Особенности договоров имущественного страхования

Если после  вступления договора страхования в силу изменились обстоятельства, учтенные при заключении договора. Что увеличило вероятность наступления страхового случая, то страхователь обязан сообщить об этом страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Страховщик вправе в этом случае потребовать от страхователя изменений условий страхования или уплаты суммы страховой премии. При неуведомлении страхователем страховщика об изменении рисковых обстоятельств или возражении против изменения условий страхования и доплаты страховой премии страховщик вправе расторгнуть договор страхования. Страхователь в этом случае возмещает убытки страховщика, вызванные расторжением договора страхования (ч. 1 – 3 ст. 959 ГК РФ).

При осуществлении  страхователем после вступления договора страхования в силу мероприятий, существенно уменьшивших риск наступления страхового случая и/или возможных убытков от него, страховщик по требованию страхователя заключает (перезаключает) договор страхования с учетом изменившихся обстоятельств в соответствии с правилами данного вида страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

имущественный страхование договор суброгация

2. Виды  договора имущественного страхования

 

На современном  этапе отрасль имущественного страхования  регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса.

Статья 929 ГК РФ. Договор имущественного страхования

1. По договору  имущественного страхования одна  сторона (страховщик) обязуется за  обусловленную договором плату  (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре  события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

2. По договору  имущественного страхования могут  быть, в частности, застрахованы  следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Кодекс разграничивает в имущественном страховании  как две самостоятельные подотрасли страхование имущества и страхование  от рисков убытков при предпринимательской  деятельности и выделяет отдельную подотрасль - страхование ответственности.

Страхование имущества

Имущество может  быть застраховано по договору страхования  в пользу лица (страхователя или  выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Страхование ответственности  за причинение вреда

По договору страхования риска ответственности  по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности  самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Договор страхования  риска ответственности за причинение вреда считается заключенным  в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

В случае, когда  ответственность за причинение вреда  застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также  в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Страхование ответственности по договору

По договору страхования риска ответственности  за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности  самого страхователя.

Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страхование предпринимательского риска

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован  предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования  предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.

В конкретном страховом  договоре можно наблюдать как  комбинацию объектов страхования и  видов рисков, на случай которых  заключается договор, так и конкретизацию  объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования.⁷ Например, договор страхования может быть заключен в отношении двух объектов одновременно: автотранспортного средства и перевозимого в нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Существенные  условия договора страхования

Статья 942Гражданского Кодекса. «Существенные условия  договора страхования»

1. При заключении  договора имущественного страхования  между страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование  (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сроке  действия договора.

2. При заключении  договора личного страхования  между страхователем и страховщиком  должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном  лице;

2) о характере  события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере  страховой суммы;

4) о сроке  действия договора.

Особенности договора имущественного страхования

Наряду с  общими нормами и правилами о  страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд  специальных.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию  понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный  страховым случаем убыток лишь в  пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части»⁸. Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит.

Однако, если при  заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую  проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

Если же завышение  страховой суммы в договоре страхования  явилось следствием обмана со стороны  страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания  договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

Существует  лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский  риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

 

 

Заключение

Имущественное страхование трактуется как отрасль  страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает  имущество в различных видах; его экономическое назначение —  страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в  ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни – и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей  страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием  рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно  сказать, что система страхования  крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

 

 

Список  литературы и библиографические  ссылки

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, М.: «Эксмо», 2013 г.
2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (по состоянию на 1 октября 2008 года).
3. «Страховой портфель»// М.: «Соминтэк», 2010 г.
4. «Страховое дело» учебник под ред. проф. Рейтмана Л.И.// М., 2011 г.
5. «Страхование от А до Я (книга для страхователя)» учебник пол ред. Л.И. Корчевской и к. э. н. К.Е. Турбиной // М., 2012 г.
6. Гражданское право. Учебник. Часть 2 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 2011 г.
7. Л.А. Орланюк-Малицкая. «Страховые операции». М., 2012 г.
8. Ю.К. Фогельсон. «Регулирование страхования в нормах нового Гражданского кодекса». Хозяйство и право № 11/12 2010 г.
9. В.А. Рахмилович. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве». Законодательство и экономика №11/12 2013 г.
10. В.В. Шахов. «Страхование». Учебник. ЮНИТИ. М., 2012 г.