Понятие и виды систем страхования вкладов

5) паи (акции, доли) индексных  инвестиционных фондов размещающих  денежные средства в ценные  бумаги иностранных государств, облигации и акции иных иностранных  эмитентов;

6) ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством Российской Федерации об ипотечных ценных бумагах;

7) ценные бумаги государств, являющихся членами ОЭСР;

8) депозиты и ценные  бумаги Банка России.

Размещение временно свободных денежных средств фонда обязательного страхования вкладов в иные объекты инвестирования не допускается.

Контроль за функционированием системы страхования вкладов осуществляется Правительством РФ и Банком России путем участия их представителей в органах управления Агентством.

По состоянию на 1 февраля 2011 г. участниками системы страхования вкладов (ССВ) являются 909 банков. В их число входят 77 банков, находящихся в процессе ликвидации в связи со страховыми случаями, а также 13 действующих банков, утративших право на открытие новых счетов физических лиц и прием новых вкладов. В банках–участниках ССВ населением размещено 9,8 трлн руб.

Всего за время действия ССВ произошли сто страховых случаев. Сумма обязательств Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по выплате страхового возмещения составила 37,8 млрд руб., число вкладчиков, которым она предназначена, – 866,6 тыс. человек. По состоянию на 1 февраля 2011 г. за получением страхового возмещения обратилось 245,6 тыс. вкладчиков (28,3% их общего количества), которым было выплачено 35,86 млрд руб. (94,8% общего объема).

ССВ позволяет владельцам депозитов в кратчайшие сроки получить доступ к своим средствам. По всем страховым случаям выплаты начинались не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии (средний срок начала выплат – 12 дней).

Создана организационная инфраструктура, позволяющая в минимальные сроки в полной мере реализовать законодательно установленное право граждан на получение страхового возмещения. Для этих целей, в частности, сформирована сеть банков-агентов. По состоянию на 1 февраля 2011 г. в данном качестве аккредитованы 58 банков, через которые выплаты могут быть организованы в любом субъекте РФ.

Банки–агенты привлекались для расчетов с вкладчиками 78 банков. В 15 страховых случаях, наступивших в многофилиальных банках, в выплатах участвовало одновременно два и более банков–агентов. Объем платежей через банки–агенты составил 35,76 млрд руб. В 21 банке АСВ самостоятельно осуществляло выплату страхового возмещения в связи с незначительным количеством вкладчиков и объемом обязательств. Общая сумма выплат составила 100 млн руб.

По состоянию на 1 февраля 2011 г. фонд страхования вкладов составляет 120 млрд руб. 48% средств инвестировано в корпоративные облигации, 26% – в облигации федерального займа Российской Федерации, 11% – в облигации субъектов Российской Федерации, 7% – в акции, 6% – в депозиты Банка России, доля денежных средств составляет 2%. Доходность инвестирования средств фонда за 2010 г. составила 12,1% годовых. После зачисления в I квартале текущего года прибыли от инвестирования средств фонда за 2010 г., оцениваемой в 10 млрд. руб., размер фонда достигнет 130 млрд. руб.

 

 

 

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

 

23 марта  2009 года 

 

 

            Московский районный суд г. Калининграда в составе председательствующего судьи  Алферовой Г.П.,    при секретаре Черновой Е.И.,  рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску М. В.А. к ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда, 

 

Установил:

Морозов В.А. обратился в суд с иском к ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения по вкладу, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что 01 сентября 2008 года между ним (М. В.А.) и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор № 11* ну срочного универсального вклада на сумму 180000 руб. на срок до 03 сентября 2011 года под 10,5% годовых.

19 декабря 2008 года у АБ «Сетевой Нефтяной Банк» отозвана лицензия на осуществления банковских операций. Банк является участником системы обязательного страхования вкладов. На момент отзыва лицензии остаток денежных средств на его (М. В.А.) вкладе составлял 493954 руб. 81 коп.

30 декабря он (М. В.А.) обратился с заявлением о выплате возмещения по вкладу в отделение Сбербанка, однако 06 января 2009 года ему была представлена «Выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиком», согласно которой сумма, подлежащая страховому возмещению Агентством, составила 37223 руб. 30 коп.

Письмом от 28 января 2009 года № 2/545 Агентство по страхованию вкладов отказало во включении его (М. В.А.) в реестр вкладчиков АБ «Сетевой Нефтяной Банк» на том основании, что у Банка к нему (М. В.А.) имеются встречные обязательства в сумме 456731 руб. 51 коп., что он (М. В.А.) является должником банка по денежным обязательствам.

Действительно, 04 декабря 2007 года, между ним (М. В.А.) и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор поручительства № 0402000**-0*/07 по кредитному договору Петровым Ю.А., заключенному 04 декабря 2007 года на срок до 04 декабря 2012 года. Обязательства по кредитному договору П-вым Ю.А. исполняются надлежащим образом, в соответствии с графиком погашения кредита, просроченной задолженности не имеется. Оснований для досрочного расторжения кредитного договора не имеется. Таких требований ни к П-ву Ю.А., ни к нему (М-ву В.А.) банком не предъявлено.

По состоянию на 09 февраля 2009 года остаток ссудной задолженности П-ва Ю.А. по кредитному договору № 0402000**-0*/07 от 04 декабря 2007 года составляет 233256 руб. 85 коп.

Считает, что отказ в выплате страхового возмещения по остатку денежных средств по вкладу в сумме 456731 руб. 51 коп. является незаконным. Ответчики АБ «Сетевой Нефтяной Банк» и Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» нарушают его (М. В.А.) права вкладчика и потребителя.

На основании п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчиков ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»  неустойку за период с 06 января 2009 года по 11 февраля 2009 года (дату подачи иска) из расчета: 456731 руб. 51 коп. х 3% х 24 дня = 328846 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., а также страховое возмещение по вкладу в размере 456731 руб. 51 коп., а всего – 935578 руб. 20 коп.

Определением суда от 05 марта 2009 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечен П. Ю.А. (л.д. 32).

23 марта 2009 года М. В.А. представил уточненные исковые требования, согласно которым просит взыскать с ответчика Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в размере 456731 руб. 51 коп, неустойку за задержку выплаты страхового возмещения за период с 30 декабря 2008 года по 23 марта 2009 года в размере 12206 руб. 86 коп., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб. С ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» истец просит взыскать неустойку по закону «О защите прав потребителей» за период задержки выдачи вклада с 26 ноября 2008 года по 19 декабря 2008 года в размере 328846 руб. 80 коп. и компенсацию морального вреда в размере 50000 руб. (л.д. 40-41).

Определением суда производство по вышеуказанному иску прекращено в части исковых требований о взыскании неустойки в размере 328846 руб. 80 коп., предъявленных к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», на основании п. 1 ч. 1 ст. 134 , абз. 1 ст. 220 ГПК РФ.

Таким образом, предметом настоящего судебного разбирательства являются исковые требования о взыскании страхового возмещения, неустойки за просрочку его выплаты, компенсации морального вреда, предъявленные к ответчику Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», а также требования о взыскании морального вреда, предъявленные к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк».

В судебном заседании истец М. В.А. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, дополнив, что 24 ноября 2008 года обратился в АБ «Сетевой Нефтяной Банк» с заявлением о выдаче банковского вклада, однако вклад не был выдан в связи с финансовыми затруднениями, возникшими у банка. В последующем предпринимал попытки получить страховое возмещение по вкладу в полном объеме, однако до настоящего времени выплата не произведена. Дополнил, что незаконными действиями ответчиков ему причинены моральные страдания, выразившиеся в расстройстве здоровья, бессоннице, нахождении в состоянии стресса. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» К. А.В., действующий на основании доверенности (л.д. 39), в судебном заседании иск не признал, указав, что банком был составлен реестр обязательств перед вкладчиком М-вым А.Б., из которого следовало, что у банка имеются встречные требования к М-ву А.В., являющемуся поручителем по кредитному договору. На основании ч. 7 ст. 12 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» размер возмещения был определен исходя из разницы между суммой обязательства банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до наступления страхового случая. Таким образом, действия Агентства основаны на законе. После предъявления М-вым В.А. иска в суд представитель конкурсного управляющего АБ «Сетевой Нефтяной Банк» внес соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиком, и направил данные сведения в Агентство, которое готово перечислить страховое возмещение в размере 456731 руб.51 коп. в пользу М. В.А., однако истец по непонятным причинам не обратился с соответствующим заявлением в банк-агент, вследствие чего до настоящего времени М-вым В.А. не получены денежные средства. Дополнил, что законных оснований для взыскания неустойки с Агентства не имеется, поскольку последнее не несет ответственности за формирование реестра обязательств банка перед вкладчиком. Также не основаны на законе и требования М. В.А. в части компенсации морального вреда. Просит в удовлетворении иска отказать. Подробно позиция Агентства изложена в письменном отзыве (л.д.27-29).

Представители АБ «Сетевой Нефтяной Банк» Я. Т.Н., К. Д.Л., действующие на основании доверенностей (л.д. 21, 38), в судебном заседании иск не признали, указав, что формирование реестра обязательств банка перед вкладчиком осуществлялось в период деятельности временной администрации, в состав которой входил представитель Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Кроме того, решение о зачете встречных требований банка к вкладчику и отказе М-ву В.А. в выплате страхового возмещения в полном объеме принимало Агентство. Дополнили, что М. В.А. обратился в суд с иском о взыскании страхового возмещения, а не банковского вклада, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда с ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» не имеется. Просят в удовлетворении иска отказать.

Третье лицо П. Ю.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, что подтверждается личной подписью на справочном листе. Ранее в предварительном судебном заседании 05 марта 2009 года пояснил, что 04 декабря 2007 года получил кредит в АБ «Сетевой Нефтяной Банк» в сумме 300000 руб. под 21,97% годовых на срок до 04 декабря 2012 года. Свои обязательства исполняет в соответствии с графиком платежей, просроченной задолженности по кредитному договору не имеет. С требованием о досрочном расторжении договора к нему (П. Ю.А.) банк не обращался. Полагает, что отказ Агентства в выплате страхового возмещения по вкладу М. В.А., оформившему договор поручительства по вышеуказанному кредиту, не основан на законе (л.д. 32 об.).

Выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

На основании ч. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно ч. 1 ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Как предусмотрено ч. 2 вышеуказанной статьи, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

В судебном заседании установлено, что 01 сентября 2008 года между М-вым В.А. и АБ «Сетевой Нефтяной Банк» был заключен договор № 1** срочного универсального вклада, согласно которому вкладчиком размещены денежные средства в сумме 180000 руб. под 10,5% годовых на срок до 03 сентября 2011 года. Согласно п. 3.1 договора предусматривалось право вкладчика вносить на счет вклада дополнительные взносы, а также совершать расходные операции по вкладу без расторжения договора до размера неснижаемого остатка 5000 руб. (л.д. 7).

24 ноября 2008 года М. В.А. обратился в АБ  «Сетевой Нефтяной Банк» с  заявлением о выдаче всей суммы  вклада с причитающимися процентами (л.д. 23), однако требования вкладчика  не были исполнены банком.

Принимая во внимание, что на правоотношения, вытекающие из договора банковского вклада, заключенного между гражданином и финансовым учреждением, и являющегося по своему характеру публичным договором (ч. 2 ст. 834, ст. 426 ГК РФ), распространяется действие Закона «О защите прав потребителей», исковые требования М-ва В.А., предъявленные к ответчику ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк», в части компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Ссылка представителей банка на то, что М. В.А. после отказа банка в выдаче вклада сразу не обратился в суд с иском, а реализовал защиту своего нарушенного права путем предъявления требования о взыскании страхового возмещения, сама по себе не является основанием для отказа в удовлетворении требований М. В.А., поскольку его право как вкладчика и потребителя на получение вклада по первому требованию, было нарушено банком.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает следующие обстоятельства.

Согласно Приказу ЦБ РФ № ОД-965 от 18.12.2008 года у кредитной организации ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 19 декабря 2008 года в связи с установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

На основании Приказа ЦБ РФ № од-966 от 18.12.2008 г., в соответствии с отзывом лицензии, с 19 декабря назначена временная администрация по управлению АБ «Сетевой Нефтяной Банк».

Функции временной администрации в случае назначения ее после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций установлены ст. 22.1 Федерального закона от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», нормами которой не предусмотрено право на выплату банковских вкладов по требованиям вкладчиков.

Учитывая незначительный период просрочки исполнения обязательства по выдаче банковского вклада (с 24 ноября 2008 года по 18 декабря 2008 года), а также последовавший отзыв лицензии у АБ «Сетевой Нефтяной Банк», введение временной администрации, и признание банка банкротом, а также принимая во внимание, что АБ «Сетевой Нефтяной Банк» являлся участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках, целью которой является защита прав и законных интересов вкладчиков, суд, с учетом характера и степени нравственных страданий, причиненных истцу М. В.А. просрочкой выдачи банковского вклада, а также требований разумности и справедливости, считает возможным уменьшить подлежащую взысканию с ответчика ЗАО АБ «Сетевой Нефтяной Банк» компенсацию морального вреда с 50000 руб. до 1000 руб.