Особенности правового регулирования в социальной сфере

Страхование ответственности в Законе «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя в зарубежной практике оно относится к имущественному страхованию и является обязательным для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий (владельцы отелей, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

В нашей  стране СО является добровольным, объектами  страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего (третьего лица) в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем, а следовательно, они могут быть объектами страхования. В соответствии с этим в ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» сказано, что страхование ответственности представляет собой систему отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу потерпевшего.

 

В зависимости от основания  ответственности в гражданском  праве различают договорную и  внедоговорную (деликтную) ответственность.

Договорная ответственность  вытекает из неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, возникшего из договора, и, таким образом, является санкцией за нарушение договорных обязательств.

Внедоговорная (деликтная) ответственность  имеет место тогда, когда убытки причинены потерпевшей стороне  субъектом, не состоящим с ней  в договорных отношениях.

Основным отличительным  признаком договорной и внедоговорной  ответственности является то, что  первая может наступать как в  случаях, предусмотренных по закону, так и в случаях, предусмотренных сторонами в договоре, тогда как деликтная устанавливается только законом.

Гражданский кодекс выделяет:

1) страхование ответственности  за причинение вреда - ст. 931;

2) Страхование ответственности  по договору - ст. 932.¹

Статья 931 "Страхование  ответственности за причинение вреда" ГК РФ относит этот вид операций к внедоговорной деликтной ответственности  и предусматривает следующие условия:

1. По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

2. Лицо, риск ответственности  которого за причинение вреда  застрахован, должно быть названо  в договоре страхования. Если  это лицо в договоре не названо,  считается застрахованным риск  ответственности самого страхователя.

3. Договор страхования  риска ответственности за причинение  вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

4. В случае, когда ответственность  за причинение вреда застрахована  в силу того, что ее страхование  обязательно, а также в других  случаях, предусмотренных законом  или договором страхования такой  ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.

Основным объектом страхования  гражданской ответственности является именно внедоговорная ответственность.

Статья 932 "Страхование  ответственности по договору" ГК РФ определяет следующие условия  проведения страхования договорной ответственности:

1. Страхование риска ответственности  за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

2. По договору страхования  риска ответственности за нарушение  договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

3. Риск ответственности  за нарушение договора считается  застрахованным в пользу стороны,  перед которой по условиям  этого договора страхователь  должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Страховщик предоставляет  страховую защиту в отношении  различных имущественных интересов. При нанесении вреда личности возникает необходимость покрытия расходов потерпевшей стороне, связанных с лечением, спасением жизни, пенсионным обеспечением по инвалидности или временной нетрудоспособности и так далее.

При нанесении ущерба имуществу  третьего лица возникает обязанность  по возмещению стоимости ремонта, восстановления или приобретения заново.

Страховым случаем при  страховании ответственности считается  событие, повлекшее за собой причинение вреда третьим лицам, являющееся или могущее быть основанием в  соответствии с нормами гражданского права для возникновения и предъявления требований третьих лиц к страхователю о возмещении причиненного им вреда, а также непосредственно связанное с деятельностью страхователя, страхование которой предусматривается договором страхования.

К условиям предъявления иска о возмещении вреда относятся:

- наличие ущерба;

- наличие вины или противоправного  действия (бездействия);

- существование связи  между ними.²

Все исковые требования (претензии) о возмещении физического вреда  и (или) имущественного ущерба, возникшего в результате одного и того же события, считаются заявленными в тот момент, когда первое из этих требований заявлено страхователю или страховщику.

Требование потерпевшей  стороны лишь тогда считается  предъявленным, когда письменное уведомление о таком требовании получено страхователем либо страховщиком, независимо от того, кто первым его получил.

Правила страхования ответственности  при наступлении страхового случая предусматривают следующие обязанности застрахованного:

- сообщить о любом ущербе  в течение определенного договором  или законодательством срока;

- точно описать, как  возник (причинен) ущерб;

- без согласования со  страховой компанией не производить  платежей пострадавшим и не  делать заявлений об обязанности возмещения вреда или ущерба;

- немедленно известить  свою страховую компанию, если  предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

- немедленно заявить возражение  против направленного вам приказа  об уплате просроченного долга.

К числу возмещаемых убытков (ущерба) в страховании ответственности  следует отнести:

- убытки, связанные с причинением  вреда имуществу юридических  и физических лиц (имущественный интерес), включающие затраты на приобретение и ремонт поврежденного имущества, расходы по очистке территории, на которой был нанесен вред имуществу, и приведение ее в состояние, соответствующее нормативам;

- необходимые и целесообразные  расходы по спасению жизни  и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред (дополнительный расход);

- необходимые и целесообразные  расходы по предварительному  выяснению обстоятельств дела, судебные издержки и расходы (претензионные расходы);

- убытки, связанные с причинением  вреда жизни и здоровью граждан  (физический вред). Содержание, объем, понятия регулируются главой 59 ГК РФ и включают в себя обязательства страховщика по возмещению убытков: а) при причинении третьему лицу увечья или иного повреждения его здоровья; б) в связи со смертью кормильца, произошедшей в результате страхового случая.³

Кроме того, в стране существует ряд нормативных актов, констатирующих необходимость тех или иных видов страхования ответственности в обязательном порядке.

В соответствии со ст. 18 Федерального закона от 10 января 2002 г. N 7-ФЗ "Об охране окружающей среды" в России может  осуществляться обязательное государственное  экологическое страхование предприятий, учреждений, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф.

Закон от 30.12.1995 "О соглашениях, о разделе продукции" устанавливает  обязанность инвестора застраховать свою ответственность на случай аварии, повлекшей за собой вредное влияние на окружающую природную среду.

Закон РФ от 20.08.1993 "О космической  деятельности" устанавливает обязательное страхование ответственности организаций  и граждан, которые эксплуатируют  космическую технику или по заказу которых осуществляется создание и использование ее в научных и хозяйственных целях, на случай причинения имущественного ущерба третьим лицам.

Страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами (физическими и юридическими).

Данный вид страхования  обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения (обеспечения) в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств  транспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, произошедших по вине страхователя в результате аварии или другого дорожно-транспортного происшествия (ДТП).⁴

При данном страховании заранее  определены только страховщик (страховая  организация) и страхователь (владелец средств транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими.

Поскольку при страховании  ответственности владельцев автотранспорта отсутствует конкретное застрахованное лицо или конкретное имущество, страховая  сумма также не может быть заранее установлена. Ее роль выполняет лимит ответственности страховщика по данному виду страхования или фактическая сумма причиненного потерпевшему вреда (ущерба) при ДТП, если такой лимит отсутствует.

Страхование ответственности  предприятий - источников повышенной опасности  базируется на установленном законодательством РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения.

В этом виде страхования  ответственности страхователем  является юридическое лицо - владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.

Владелец источника повышенной опасности несет ответственность  и без вины. Для возникновения  обязанности по возмещению вреда  достаточно факта его причинения соответствующей деятельностью и причинной связи между деятельностью и наступившим ущербом.

Страховым случаем является достоверный факт возникновения  обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Размер страхового взноса (страховой премии) по договору устанавливается  в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.

Объектом страхования являются имущественные интересы профессионального  лица в связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности.

Основными рисками при  осуществлении страхования профессиональной ответственности являются:

- риски, связанные с  возможностью нанесения третьим  лицам телесных повреждений и  причинения вреда здоровью. Такие  случаи встречаются в практике  врачей (хирургов, дантистов, фармацевтов);

- риски, связанные с  возможностью причинения материального  (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, различных консультантов).

2. Организация  страхования ответственности

 

Субъектами  договора страхования ответственности  являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.