Особенности организации страхования в Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике

1. Особенности организации страхования в Российской Федерации в условиях перехода к рыночной экономике

Чтобы характеризовать положение  страхового рынка России в условиях перехода к рыночной экономике необходимо сказать несколько слов о становлении  и развитии страхования в стране, о его появлении.

Известно, что страхование  появилось еще во времена царской  России, примерно в XVIII в. Однако зарождение национального страхового рынка относится ко второй половине XIX в. после отмены крепостного права. Причем страховой рынок этого периода был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями, но помимо этого существовало и государственное страхование.

После революции 1917 года страхование  во всех видах и формах объявлялось  государственной монополией. Все  частные страховые компании были ликвидированы. А в 20ых гг. Было отменено имущественное страхование, что  означало начало разгрома страхового дела в стране.

Поэтому, говоря об особенностях сегодняшнего страхового рынка России, надо понимать, что они обусловлены  полнейшим изменением и восстановлением  нормальной системы страхования.

Законодательную базу правового  регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г., вступивший в силу 12 января 1993г. В это же время был  создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Можно рассмотреть особенности  современного российского страхового рынка на примере наиболее доступного пониманию личного страхования. Естественно, что особенности его  состояния (так же, как и других отраслей страхования) определены общей  экономической нестабильностью в стране, глубокими инфляционными процессами, затронувшими все сферы производства и услуг.

Главными моментами, характеризующими особенности развития личного страхования  в 90ых гг. явились:

• увеличение доля рисковых, краткосрочных видов личного страхования;
• появление на рынке вариантов договоров страхования, заключаемых сроком от одного месяца до года на условиях долгосрочного смешанного страхования жизни¹;
• заключение основной массы договоров личного страхования в коллективной форме за счет средств предприятий.

Все три указанных момента  в основном связаны с инфляцией, существенным образом обесценивающей все отсроченные страховые выплаты, делающей долгосрочное страхование  невыгодным ни для страхователя, ни для страховщика.

В мае 1994г. приказом еще существующего  тогда Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., утвердившим новые Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. По существу был введен запрет на проведение страхования жизни сроком менее одного года. Это привело к необходимости поисков страховщиками путей привлечения страхователей к договорам страхования жизни на год и более.

Говоря о социальном страховании, необходимо подчеркнуть его особую важность для России. К сожалению, особенности, характеризующие современную  систему социального страхования  в стране довольно плачевны.

Из фондов, традиционно  относящихся к учреждениям социального  страхования, у нас действуют  только следующие:

• пенсионный фонд, имеющий довольно разнообразные функции, относящиеся по большей степени не к сфере социального страхования;
• фонд социального страхования, также не могущий служить основой для создания в России стройной системы социального страхования;
• фонд занятости, основной задачей которого должно быть страхование на случай безработицы;
• фонд медицинского страхования, который фактически так же к страхованию имеет весьма отдаленное отношение, воплощая в себе все ту же бюджетную медицину с несколько иными источниками формирования бюджета.

Нет в России такого важного  вида социального страхования, как  страхование от несчастных случаев  на производстве и профессиональных заболеваний, которые по сути есть в любой стране. Нет фонда страхования заработной платы, который существует в некоторых странах мира и который был бы весьма актуален в нынешних условиях повсеместной задержки заработной платы. А те фонды, которые есть, не связаны между собой в систему.

Но не все особенности  и признаки современного страхования  в России так печальны.

К особенностям современного страхования в целом можно  отнести и то, что сейчас формируются  крупные государственные коммерческие компании, специализирующиеся на проведении отдельных видов страхования. В  связи с этим проводится активная деятельность по образованию новых  форм взаимодействия между ними. Создаются  добровольные ассоциации страховых  организаций, устав которых помимо координации работ и оказания взаимопомощи предусматривает возможность  взаимного перестрахования.

Преобладающей формой собственности  на страховом рынке России становится акционерная форма.

Конечно, проблем в формировании нового страхового рынка в стране довольно много, поэтому необходимо поговорить и о путях дальнейшего  развития России в отношении страхования, отметить наиболее подходящие модели страхового рынка.

¹ Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Его преимущество заключается в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса.