Оценка рейтинга страховых компаний, отечественная и зарубежная практика (на примере США)

Британская Aviva занимает восьмое место рейтинга, её показатель капитализации насчитывает 33 миллиарда долларов. Компания является лидером в области страхования жизни и пенсионного страхования в Евросоюзе. Приоритетным направлением бизнеса для Aviva считаются долгосрочные виды страхования. Число клиентов компании свыше 45 миллионов; численность персонала достигает 60 тысяч человек.

Немецкая Munich Re Group занимает лишь скромное девятое место (31 миллиард долларов в графе «капитализация»). Компания является одним из лидеров германского страхового рынка и мировым лидером в области перестрахования. Munich Re Group предпочитает работать с крупными клиентами, (поэтому их число насчитывает смехотворные на первый взгляд 5 тысяч, почти все клиенты - другие страховые компании), но география её интересов широка и распространяется на 160 стран.

Завершает наш список крупнейших страховых компаний мира голландская  Aegon, специализирующаяся в первую очередь на рыночной капитализации и страховании активов: уровень её капитализации достигает 26 миллиардов долларов. Также компания активно работает в бизнесе по страхованию жизни. В первую очередь Aegon работает на национальном рынке, а также в США и Великобритании. В компании трудятся около 30 тысяч человек.

Из вышеизложенного можно  сделать вывод, что США находится на самых успешных позициях в рейтинге лучших страховых компаний. Что касается России, то мы видим, она отстает от США и ей необходимо развивать свой страховой рынок для достижения более успешных позиций.

 

3. Проблемы и  перспективы развития страхования  в России

3.1 Проблемы в развитии страхования в РФ

 

Страхование на современном  этапе не дает четкого представления  для потребителей страховых услуг  о том, в какой форме должно осуществляться данное страхование. Проблемой  в страховании является бессистемное принятие нормативных правовых актов, декларирующих обязательность страхования, приведшей к следующим проблемам:

• отсутствие общедоступной статистики, не позволяющей точно оценивать средние и максимально возможные убытки, влияющей на развитие экономики, социальную политику, бюджетное планирование;

• низкому размеру страховых выплат за причинение вреда жизни и здоровью, что приводит к социальной несправедливости;

• отсутствию единых критериев и принципов ведения страхования в обязательной форме, смешению понятий и сущности обязательного и «вмененного» страхования;

• отсутствие единых подходов к определению размеров убытков, стоимости восстановления имущества при его повреждении.

Для решения этих проблем  необходимы следующие меры:

• установление в различных законодательных актах единых подходов к определению размеров страховых сумм и выплат за причинение вреда жизни и здоровью гражданина, в целях обеспечения равноправия граждан России на получение страховых выплат.

Согласно статистическим исследованиям в среднем страховые  компании теряют около 20% своих клиентов в автостраховании, а в целом  по всем видам страхования потери из-за недовольства результатами урегулировании убытков составляют не менее 4-6% страхователей.

Практически задачи и проблемы, связанные с урегулированием  страховых убытков, могут быть решены на основе современных методов построения бизнес-процессов в сочетании  с системным анализом и прогнозным моделированием процесса урегулирования убытков. Для этого необходимо определить и проанализировать очевидные на первый взгляд проблемы, которые испытывают сегодня страховщики, причины их возникновения и провести анализ взаимосвязей различных составляющих бизнес-процесса урегулирования убытков и их влияния на результат страховой деятельности.

На сегодняшний день службы урегулирования убытков сталкиваются со следующими проблемами:

• недостаточно эффективное распределение выплатных дел между штатными и привлеченными аджастерами, связанное преимущественно с отсутствием или примитивностью процедуры сегментации убытков, основанной в большинстве компаний исключительно на величине заявленного убытка;

• большое количество неавтоматизированных процедур, а так же значительные затраты рабочего времени на административные;

• рост страхового мошенничества;

• противоречивость или недостаточность информации, поступающей в момент нотификации убытка и заносимой в базу данных страховой компании в процессе урегулирования.

Следствием этих проблем  являются две основных группы негативных последствий:

1) затягивание сроков урегулирования, в том числе по тем видам страхования, где сроки установлены законодательно;

2) более высокие темпы роста затрат на урегулирование, чем темпы роста подписанных страховых премий даже в докризисный период.

Все эти проблемы тем или  иным образом влияют на конечный результат  операционной страховой деятельности компании.

Разработка детального плана  мероприятий, направленных на оптимизацию  процесса урегулирования убытков, предполагает проведение комплексной диагностики  всех составляющих его компонентов. Наиболее распространенным методом оценки текущего состояния процесса урегулирования в страховой компании является использование опыта, т.е. диагностик путем сравнения собственного опыта с лучшим из тех, который используют другие.

В России страхование терпит потери от махинаций. Криминализация сферы  страхования растет с высочайшей быстротой. Если в 1993г. правоохранительные органы выявили 163 экономических преступления, совершенных в сфере страхования, то в 2009 году - уже 898. Но это именно выявленные, а не совершенные преступления. Последних, по мнению экспертов, гораздо больше. Средний ежегодный прирост их составляет 147 %. Наибольшее число злоупотреблений страхователей было выявлено в сфере добровольного страхования. В период становления страхового рынка в наибольшей степени было распространено мошенничество при страховании ответственности, риска невозвратности кредита. В последнее время преобладает мошенничество в сфере личного и имущественного страхования.

Привлекательность страховой  сферы для российского криминалитета  возрастает. Внимание преступников переносится  с таких традиционных объектов преступной деятельности как банковская сфера  и фондовый рынок в сферу страховых  отношений.

В России даже в осторожно  работающих страховых компаниях  около 70 % всех страховых случаев  по транспорту - угоны, причем из них  только 30 % случаев приходится на реальные страховые события. Остальные 40 % носят  умышленно криминальный характер.

Российские криминалисты выделяют четыре основных вида противоправных действий страхователей:

• заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования;
• несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска;
• многократное одновременное страхование объекта у разных страховщиков;
• инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования - кражи, аварии, угона, поджога и даже смерти.

Проблема предотвращения попыток страхового мошенничества  актуальна для всех стран с  развитой страховой индустрией, и  успешное ее решение возможно лишь при системном подходе, включающем внесение изменений в гражданский, административный и уголовный кодексы  и страховое законодательство, организацию  сотрудничества страховщиков с органами государственной власти, информационный обмен между страховщиками и  правоохранительными органами по случаям  мошенничества и внедрения системы  контроля за службами продаж и урегулирования убытков [].

Для распространения передового опыта урегулирования убытков на российском страховом рынке в  целях сохранения клиентов, сокращения административных расходов и борьбы с мошенничеством необходимо учитывать  влияние процесса урегулирования на такие важные финансовые показатели деятельности страховщиков, как:

• объем начисленной страховой премии за счет полноты возобновления договоров, по которым произошли страховые случаи;
• достаточность размера страховых тарифов по результатам сравнения фактической убыточности за рассматриваемый период с прогнозируемой;
• андеррайтерский финансовый показатель за счет изменения резервов убытков.

 

 

3.2 Перспективы развития страхования в РФ

 

Для решения проблем, связанных  со страхованием, была разработана  Стратегия развития страхования  на 2012-2013 года.

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет  развиваться личное страхование, в  первую очередь страхование жизни  и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной  деятельности, обеспечению ее финансовыми  гарантиями и повышением размера  ответственности хозяйствующих  субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности  перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для  открытия ими обособленных подразделений  в субъектах РФ. Размер участия  иностранного капитала в уставных капиталах  российских страховых организаций  будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения на страхование составят - 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

В концу 2012 года объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного страхования  в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

• прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

• формирования конкурентоспособной среды;

• повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством  совершенствования законодательных  и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять  потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка  определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009-2011 годах, доля страховых премий в ВВП снизилась до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие  несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными.

Прогнозы, сделанные ЦСИ  Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой  делается прогноз, основана на зависимости  темпов роста ВВП от удовлетворенности  населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем  медленнее растет экономика. На сегодняшний  день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого  населения. Это снижает экономическую  активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности  населения своей жизнью соответствует  росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики  на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского  среднего класса. Дело в том, что  эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных  российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий  рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян  упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано  сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали  на 49%, а премии по страхованию каско  автотранспорта снизились на 17%. При этом в 2011 году доходы наиболее состоятельных россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к концу 2012 года.