Особенности страхования имущества физических лиц

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

по курсу «Страхование»

На тему: «Особенности страхования имущества физических лиц»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2010

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...3

 

1. Сущность и принципы имущественного

страхования физических лиц………………………………………………….5

2. Организация имущественного  страхования

физических лиц………………………………………………………………...8

3. Договор имущественного  страхования …………………..…………………11

физических лиц 

4. Динамика структуры страховой премии ……...…………...………………..18

 

Заключение……………………………………………………………………….20

Список литературы………………………………………………………………22

 

Введение

 

Переход России к рыночной экономике кардинально изменил существовавший ранее уклад хозяйствования. До этого возмещение ущерба осуществлялось государством за счет бюджетных средств. Уверенность людей в том, что "государство - благодетель" неизбежно придет на помощь, сформировала особый менталитет, характеризующийся низким уровнем потребности в страховой защите. Страхование играло вспомогательную роль. Рыночная экономика требует от каждого члена общества, хозяйствующего субъекта самостоятельной заботы о здоровье, жизни, сохранении имущества. В настоящее время реальную гарантию восстановления нарушенных имущественных и личных интересов может дать страхование.

В России на современном  этапе существует много видов страхования. В данной работе подробно будет рассмотрено страхование имущества физических лиц.

Сегодня российское имущественное  страхование — это отрасль  страхования, в которой объектом страховых отношений выступают  имущество в различных видах и имущественные интересы.

Экономическим и финансовым назначением имущественного страхования  является возмещение ущерба, возникшее  вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Люди могут прибегнуть к страхованию имущества, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому лицу обусловленную сумму. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

Считается, что саму идею страхования имущества придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

В настоящее время  согласно статье 968 ГК РФ, граждане могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств.

Общества взаимного  страхования осуществляют страхование  имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются некоммерческими организациями.

 

1. Сущность и принципы имущественного страхования физических лиц

 

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс  заключения и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахован ному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Это направление страхования  предназначено для покрытия следующих  рисков¹:

♦  гибели, повреждения  или частичной утраты застрахованного  имущества;

♦  неполучения или  недополучения ожидаемых доходов  из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков;

♦  возникновения гражданской  ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда  их здоровью или ущербов их имущественным  или другим интересам.

По договору страхования  имущества физических лиц может быть застрахован только первый из вышеперечисленных классов риск. Виды рисков, от которых проводится страхование - многообразны, обычно здесь выделяют следующие группы:

1) страхование имущества  от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);

2) страхование имущества от аварий;

3) страхование имущества  от кражи и других злоумышленных  действий третьих лиц и т.  д. 

 

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес:

1. страхование личного автомобильного транспорта;
2. страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке);
3. страхование строений (дачи, коттеджи, бани и т.д.);
4. страхование домашнего и другого имущества;
5. страхование электронного оборудования

Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи,  чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).

Не страхуется имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население уведомлено соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Имущественное страхование  базируется на следующих основных принципах.

Принцип обязательного  наличия страхового интереса заключается в том, что договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе или договоре интерес в сохранении определенного имущества.

У граждан страховой  интерес может быть в отношении имущества:

• находящегося в их собственности, владении — на основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ;

• принадлежащего государственным  служащим — на основании соответствующих законов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;

• находящегося в распоряжении (пользовании) чужого имущества — на основании договоров аренды, финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или имущества, используемого по доверенности;

• переданного (полученного) в залог — на основании договора и норм закона.

Принцип высшей добросовестности связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом в отношении фактов, имеющих материальное значение. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил неполные или недостоверные сведения, отражающиеся на оценке риска.

Принцип возмещения проявляется в том, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование (разновидностью которого является имущественное страхование) обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и никак не способствует улучшению его финансового состояния.

Принцип непосредственной причины заключается в том, что страховщик выплачивает страховое возмещение только в случае реализации указанных в договоре рисков (если, например, был заключен договор страхования домашнего имущества от огня, а оно погибло при попытке его похищения, то данный случай не является страховым).

Принцип суброгации (регресса требования) реализуется при переходе к страховщику права требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение в связи с произошедшим страховым случаем.

Принцип контрибуции связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования. Сущность двойного страхования состоит в страховании одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую действительную стоимость имущества. Если целью двойного страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщиков. Иногда двойное страхование происходит в силу ошибки, например, полис, покрывающий товары в одном месте, пересекается с полисом, покрывающим товары данного страхователя во всех местах. В этом случае, если факт двойного страхования был выявлен до страхового случая, страхователь может расторгнуть более поздний договор. Если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение таким образом, чтобы его общая сумма не превысила суммы ущерба. Для этого они делят между собой ущерб, при этом страхователю возмещается соответствующая часть переплаты по взносам.

При страховании страхователем  имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе у разных страховщиков) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой (действительной) стоимостью.

 

2. Организация  имущественного страхования физических лиц

 

Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи (дееспособные ФЛ) и выгодоприобретатели (ФЛ - собственник, арендатор или другое лицо, в пользу которого заключен договор страхования). Предметом страхования является имущество физических лиц.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа). Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества. Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества — это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате наступления страховых событий.

Страховым событием по страхованию строений, принадлежащих гражданам на правах личной собственности (жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, гаражи), является уничтожение или повреждение в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей, а также разборка строения или перенос его на другое место для прекращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия.

При страховании домашнего имущества в страховой случай входят затопление помещения вследствие проникновения воды из соседних помещений, похищение имущества и его уничтожение или повреждение, связанное с похищением или попыткой похищения.

В страховании животных добавляются события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также вынужденного убоя по причине естественного характера или по распоряжению ветеринарной службы.

В страховании транспорта добавляется случай его провала под лед и полное или частичное уничтожение в результате аварии. Аварией признается уничтожение или повреждение средств транспорта в результате дорожно-(водно)-транспортного происшествия: столкновение с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекол камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Перечень рисков, входящих в страховое покрытие, определяется по желанию страхователя и фиксируется в договоре страхования.

В соответствии с Гражданским  кодексом не являются страховыми случаи, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва или радиации;

• военных действий, маневров или других военных мероприятий;

• гражданской войны, народных волнений или забастовок;

• изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.

Страховая сумма в имущественном страховании представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором — неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.