Перестрахование. Со страхование. Виды перестрахования

Перестрахование. Со страхование. Виды перестрахования 
Условием обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является передача определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два способа перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается  в двух направлениях: первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование - это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик.

Со страхование — это заключение договора страхования в отношении кого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Со страхование осуществляется на следующих принципах: 
1. Риск делится между со страховщиками в определенных пропорциях 
2. Условия страхования и тарифы одинаковы для всех участвующих страховщиков. Один из них выполняе т роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев. 
3. Каждый состраховщик несет ответственность перед Страхователем за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность (ст. 953).

Перестрахование - это передача риска от страховщика (перестраховщика) другому страховщику (перестраховщику). Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут отдельные договора страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Перестрахование с точки  зрения его сущности является ни чем иным, как тем же страхованием, но несколько другого порядка. Оно предопределено наличием договора прямого, оригинального страхования и основано на нем. Несомненно, что без страхования перестрахования существовать бы не могло.

Важная особенность перестрахования  состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска, всю ответственность  перед страхователем по страхуемому  риску полностью несет первичный  страховщик. Перестраховочная организация  участвует в погашении своей  части ущерба зачастую уже после  того, как он компенсирован первичным  страховщиком.

Отношения перестрахования оформляются  перестраховочным договором. В качестве перестраховщика могут выступать другие страховые организации, занимающиеся первичным страхованием, или специализированные перестраховочные организации. Как правило, каждая страховая организация одновременно передает и принимает договоры на перестрахование.

Перестрахование существенно  увеличивает возможности страховых  организаций в принятии на страхование  крупных рисков. Рынок перестрахования  интернационален по своей природе; практически все крупные российские страховщики перестраховывают свои риски за рубежом, преодолевая, таким образом, ограниченные финансовые возможности внутреннего страхового рынка.

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору страхования жизни в части дожития застрахованного до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование  рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Существует три формы перестрахования:

• факультативная-является тем видом перестрахования, которое дает возможность перестраховщику еще до принятия обязательств по договору внимательно рассмотреть тот или иной индивидуальный или конкретный риск, ответственность по которому он собирается взять на себя; 
• облигаторная-Одна из форм организации перестраховочной защиты страховой компании, при которой страховщик (перестрахователь) обязуется передавать определенную часть рисков, выраженную либо в процентном отношении, либо в абсолютной величине, в перестрахование, а перестраховщик обязуется принимать эту часть рисков на заранее оговоренных и согласованных условиях; 
• смешанная.

И следующие виды договоров перестрахования:

• пропорциональные-ответственность по риску, подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Цена пропорционального перестраховочного покрытия рассчитывается как процент от оригинальной страховой премии, соответствующей доле ответственности перестраховщика за вычетом перестраховочной комиссии (плата перестраховщика перестрахователю за договор перестрахования); 
• непропорциональные-возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.