Понятие и виды жилищного страхования

 

В отличие от других видов страхования, которые серьезно затронул кризис, рынок страхования жилья физических лиц более стабилен. Данные прошлого года показали, что именно этот вид страхования являлся неким балансиром, который не позволил всему страховому рынку серьезно упасть.

Прошедшие три года и в целом по международному страховому рынку были признаны очень тяжелыми с точки зрения убытков, выплаты страховщиков выросли в 3 раза. И очень большую долю в мировой рост убытков внесли именно природные катастрофы – ураганы, наводнения и лесные пожары, в том числе в России.

Рассмотрим, как пользуются страховыми услугами граждане, в зависимости от их жилищного положения (Таблица 4) [21].

 

 

Таблица 4

Пользование страховыми услугами по жилищным группам в 2012 году

 

	Средний месячный доход на члена семьи, долл.
	до 100 долл.	100-200 долл.	200-300 долл.	300-500 долл.	более 500 долл.	в сред- нем
Пользование страховыми услугами по жилищным группам, %
Страхование автомобиля	6,2	10,9	14,3	23,1	29,9	16,9
Страхование недвижимого жилья вне муниципальной программы	7,9	7,6	11,6	14,3	16,5	11,6
Страхование квартиры в рамках муниципальной  программы	3,0	3,7	7,3	11,1	13,0	7,6

 

Как видно из таблицы, наибольшее количество полисов приходится на высокодоходные группы потребителей. Но они достаточно немногочисленны и сконцентрированы в крупнейших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкуренция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании относительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.

По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования жилья физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.

 

2.2.Анализ страхования жилого фонда РФ

 

Ущербность российской страховой системы был вынужден признать Премьер-министр Дмитрий Медведев. По его словам, сегодня застраховано меньше 10% недвижимости. Дмитрий Медведев уже несколько раз упоминал в своих выступлениях о необходимости введения обязательного страхования недвижимости у нас в стране. При этом он не раз подчеркивал, что восстанавливать дома погорельцев за счет государства - это ненормальная практика, для этого существует институт страховых компаний.

Министр по чрезвычайным ситуациям РФ Владимир Пучков также предлагает ввести обязательное страхование всех объектов недвижимости в России, но – постепенно, т.к. ежегодно в России сгорает 30 тысяч квартир.

Другой пример - наводнение в Краснодарском крае, которое началось в ночь на 7 июля 2012 года. Вода затопила 7,2 тысячи жилых домов в Геленджике, Крымске, Новороссийске и ряде поселков края.

Страховщики регистрируют многомиллионные убытки в связи с наводнением в Краснодарском крае. Наибольший размер возмещений в результате разгула стихии пришелся на «СОГАЗ» и ВСК, которые выплатили примерно по 1 млрд. рублей (Таблица 5).

Таблица 5

Выплаты российских страховщиков в результате наводнения в Крымске в 2012 году

Страховая компания	Страховые выплаты, млн. руб.
СОГАЗ	1000
ВСК	1000
Росгосстрах	200
Согласие	75
Ингосстрах	45
Альфастрахование	35
Альянс	25
Югория	15
Ренессанс страхование	15

 

В «СОГАЗ» поступали обращения, как от граждан, так и от предприятий, имущество которых пострадало. Были обращения в связи повреждением большого парка грузовых автомобилей, дорожной инфраструктуры, в том числе железнодорожного полотна и мостов, линий электропередачи, курортной инфраструктуры (санаториев, домов отдыха). От граждан поступило около 40 обращений - в основном в связи с повреждением автомобилей и домовладений.

Примерно такой же, как и у «СОГАЗа», объем выплат предстоял ВСК. «Общая страховая сумма по договорам страхования ВСК в пострадавших от наводнения регионах (Крымск, Новороссийск, Геленджик) превышает 1 млрд. рублей», - сообщила пресс-секретарь ВСК Виктория Ходасевич. Около 100 обращений поступило от пострадавших клиентов на общую сумму примерно 100 млн. рублей. Из них по имуществу физических лиц (ипотека) - 12 заявлений на общую сумму 3,5 млн. рублей, по автокаско - 34 обращения на общую страховую сумму 21 млн. рублей. Остальные обращения поступили от юридических лиц.

Как сообщил начальник управления по связям с общественностью «Ингосстраха» Владимир Клейменов, в компанию поступило 24 обращения от физических лиц и 2 от юридических лиц на общую сумму более 24 млн. рублей. Кроме того, от корпоративных клиентов заявлено 13 убытков на 20 млн. рублей.

В компанию «Росгосстрах» поступило 260 заявлений об убытках имуществу граждан от наводнения на Кубани на общую сумму около 200 млн. рублей.

В СК «Согласие» оценочная стоимость заявленных убытков по имуществу физических лиц составляет 46,33 млн. рублей, по автокаско -  34 убытка на сумму около 30 млн. рублей.

По оценке директора Южной дирекции компании «Альянс» (ранее - «РОСНО») Андрея Уланова, объем выплат компании пострадавшим на Кубани составил до 25 млн. рублей.

Вице-президент компании «АльфаСтрахование», директор Южного регионального центра компании Евгений Череменин сообщил, что компания получила множество обращений, из заявленных страховых случаев - автомобили, частное домовладение, ипотека, товары в обороте, имущество юридических лиц. «Ущерб достаточно серьезный, он составляет несколько десятков миллионов рублей», - отметил он.

Как сообщила директор филиала СК «МАКС» в Краснодаре Елена Москвичева, общая страховая сумма по действующим договорам страхования клиентов (юридических и физических), находящихся на территории стихийного бедствия, составляет несколько сотен миллионов рублей.

В компанию «Югория» поступили заявления от физических лиц в отношении 13 поврежденных автомобилей на общую сумму 8 млн. рублей. Кроме того, обратились владельцы 6 жилых домов с заявками о возмещении на сумму 5,1 млн. рублей.

«Группа Ренессанс страхование» получила 16 обращений по каско на 15,5 млн. рублей из затопленных зон, сообщил вице-президент по автострахованию «Группы Ренессанс страхование» Федор Воронин.

«Практически в 90% страховых случаев с автомобилями транспортные средства не подлежали восстановлению, ущерб строениям граждан и предприятиям также колоссальный», - отметил представитель одной из страховых компаний. Со своей стороны страховщики старались упростить порядок приема заявлений о страховых случаях, учитывая, что многие остались без документов.

Всего же российские страховщики произвели страховые выплаты на сумму около 4 млрд. рублей.

Материальный ущерб от катастрофы на Кубани колоссальный (Таблица 6). На его возмещение выделялись средства из государственного и краевого бюджета, аущерб пострадавшим, имевшим страховки, возмещали страховые компании.

Таблица 6

Материальный ущерб от наводнения на Кубани 2012 года

Источник выплат	Сумма ущерба, млрд. руб.
Материальный ущерб, всего	20
в т. ч.
Выделено из госбюджета	4,5
Выделено из краевого бюджета	5,5
Выплаты страховых компаний	4
Невозмещённый ущерб	6

 

На ликвидацию последствий наводнения в Крымске направлены приблизительно 4,5 миллиарда рублей из федерального бюджета, которые предполагалось потратить на строительство инфраструктуры в инновационном центре «Сколково».

Премьер-министр Дмитрий Медведев пояснил, что деньги выделяются «на строительство и приобретение жилья взамен того, которое было утрачено, для капитального ремонта поврежденных домов, а также на финансирование некоторых неотложных работ по расчистке русла и укреплению дна реки».

 Губернатор  Краснодарского края Александр  Ткачев заявил, что совокупный  ущерб от стихийного бедствия  от наводнения составил не  менее 20 миллиардов рублей. Он отметил, что на компенсацию затрат  по аварийно-спасательным и восстановительным  работам в зоне бедствия было выделено5,5 млрд.руб. из краевого бюджета [20].

Пример Крымска показал, что уровень проникновения страхования жилья от наводнений в России не выше 10%. Во Франции, к примеру, 98% населения охвачены этим видом страховки. Оно является квазидобровольным и квазиобязательным. Часть сборов от этого вида страхования идет в специальный фонд — в год около 130 млн. евро.

Ущерб от природных катастроф и бедствий по вине человека в мире в 2012 году составил 140 млрд. долларов, посчитали в швейцарской компании SwissRe, одной из крупнейших на рынке перестрахования и страхования. 140 млрд. долларов ущерба перекрывают сумму убытков 2011 года — 120 млрд. долларов, которая до сих пор была рекордной. Страховые выплаты по катастрофам природного характера по итогам 2012 года составили около 60 млрд. долларов.

Государством был создан резервный фонд на случай катастроф, где госгарантии определяются каждый раз индивидуально. Так, резервный фонд правительства РФ по предупреждению и ликвидации  ЧС и последствий стихийных бедствий на 2011 год составил 8 млрд. рублей. Практически все эти средства ушли на выплаты компенсаций физическим и юридическим лицам, в том числе 4,8 млрд. рублей – на жилищные сертификаты тем, кто лишился в результате ЧС и терактов своего жилья. Из резервного фонда средства идут на выплату единовременной материальной помощи, на покупку нового жилья, единовременных пособий в связи со смертью членов семьи (в 2011 году 122 человека погибли в результате крушения теплохода «Булгария» и двое – в результате смерча в Благовещенске Амурской области), на восстановление жилых домов, школ, детских садов, поликлиник, объектов сельского хозяйства и административных зданий (Таблица 7).

 

Таблица 7

Выплаты из государственного резервного фонда в 2011 году

Статьи выплат	Сумма выплат, млн. руб.	Удельный вес, %
погашение государственных жилищных сертификатов	4808	60,1
оказание помощи пострадавшим гражданам	1560	19,5
проведение аварийно-спасательных работ	432	5,4
проведение аварийно-восстановительных работ	840	10,5
оказание гуманитарной помощи иностранным государствам	360	4,5
Всего	8000	100

 

Больше всего (60,1%) средств из резервного фонда было потрачено на погашение государственных жилищных сертификатов для тех, кто лишился жилья в результате стихийного бедствия. Это говорит о том, что введение обязательного страхования жилья в районах с высоким риском того или иного стихийного бедствия могло бы серьезно сэкономить бюджетные средства. Вторая по величине статья расходов при ЧС – это оказание помощи пострадавшим гражданам, на что было потрачено 19,5% от объема резервного фонда. На проведение аварийно-спасательных работ было потрачено только 5,4% средств, аварийно-восстановительных работ на объектах жизнеобеспечения  – 10,5%, оказание гуманитарной помощи иностранным государствам – 4,5%.