Понятие страховой деятельности

Содержание: 
 

Введение..................................................................................................................3

1. Понятие страховой деятельности, ее значение и характерные черты.....4
2. Практическое задание...................................................................................8

Заключение...........................................................................................................10

Список  используемой литературы...................................................................11 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Страхование – одна из древнейших экономических  категорий общественных отношений, последовательно развивавшаяся  в разных экономических формациях  и получившая наиболее полную реализацию в современных рыночных условиях. Именно рыночная экономика создает наиболее благоприятные условия для развития страховых отношений, так как негосударственный сектор экономики нуждается во всеобщей страховой защите.

     Страхование, с одной стороны, позволяет юридическим  и физическим лицам обезопасить  себя от последствий возможных рисков путем возмещения ущерба, с другой стороны, служит одним из способов концентрации накоплений и эффективного их использования. Другими словами, страхование повышает инвестиционный потенциал государства, обеспечивает решение проблем социального  и пенсионного обеспечения, способствует поддержанию достойного уровня жизни  граждан.

     Страхование, являющееся в настоящее время  наиболее динамично развивающейся  отраслью российской экономики, обладает своей спецификой, своей системой законов, закономерностей и тенденций, которые, в свою очередь, определяют методы организации, планирования и  управления страховыми процессами, а также содержание дисциплины «Страховое дело». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие страховой деятельности, ее значение и характерные черты

 

     Предпосылки страхования заложены уже в самих  основах бытия, в общении между  людьми. Жизнь и здоровье человека, судьба принадлежащего ему имущества  находятся часто в зависимости  от непредвиденных и неотвратимых событий. В еще большей степени последствиям последних подвержены материальные объекты, с которыми связана деятельность человека.¹

     В самом широком значении этого  слова «страхование» означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий  чего-либо.²

     В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает «про запас» остатки  своей еды, он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно  так же древний человек стремился  к созданию каких-то запасов пропитания, из собственного опыта зная, что  не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. Отсюда и  возникла такая форма страхования, как «самострахование» или «страхование самого себя». Смысл этого «страхования»  заключается в том, что человек  по собственной инициативе создает  запасы материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее  и смягчить последствия того или  иного несчастья.³

     Страхование является разновидностью предпринимательской  деятельности (исключение составляет страхование, осуществляемое в рамках обществ взаимного страхования).⁴

     Как разновидность предпринимательства  страхование выражает деятельность страховой организации, направленную на получение прибыли, т.е. это ее коммерческая деятельность. Поэтому-то данное страхование и именуют коммерческим страхованием. Страховщик – не благотворительный фонд, оказывающий безвозмездную помощь лицам, попавшим в беду. В коммерческом страховании страховщик – предприниматель. Целью его деятельности является не оказание помощи страждущим, а извлечение прибыли. Именно страх порождает потребность в страховании. Страховщик удовлетворяет эту потребность.⁵

     В литературе довольно часто встречается  термин «страховая деятельность». Обычно под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат.⁶

     При таком понимании страховой деятельности главное в ней – формирование страховщиком страховых фондов. Между тем главное в этой деятельности – осуществление страховой защиты застрахованного лица. Создание страховых фондов выступает финансовой гарантией осуществления данной защиты.⁷

     Л.Н. Клоченко определяет страховую деятельность как деятельность по защите имущественных интересов юридических лиц, населения и государства с использованием методов страхования.⁸

     Закон об организации страхового дела расширяет понятие «страховая деятельность», совмещая его одновременно с понятием «страховое дело».

     В соответствии со статьей 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации  страхового дела в Российской Федерации» страховая деятельность (страховое  дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному  страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.⁹

     До  последнего времени государственное  страхование рассматривалось с  точки зрения его преимуществ, таких  как: государственная монополия  на страховое дело, отсутствие коммерческих начал и конкуренции, преобладание обязательных форм страхования. Однако эти «преимущества» при переходе страны к рыночным отношениям стали тормозом для экономических преобразований. Первым шагом в деле становления нового страхового дела явилась демонополизация его, так как в условиях действия рыночных законов потребность в нормальном развитии страховой деятельности сделала неизбежным отмирание административных способов управления страховым делом. Одна организация не может учесть все многообразие возможных рисков, а также оперативно отреагировать на изменения, происходящие на рынке страховых услуг, поэтому создание новых страховых организаций определяется объективными условиями развития экономики. Конечно, нельзя игнорировать тот положительный опыт, который накоплен за предыдущие годы.¹⁰

     Развитие  рыночных отношений в экономике  России, с одной стороны, вызвало  появление множества самостоятельных  субъектов хозяйствования, которые  заинтересованы в страховой защите, а с другой – создало предпосылки для организации новой системы страхования. Решение многообразных проблем страхования возможно только при сочетании различных систем страхования – государственного, взаимного, акционерного, кооперативного, а также частного.¹¹

     Главным направлением создания страхового рынка  является формирование и функционирование независимых, конкурирующих между  собой страховых обществ, которые могут проводить разнообразные виды страхования.¹²

     Главной целью развития национальной системы  страхования в России является создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей:

• реальную компенсацию убытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджет;
• формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;
• максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.¹³

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Практическое  задание: 

     Задача: Лукошкин застраховал свой дом от пожара в страховой компании, заключив с ней договор страхования имущества «за счет кого следует», оформил страховой полис на предъявителя и оплатил первый страховой взнос. В период действия договора сгорел дом его соседа. Дом не был застрахован. Чтобы выручить соседа Лукошкин с выгодой для себя продал ему страховой полис.

1. Имеет ли право страхователь продать другому лицу свой страховой полис на предъявителя?
2. Имеет ли право лицо, купившее страховой полис на предъявителя требовать возмещения своих убытков от страховщика?
3. В каком случае договор страхования имущества будет недействительным?

     Решение: в соответствии пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Согласно  пункту 2 статьи 947 ГК РФ при страховании  имущества, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Для  имущества такой стоимостью считается  его действительная стоимость в  месте его нахождения в день заключения договора страхования.

     В соответствии со статьей 942 ГК РФ при  заключении договора имущественного страхования  должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе, являющемся объектом страхования.

     Таким образом, при заключении договора имущественного страхования предметом такого договора становится определенное имущество с учетом его действительной стоимости. Соответственно Лукошкин не вправе продавать соседу свой страховой полис, а купивший такой полис не вправе требовать по нему возмещения убытков, так как предметом договора является определенное имущество.

     В соответствии со статьей 930 ГК РФ недействительным признается договор имущественного страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества. Несоблюдение письменной формы договора страхования также ведет к его недействительности (статья 940 ГК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Страхование как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом социально-экономической  системы общества.

     Страхование является самостоятельным звеном финансовой системы России. Оно выступает  в двух обособленных формах: в форме  социального страхования (специального страхования) и собственно страхования, связанного с непредвиденными событиями.

     Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование  является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового  права. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  используемой литературы: 

1. «Страховое  право: Учебное пособие» / под ред. М.Б. Смирнова. – «Юстицинформ», 2007. // СПС «КонсультантПлюс».
2. «Теория страхования» / А.И. Худяков. – «Статут», 2010. // СПС «КонсультантПлюс».
3. Правовые основы страхования: учебное пособие / под ред. Е.Ю. Грачевой, О.В. Болтиновой. – «Проспект», 2011. [Электронный ресурс].
4. «Страховое право: Учебное пособие» / под ред. Д.В. Ширипов. – Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. // СПС «КонсультантПлюс».
5. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред от 29.11.2010) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. // СПС «КонсультантПлюс».