). Так, зачастую абсолютно законный поступок может являться лишь приготовлением к преступлению, но, с другой стороны, ложное сообщение информации, если оно не охватывалось корыстным умыслом, может и не влечь за собой уголовно-правовых последствий.