Проблемы страхования в РФ

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития российского страхового рынка

 
         В 2008 году активно развивались практически все известные виды страхования: автострахование, страхование имущества, ДМС и т.д. В связи с кризисом и обострением тех или иных жизненных рисков эксперты прогнозируют востребованность страхования там, где позволит бюджет. Возможно, по ДМС будет востребовано больше экстренная помощь, нежели чем амбулаторная или поликлинические услуги. В отношении автомобилей уже сейчас происходит снижение расходов на страхование за счет выбора продуктов с большей франшизой. Кроме того, у страхователя появляются и новые риски, связанные с банкротством страховщика, процессом получения выплат, длительным периодом урегулирования убытка. Несмотря на то, что сборы по страховому рынку в четвертом квартале росли медленнее, чем в предыдущих трех, клиенты по-прежнему заинтересованы в получении страхования. Например, за 2008 год по ДМС рост составил 40 %.⁹ Сейчас, конечно, ситуация может измениться. Во-первых, 95 % ДМС составляют корпоративные договоры страхования, а остальные 5 % - полисы для детей».    Несмотря на дорогие полисы, детей будут продолжать страховать: родители, в пользу сервиса и комфорта, будут выбирать более дешевые программы или пользоваться рассрочками по взносам за полис. Что касается корпоративных предприятий, то крупные по-прежнему не отказываются от страхования и готовы заплатить даже больше, а вот коммерческие предприятия с небольшим объемом договоров (на 20-30 человек), строительные компании, не продлевают прошлогодние полисы. ДМС для физических взрослых лиц по-прежнему не имеет и не будет иметь развития, так как страховщики еще пристальнее будут следить за мошенническими действиями страхователей, пытающихся выдать уже имеющуюся болезнь за страховой случай. 
Автострахование, в частности страхование ОСАГО в 2009 году вырастет примерно на 10-15 %, в том числе из-за изменения коэффициентов как территориальных, так и по опыту и стажу вождения, которые уже утвердило Правительство РФ. А вот в КАСКО намечается спад, так как уменьшается количество покупаемых новых автомобилей. Ведь в основном по программам КАСКО страховали новые автомобили. Тем не менее, растет количество заявок на страхование подержанных автомобилей. Запущены специальные программы с франшизой, другие компании предлагают полисы только на случай гибели или угона автомобиля, то есть появляется спрос на усеченные программы страхования¹⁰.  
        Страхование жизни, пожалуй, один из немногих видов страхования, который имеет хорошие прогнозы на текущий год. Рост продаж компаний по страхованию жизни (35-40 %) в 2008 году доказывает, что все больше людей сегодня осознают важность долгосрочной финансовой защиты себя и своей семьи. Именно в такие периоды люди начинают ценить страхование жизни как накопительный финансовый инструмент, способный обеспечить, в первую очередь, не высокий процент, а надежность и сохранность вложений. Основной переменой в поведении клиентов на рынке в ближайший год станет более осмотрительное отношение к выбору поставщика услуг. Приоритет будет отдан страховщикам с высокими рейтингами надежности, бизнес которых открыт для анализа со стороны, которые регулярно представляют финансовую отчетность и направления инвестиционной политики. Также, по мнению многих страховщиков, более востребованными станут компании с солидным опытом работы: в целом, их состояние существенно не ухудшилось из-за кризиса. Такие игроки смогут выиграть в быстроменяющихся рыночных условиях, сохранив и укрепив доверие клиентов. Большинство мелких компаний, не имеющих серьезного опыта работы в сфере страхования жизни, качественной перестраховочной защиты и поддержки со стороны крупных акционеров, вынуждены будут уйти с рынка.  
        Обострение отношений между страховщиком и страхователем в сложившихся условиях неизбежно. С ухудшением общей экономической ситуации в стране и мире растет число убытков. Поэтому страховщикам необходимо бросить все силы на усиление и укрепление отделов андеррайтинга, который и до момента кризиса был достаточно слабо развитым. Одна из самых главных задач на сегодня - удержать уже имеющихся клиентов.  
         Эксперты прогнозируют банкротства некоторых страховых компаний. В результате этого произойдет очищение рынка.  
Те компании, которые позволяли себе некорректное поведение до кризиса, могут активизировать необоснованное занижение выплат, что может повлечь приостановление и отзыв лицензии. Сегодня страхователям надо особенно тщательно подходить к выбору страховой компании, выбирая известных игроков рынка с многолетним опытом и хорошей репутацией.  
Что касается страхования жизни, то кризис достаточно благотворно повлияет на сотрудничество банков и страховых компаний. Известно, что банк для компании по страхованию жизни является дополнительным каналом продаж полисов. Таким образом, банки могли бы предлагать клиентам помимо собственных продуктов полисы страхования жизни. Тем самым расширяется ассортимент услуг банка и повышается привлекательность его точек продаж. Однако разработка подобных продуктов и технологии их продвижения потребовали бы от банка огромных ресурсозатрат. Сотрудничество со страховыми компаниями в таких условиях  становится очень выгодным: банк выступает в роли партнера-посредника и получает от страховщика уже готовый коробочный продукт и обучение технологиям его продажи. По словам экспертов, при этом банковский служащий может и не обладать глубокими знаниями  в области страхования жизни. Продажа коробочного продукта по страхованию жизни производится  с применением удобных самокопиров, позволяющих быстро внести всю необходимую информацию для заключения договора строго в соответствии с требованиями страховщика. В полисе, который выдается клиенту после оплаты взноса, также подробно описан алгоритм действия в случае наступления непредвиденных обстоятельств, являющихся страховыми событиями. 
«Кроме того, продавая такие продукты, банк получает комиссионное вознаграждение, размер которого может достигать 70 % от суммы взносов по договору страхования. Комиссионное вознаграждение зависит от условий договора: набора страховых рисков и срока действия. Это становится особенно актуально в период финансового кризиса - банку предоставляется возможность сформировать дополнительный источник дохода».   
Ушедший 2008 год запомнится как время начала консолидации. На рынке не произошло каких-либо событий, имеющих длительные последствия. То же самое можно сказать о ситуации с законодательным регулированием страховой деятельности: в основном, в течение 2008 года велась подготовка новых законодательных инициатив, которые будут вынесены на рассмотрение в будущем. Среди них – корректировка тарифов по ОСАГО, обязательное страхование опасных производственных объектов, реформа медицинского страхования, налоговые инициативы, связанные со страхованием жизни, и т.д.  
         В этом году правительство одобрило стратегию развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу. В соответствии с этой стратегией предусматривается введение ряда новых видов обязательного страхования (главным образом, различные виды страхования ответственности, в том числе медицинских работников, строителей и др.). Однако для того, чтобы она стала успешной, в ее рамках еще должны быть поставлены конкретные задачи и разработаны конкретные законодательные инициативы. Полагаю, что 2009 год станет периодом стагнации и консолидации. Вопрос выбора страховщика в таких условиях приобретает еще большую актуальность и значимость. Можно порекомендовать клиентам не экономить на страховой защите, потому что именно в кризисные времена она им больше всего необходима. Перед тем как сокращать расходы на страхование, стоит подумать дважды. Кроме того, стоит подумать дважды, у кого страховаться, потому что уже сегодня несколько известных страховых компаний перестали быть надежными, они демпингуют, чтобы максимально увеличить сборы, что в текущей ситуации является настоящим безумием. Страховаться в таких компаниях чрезвычайно опасно, поскольку через несколько месяцев они могут объявить о своем банкротстве.  
         Знаковым событием в 2008 году видится роль страховых групп в дальнейшей концентрации рынка. Если раньше возникновение страховых групп было естественным следствием его развития, то сейчас уже сами страховые группы превратились в фактор, во многом определяющий развитие страховой отрасли.  
В сфере законодательства наиболее интересным оказался законопроект по страхованию ответственности по видам деятельности, лицензирование которых подлежит отмене. Кроме того, необходимые изменения в законодательстве об ОСАГО сделали возможным создание российского бюро «Зеленая карта» и присоединение России в 2009 году к международной системе страхования автогражданской ответственности. Участие профессионального объединения страховых организаций в международной системе «Зеленая карта» является одним из направлений развития системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Участие в данной системе будет способствовать решению проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при наступлении страховых случаев за пределами территории Российской Федерации.  
Те факторы, которые в наибольшей степени способствовали росту премии в предыдущие годы, будут в такой же мере отрицательно влиять на состояние страховой отрасли. Доходы населения: их увеличение в прошлые годы сменится резким уменьшением из-за снижения уровня оплаты труда и роста безработицы, что приведет как к уменьшению спроса на дорогие транспортные средства, так и к перемещению его в сегмент подержанных машин. Кредитование: существенное уменьшение объемов автокредитования дополнительно скажется на общем снижении премии по автострахованию и ОСАГО, еще в большей степени уменьшатся премии по личному страхованию из-за падения потребительского и ипотечного кредитования. Пока остаются надежды на то, что в целом объем премии за 2009 год будет на уровне 2008 года за счет ОМС и незначительного (до 5%) роста премии в компаниях из первой десятки страховых групп. Но большинство универсальных страховых компаний недосчитаются до 20–25% премии, а компании по страхованию жизни – свыше 50 %¹¹.  
         Хотелось бы верить в поддержку государства. Если ЦБ РФ и правительство в 2008 году активно реагировали на проблемы банков и ведущих отраслей в связи с кризисом, то для страховщиков процедура внесения изменений в приказы Минфина России, касающиеся размещения страховых резервов и собственных средств, безнадежно затянулась. Ожидать принятия законов о новых видах обязательного страхования не приходится, так как в кризисные времена законодатели не решатся увеличить финансовую нагрузку на хозяйствующие субъекты. Но ожидать налоговых льгот в сфере страхования, прежде всего страхования жизни, страховщики вправе: именно снижение налоговой нагрузки в целях стимулирования развития экономики входит в антикризисные пакеты большинства государств.  
       Что касается добровольного автострахования, то оно будет активнее развиваться в сегменте эконом-класса, а объем страхования автомобилей бизнес-класса будет снижаться, поскольку население реальнее оценивает риски в обслуживании дорогих автомобилей.  
       Следует уделить особое внимание развитию новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов. 
        Страхование гражданской ответственности является наиболее перспективным видом страхования. Особое внимание необходимо уделять видам страхования: 
          - профессиональной ответственности отдельных категорий лиц: врачей, застройщиков, перевозчиков и т.д. при исполнении ими своих обязанностей;

- владельцев источников повышенной опасности за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Перестрахование также является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховых  организаций, предоставляет дополнительные возможности для принятия страховой  организацией рисков на страхование. 
Вместе с тем широкое использование механизма перестрахования делает актуальным вопрос об усилении контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег. Повышение уровня капитализации страховых организаций и улучшение их финансового состояния позволят страховым организациям увеличить размер лимита собственного удержания, одновременно сокращая зависимость от зарубежного перестрахования. 
         В целом, перспективы развития страхового рынка сводятся к следующим направлениям:  
-развитие страховых операций регионах;  
-принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании, в частности личных судов, опасных производств, а также ряда других нормативных актов;  
-отказ от «зарплатных схем», рассчитанных только на оптимизацию налогообложения; 
-принятие антидемпингового законодательства в части регулирования тарифных ставок, 
-рост сотрудничества страховщиков с банками.  
-усилении контроля за перестраховочной деятельностью 
       Переход на унифицированную международную финансовую отчетность и бухгалтерский учет по международным стандартам, к новым требованиям достаточности капитала, внедрение эффективной системы прогнозирования, контроля и оценки рисков является необходимым условием конкурентоспособности субъектов страхового рынка. 
Приоритетным направлением государственной политики является дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. 
       Для устойчивого развития страхового рынка не менее важны институциональные преобразования, связанные с изменением инфраструктуры, оценки его состояния и уровня менеджмента, способностью реагировать на преобразования в экономике, внедрять инновации, выстраивать систему взаимоотношений с участниками страхового дела.

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, подводя итог, выделим следующие наиболее серьезные  проблемы: 
-  монополизация рынка и обеспечение недобросовестной конкуренции (демпинг), в т.ч. в отношении тарификации страховых услуг;

- неразвитость рынка страхования жизни и других видов личного страхования, обусловленная, в т.ч. недоверием со стороны потенциальных страхователей к институту страхования.

- развитие страхования по экстенсивному пути за счет принуждения субъектов хозяйствования и граждан к заключению договоров страхования 

- недостаток у страховщиков собственных средств, что не позволяет в полной мере развить новые виды страхования и способствует оттоку финансовых средств из страны за рубеж через перестрахование.

- недостаточное внимание большинства страховых организаций к повышению капитализации (повышение капитализации осуществляется только в рамках требований страхового законодательства);

- высокорискованные инвестиционные стратегии многих страховых компаний

- отсутствие долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;

- пренебрежение правами страхователей со стороны отдельных страховщиков;

- низкая платежеспособность потенциальных страхователей;

- недостаточное внимание страховых организаций к оценке рисков, анализу финансовой деятельности, внутреннему аудиту;

Перспективы развития рынка  страхования видятся в следующем: 
- Страховой рынок ждет целая серия банкротств => очищение рынка

- Период стагнации и консолидации

- Принятие ряда законодательных актов об обязательном страховании

- Принятие антидемпингового законодательства в частности регулирования тарифных ставок

- Переход от количества предоставляемых услуг к повышению их качественного уровня

- Развитие страховых операций в регионах

- Дальнейшее совершенствование основ проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

       Хотелось  бы надеяться, что регулятор  и правительство в наступающем  году приложат максимум усилий  для стабилизации экономической  и социальной ситуации. В частности,  введут новые региональные коэффициенты  и более высокие базовые тарифы  по ОСАГО, отложат введение  прямого урегулирования убытков  по ОСАГО или же разрешат  эту процедуру только при условии  ведения компаниями отчетности  по МСФО или ежеквартальной  проверки актуариями.

 

Список литературы

 

 
1. Федеральный закон «О страховании» от 27 ноября 2007 г. Законодательство и экономика №11/12 2007г; 
 
2. Асабина СН. Экономические аспекты ОСАГО //Страховое дело, 2003.

 
3. Решетин Е. На грани срыва //Эксперт, 2010,№ 22. 
 
4. А.Б. Крутик, Т.В. Никитина, Страхование, изд. Михайлова В.А., С.-П., 2009г. 
 
5. А.С. Булатов, Экономика, М., ЭКОНОМИСТЪ, 2010г. 
 
6. Вопросы экономики, №10, 2010г. 
 
7. Финансы, №7, 2010г. 
 
8. Финансы, №12, 2010г. 
 
9. А.А. Цыганов, А.Ю. Лайков, Проблемы развития страхового рынка,// Финансы, №7, 2011г., стр.49 

 

Содержание

 

Введение

1. Проблема страхования в РФ
2. Влияние кризиса на страховой рынок
3. Перспективы развития российского страхового рынка

Заключение

Список литературы

 

Введение 
 
       Многие из нас наверняка сталкивались с финансовыми затруднениями, возникшими в результате непредвиденных обстоятельств, будь то, дорожно-транспортное происшествие, кража, пожар или утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Помочь справиться с возникшими трудностями могут программы страхования имущества, ответственности перед третьими лицами, медицинское страхование и многие другие виды страховой защиты, доступные на страховом рынке. Страхование является одним из древнейших видов взаимопомощи и поддержки между людьми и спустя много лет актуальность страхования только возрастает. Оптимистичное отношение к своему будущему — это хорошая позиция, верить и надеяться необходимо любому человеку, но хорошо бы подкрепить это чем-то материальным. 
         В странах с развитой рыночной экономикой страхование является одним из стратегических секторов экономики. Страхование обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе, так как гарантирует собственникам возмещение ущерба при гибели или повреждении имущества и потере дохода. Роль страхования проявляется, прежде всего, на микроэкономическом уровне, конкретные договоры страхования заключаются юридическими и физическими лицами с целью защиты своих имущественных интересов. При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих деятельность сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет макроэкономические последствия. Макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира во многом определяют огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний.  
        Основная задача страхования как специализированной отрасли экономики - создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, обеспечивающей реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиненных в результате различных видов деятельности, непредвиденных природных явлений, техногенных аварий, катастроф, негативных социальных обстоятельств и происшествий, а также в формировании необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Страхование, как один из эффективных рыночных механизмов управления рисками, призван обеспечить стабильное развитие экономики и социальной сферы, стимулировать ответственное экономическое поведение субъектов хозяйствования, сокращая нагрузку на бюджет. 
        На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех.