Перспективы развития страхования в России

     Современное государство широко использует категорию  страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

     1.2.Организация страхового рынка 

     В широком смысле страховой рынок  представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

     Организация страхового рынка может быть охарактеризована в двух аспектах. В первом аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. Во втором аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховой рынок. Развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран - членов ЕС[10, с. 25].

       В зависимости от масштабов  спроса и предложения на страховые  услуги можно выделить:

     - внутренний;

     - внешний;

     - международный страховой рынок[9, с. 17].

        Внутренним страховым рынком предполагается называть местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, удовлетворяющийся конкретными страховщиками. Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и принадлежащий к смежным страховым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами. Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства. По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и так далее. Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации.

     Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Страховая компания — исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

      Следующим, на наш взгляд, не менее важным субъектом страховых отношений является страхователь – физическое или юридическое лицо. Именно для удовлетворения его потребностей в страховой защите создается и функционирует страховой рынок. Особым звеном в функционировании страхового рынка выступает государство. Государство является главным лицом в разработке правил поведения на страховом рынке, а также выполняет контрольную функцию за строгим соблюдением страховщиками установленных правил. От имени государства эту работу осуществляет Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

       Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

       Страховая услуга может быть представлена на основе договоров (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит принудительный характер. Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

     Страхование рисков бывает обязательным и добровольным. Обязательное страхование основывается на требованиях законодательства. Добровольное же продиктовано страховым интересом  каждой из сторон. Более подробно этот вопрос мы рассмотрим позднее. 

     1.3.Становление страхового рынка в России 

     Появление страхования на Руси связывают с  памятником древнерусского права –  «Русской правдой». Уже в этом документе, отражающем законодательство X-XI веков, встречаются элементы договора страхования. В «Русской правде», к примеру, предусматривалось  материальное возмещение вреда общиной  в случае убийства, совершенного на ее территории или членом общины «не  умышленно, а в ссоре или на пиру при людях». Средства для этих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому, община не помогала в уплате за него самого. Даже некоторые государственные мероприятия носили характер страхового обеспечения. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить такую продажу и освободить из рабства мог выкуп.  
     До конца XVIII века страхование в России развивалось медленно, на страховом рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 года запретила страховать имущество у иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организации государственного страхования в России, открыв Государственную страховую экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные фабрики и т.п.). В 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 году. Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась нежизнеспособной и была упразднена в 1805 году. Принцип государственной монополии в страховании также как и идея государственного страхования закончились крушением[7,с.87]. 
     С развитием производства спрос на страховые услуги начал расти и, при отсутствии на страховом рынке России иностранных страховых компаний его могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования страхового рынка России посредством создания собственных частных акционерных компаний. В июне 1827 году было учреждено «Первое Российское от огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835 году учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 году – товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная[9, с. 97].  
     Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий:1858 год – Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 год – «Коммерческое» и «Варшавское», 1871год – «Северное», 1872 год –«Якорь». 
     В 1874 году съезд представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового синдиката – по сути первого монополистического объединения в России[9,с.84]. 
     В 1875 году наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 – 1885 года в России было создано 32 общества взаимного страхования. 
     К концу XIX века в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных городах получило распространение страхование стекол от разбития. С 1900 года общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом. Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 году создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». 
     Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. 
     В 1913 году во всех страховых учреждениях России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей, что позволило собрать 204,9 миллиона рублей страховых платежей. Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество «Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства.  
     Начавшаяся в 1914 году Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. В условиях, когда деньги почти полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи[10,с.173].

     2.ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВОГО РЫНКА 

     2.1. Общая характеристика страхового  рынка

      
     Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций (даже учитывая тот факт, что значительная часть организаций, зарегистрированных как страховые компании, на самом деле ими не являлись, а представляли собой фирмы, созданные для решения задач своих учреждений по избежанию налогообложения), появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике. 
     Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым (Приложение №1). Порой под видом страховых услуг проводились операции, не имеющие ничего общего со страхованием. Так, в 1992—1995 годы страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). Под видом страхования через страховые компании проводилась выплата заработной платы, что позволяло предприятиям экономить до 40% средств[11]. В 1993 году почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита – страхование, которое позволяло получать значительные средства под сомнительные и надлежащим образом необеспеченные коммерческие сделки. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 1996 году, когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%[12]. 
     Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 1997 году, когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки. Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 1996 году ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 триллионов рублей. В этом же году произошла 151 тысяча пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 триллиона рублей. Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.  
     Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний(Приложение №2). Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. На начало 2002 года в государственном реестре было зарегистрировано 3034 страховые компании и страховых брокеров. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах[11]. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации в первом полугодии 2003 года с рынка ушло 407отечественных страховых компаний, а по итогам 2003года отчитались о своей деятельности только 2008 страховых компаний.  
     Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Уставный капитал в размере 1 миллиона «новых» рублей и больше на начало 2004 года имели только 763 страховые компании, или 47,5% их общего числа[13]. По данным Департамента страхового надзора Министерства финансов РФ только 150 страховых компаний удовлетворяли требованиям к минимальному размеру уставного капитала, которые введены в действие, начиная с 1 января 2005года. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат, являющиеся инвестиционными ресурсами, в 2000 году оценивались в размере около 10 триллионов рублей. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка.                        Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2000 году произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тысяча пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 триллионов рублей. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования. К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят следующим образом: за 2008 год российские страховщики собрали 320 миллиардов рублей страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 52,9 миллиарда рублей, страхования имущества юридических и физических лиц — 8,8 миллиарда рублей, страхования ответственности — 12,2 миллиарда рублей. По обязательному страхованию взносы составили - 151,2 миллиарда рублей (Приложение №3). 
     За указанный период общий объем выплат национальных страховых компаний по всем видам страхования составил 307,6 миллиарда рублей, из которых на долю личного страхования приходится 33,3 миллиарда рублей, страхования имущества юридических и физических лиц – 4,0 млрд. руб., страхования ответственности - 1,3 миллиарда. По обязательным видам страхования выплаты составили 116,5 миллиарда рублей. Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования – 34,6% и 41,2% соответственно (Приложение №4). Если для США средний размер страховой премии в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долларов, для Швейцарии — 3000 долларов, для Японии — 4500 долларов, то для России аналогичный показатель в 2008 году составлял только 80 долларов. Совокупные уставные капиталы всех российских страховых компаний эквивалентны аналогичному показателю для одной — двух акционерных страховых компаний США. Как видно из приведенного примера масштабы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы. Даже в группе стран Восточной Европы, Россия не относится к числу лидеров по уровню развития страхования. Отношение страховых взносов к валовому внутреннему продукту в России в 1,5—2 раза меньше, чем в наиболее развитых странах этого региона — Чехии, Венгрии и Польше[12]. 
     Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в год, то есть около 2 доллара США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долларов.  
     Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения, в развитых странах доли совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 2,81%, а по добровольным видам страхования — менее 67,9% (Приложение №4 и 5). Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли, можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития. 
Структура рынка изменилась незначительно: на обязательное медицинское страхование приходится 45.9%, на автострахование (каско и ОСАГО) – 22.9%, до 13.9% возросла доля страхования имущества, а доля ДМС – сократилась до 8.7%. Остальные виды в совокупности занимают 8.6%.

     Как и в прошлые периоды, положительную  динамику показывает рынок обязательного  страхования. Рост премий по обязательному  медицинскому страхованию составил 19.4%, по ОСАГО – 5.4%. Рынок добровольных видов страхования по итогам 9 месяцев 2009 года уменьшился по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года на 11.6% (323.5 млрд. рублей), причем объем  премий по страхованию ответственности  вырос на 15.6%, а по остальным видам  страхования – существенно сократился.

     Лидером по падению сборов среди добровольных видов стало страхование жизни (-26.7%). В отличие от других видов, в этом секторе рынка наблюдается  уменьшение концентрации. По итогам 9 месяцев 2009 года доля 10 компаний-лидеров уменьшилась  по сравнению с аналогичным периодом 2008 года с 67.9 до 62.94%. Премии по другим видам  личного страхования сократились  на 10%. Рынок имущественного страхования  оказался отброшенным на 2 года назад. Объем премий составил 204.95 млрд. рублей, что соответствует уровню 9 месяцев 2007 года.На будущее страхования имущества  юридических лиц большое влияние  окажет произошедшая 17 августа 2009 года крупнейшая авария на Саяно-Шушенской  ГЭС, которая в очередной раз  подняла проблему «недострахованности» крупных объектов (лимит ответственности  РОСНО –200 млн. долларов, общая сумма  ущерба от аварии – более 7 млрд. рублей).

     Страхование ответственности – единственный из добровольных видов страхования, показавший в 2009 году положительную  динамику по сборам, прежде всего по страхованию ответственности туроператоров  и строительных организаций. В сентябре 2009 года введены новые правила  финансового обеспечения туроператоров, которые предполагают дифференцированный подход к размеру финансовых гарантий в зависимости от оборотов компании. Туроператоры по выездному туризму  с годовой выручкой до 100 млн. рублей должны иметь гарантию на 30 млн. рублей, с годовым оборотом 100–300 млн. руб. – на 60 млн. руб., более крупные  компании – на 100 млн. руб.  

     2.2.Проблемы страхового рынка

      
     Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, на мой взгляд, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства, например в виде налогового прессинга, в результате которого страховые услуги не только теряют свою привлекательность, но и становятся невыгодными. Общее состояние налогообложения в страховой сфере характеризуется отсутствием системы, единой методологической базы, доминированием ведомственного подхода к установлению налогов, отсутствием стимулов к развитию страхового рынка. Сегодня прибыль от страховой деятельности облагается по повышенной ставке – 43 %[13]. На протяжении определенного времени по действовавшему законодательству страховая выплата по случаю смерти рассматривалась как доход и облагалась подоходным налогом. Не секрет, что в большинстве развитых стран средства, направляемые на страхование, исключаются из налогооблагаемой базы, а получаемые страховые суммы не облагаются налогом. Естественно, что при таком подходе возможен прогресс на рынке страховых услуг. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы. 
     Среди наиболее насущных проблем можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством, и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью. Установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям. Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности. К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств. Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей — потребителей страховых услуг, на мой взгляд, является вопросом первостепенной важности. 
     Внедрение некоторых послаблений в вопросах налогообложения страховых операций, естественно, приведет к некоторому уменьшению поступлений в бюджет. Однако эти суммы не смогут сравниться с той выгодой, которую получит государство посредством экономии средств на всевозможных компенсирующих выплатах, так как гражданам будет выгодно за счет своих средств обеспечивать свою страховую защиту, и в случае необходимости, компенсировать свои убытки не за счет государства, а за счет средств страховых компаний, как это делается во всем цивилизованном мире. 
     Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения. Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход (Приложение № 6). 
     Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплат из бюджета. Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.  
     Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на наш взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения. Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.