Особенности страхования ответсвенности

 

Страховая сумма по договору страхования  ответственности, как правило устанавливается  в различных вариантах. Например, отдельных- на случай причинения вреда (ущерба) личности, при этом- одному лицу, группе лиц; отдельно- на случай причинения вреда (ущерба) имущества и отдельных -общий лимит ответственности, покрываемый страхованием. Страховое возмещение вреда (ущерба) выплачивается в пределах страховой суммы, указанной в страховом полисе. Страховщик может также возмещать и другие paсxoды, которые были востребованы пострадавшим, и расходы самого страхователя, при условии установления по ним специальной страховой суммы в полисе. Страховое возмещение может выплачиваться по распоряжению страхователя непосредственно пострадавшему лицу (лицам), например туристам при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.

 

Страховщик в праве  также по согласованию со страхователем  взять на себя защиту его прав и  вести все дела по урегулированию ущерба, а также предъявлять контрпретензии и вести судебное дело от имени страхователя. Тарифные ставки при страховании ответственности рассчитываются с учетом степени страхового pиска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка в следствии потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов.

 

Дифференциация тарифных ставок зависит также от лимитов  страховых сумм ( в том числе и лимитов страхового покрытия для туристов), вида страхования, количества застрахованных. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашение кредитов, невозмещение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Страхование ответственности юридических и физических лиц при этом гарантирует полное возмещение ушерба.

 

3. Виды страхования  профессиональной ответственности

 

 

Страхование профессиональной ответственности - вид страхования  ответственности, предназначенный  для страховой защиты лиц определенной профессии против требований, вытекающих из действующего законодательства или  судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами.

 

Страховое покрытие в  данном случае распространяется исключительно  на юридическую ответственность  и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом так и лицами, действующими от его имени.

 

Во многих цивилизованных странах мира страхование профессиональной ответственности согласно действующему законодательству является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых, брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т.п.), а также для домовладельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно - зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных.

 

К сожалению, в нашей  стране этот вид страхования не только не является обязательным но и развит очень слабо. В то же время в  связи с увеличивающимся потоком  отечественных туристов за рубеж  все больше поступает жалоб и  претензий к турорганизациям (туроператорам, турагентам) в связи с нарушениями договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристических фирм, обслуживающих наших туристов (например, проживание не в 4-звездочной гостинице, а в 3- или 2-звездочной). Все это вызывает вполне законные претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование гражданской ответственности туристических организаций, занимающихся реализацией путевок гражданам.

 

Страхование экологических  рисков (экологическое страхование).

 

Данный вид страхования  в Российской Федерации предусмотрен Законом РФ «Об охране окружающей природной среды» (1991).

 

Страхование экологических рисков - вид страхования ответственности предприятий за вызванные авариями на производстве загрязнения и возможную последующую деградацию окружающей среды, которые являются причиной потери жизни, здоровья, трудоспособности граждан, утраты имущества, недополучения прибыли и других убытков.

 

Экологическое страхование  предусматривает ответственность  страхователей за риски, связанные  с загрязнением окружающей среды, к  которым можно отнести:

 

* страхование ответственности  за утечку нефтепродуктов;

 

* загрязнение рекреационных зон свалками производственными, радиоактивными и химическими отходами;

 

* отравление гидросферы  и атмосферы химическими выбросами.

 

Экологическое страхование  основывается на действующих нормах прироохранного законодательства государств. Его основная цель - покрыть страхователю убытки, связанные с необходимостью возместить третьим лицам ущерб, который они понесли в результате загрязнения окружающей среды, явившегося следствием деятельности страхователя. При этом страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а в объеме страхового покрытия могут входить как прямые, так и косвенные убытки, связанные с причинением вреда здоровью и имуществу третьих лиц, исключая случаи запланированного или преднамеренного загрязнения окружающей среды.

 

Страхование ответственности  экологических рисков может быть связано с возможностью очень  крупных выплат страхового возмещения

 

за один страховой  случай, поэтому в условиях страхования, как правило, оговаривают предельный размер выплат.

 

Экологическое страхование обеспечивает возможность компенсации части причиненных окружающей среде убытков и создает дополнительные источники финансирования природоохранных мероприятий. Убытком в экологическом страховании считается экономический ущерб, возникающий в результате случайной ситуации, вызвавшей загрязнение окружающей среды, и проявившийся в ухудшении здоровья населения, продуктивности сельского и лесного хозяйства уменьшении полезности рекреационных ресурсов.

 

3адача экологического  страхования - обеспечение финансовой базы для предупреждения экологических аварий и компенсации убытков третьих лиц - задача непростая и решается несколькими способами.

 

В регионе определяется страховое поле экологически неблагоприятных (аварийно опасных) объектов. Их перечень утверждается в административном порядке, после чего они включаются в региональную систему экологического страхования. По каждому предприятию рассчитывается потенциально возможный убыток, причиняемый третьим (юридическим и физическим) лицам и производству самого предприятия в результате экологической аварии на нем. На основе величины убытка и вероятной оценки риска экологической аварии по каждому объекту устанавливается ставка страхового взноса. Причем ставки страховых взносов по страхованию ответственности и страхованию собственных убытков существенно разнятся. Последние могут достигать запретительной величины, чтобы не создавать у страхователя иллюзии экологической ответственности.

 

Механизм экологического страхования построен на классических принципах страхования - вероятном распределении случайных событий. Создать модель аварийных экологических ситуаций до сих пор не удается из-за отсутствия сколько - нибудь достоверной, пусть и приближенной, статистики.

 

 

 

 

 

 

 

Страхование профессиональной ответственности

 

Этот вид страхования  осуществляется на случай возникновения  каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности. Объектом страхования являются имущественные  интересы профессионального лица в  связи с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении своей профессиональной деятельности.

 

Страхуют свою профессиональную ответственность в основном лица таких профессий, деятельность которых  не застрахована в рамках страхования  ответственности предприятий, т. е. врачи, адвокаты, нотариусы, архитекторы и т. д. Застрахованными по данному виду страхования могут быть как юридические, так и физические лица. Застрахованные лица должны обладать необходимым уровнем знаний, быть полностью компетентными в своей области деятельности и относиться к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации профессионального лица является наличие у него сертификатов, дипломов и прочих документов.

 

Несмотря на все меры предосторожности и необходимый профессиональный уровень, существует вероятность нанесения ущерба профессиональным лицом в процессе своей деятельности.

 

В зависимости от рода деятельности причиненный ущерб  может быть: физический, материальный, финансовый или моральный. Ущерб здоровью клиентов могут причинить лица таких профессий, как врачи, водители автотранспорта, фармацевты и т. д. Высока вероятность нанесения материального ущерба со стороны архитекторов, строителей, инженеров и проектировщиков. Финансовый ущерб чаще всего могут нанести аудиторы, работники банка, брокеры и т. д.

 

Поэтому при осуществлении  страхования профессиональной ответственности  учитывается не только различие в  рисках, но и то, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств (деятельность врачей и адвокатов) или достижение результатов (деятельность архитекторов, конструкторов и т. д.).

 

Страхование профессиональной ответственности осуществляется в  обязательной и добровольной формах. За рубежом в добровольном порядке страхуется профессиональная ответственность частнопрактикующих врачей, адвокатов, нотариусов. Обязательное страхование ответственности в пределах определенного лимита может быть дополнено добровольным страхованием.

 

В России в соответствии со ст. 18 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате осуществляется обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Договоры страхования профессиональной ответственности нотариусов заключаются на основании письменного заявления нотариуса и при наличии лицензии на право заниматься нотариальной деятельностью. Федеральным законом "Об оценочной деятельности" предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности оценщиков.

Страхование профессиональной ответственности врачей

 

Ошибки со стороны  врачей при установлении диагноза не всегда можно рассматривать как  проявление небрежности. Медицинские  работники могут быть признаны виновными  на том основании, что они не проявили необходимой осторожности. Претензии могут быть предъявлены пациентами даже в том случае, если лечение было произведено наилучшим образом. Поэтому страхование профессиональной ответственности врачей базируется на небрежности — неудачное использование своих профессиональных знаний и умений при добросовестном, благоразумном и компетентном подходе к исполнению своих обязанностей. Для установления факта, имела ли место небрежность, служат требования (критерии), которые предъявляются к соответствующей профессии в целом.

 

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьим лицам при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности.

 

Страховым случаем является предъявление страхователю иска о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью третьих  лиц, возникшего при осуществлении  страхователем своей профессиональной деятельности и повлекшие за собой смерть, утрату трудоспособности, увечье третьих лиц.

Страховщик несет ответственность:

по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью третьих  лиц, в соответствии с законодательством  РФ в пределах страховой суммы  и установленных в договоре страхования лимитов ответственности;

по возмещению расходов, связанных с ведением судебных дел  о возмещении вреда в пределах страховой суммы и установленных  в договоре страхования лимитов  ответственности.

 

Особенность данного  вида страхования заключается в  том, что страховщик несет ответственность не только по страховым случаям, наступившим в течение срока действия договора страхования, но и в течение еще 6 месяцев после окончания действия договора страхования.

Страховая ответственность  не распространяется на требования о возмещении ущерба, причиненного:

медицинским работником умышленно, вследствие его грубой небрежности, халатности, преступления или попытки  совершения преступления. К умышленному  причинению вреда приравниваются совершенные  действия или бездействие, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;

при совершении страхователем  действий, требующих соответствующих  дипломов, лицензий, образовательных аттестатов, сертификатов и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами;

в результате обстоятельств, связанных с последствиями военных  действий, восстаний, путчей, забастовок, гражданских волнений, диверсий, внутренних беспорядков, чрезвычайного или особого положения, объявленного органами власти, за исключением случаев, когда профессиональная деятельность врача в указанной обстановке является работой и согласована со страховщиком;

в связи с известными страхователю обстоятельствами, повышающими степень страхового риска, о которых страховщик не был поставлен в известность;