Региональный страховой рынок

Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике часто квотный договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Непропорциональное перестрахование

Существо непропорционального перестрахования заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно ве­личиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, т.е. нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

• договор эксцедента убытка;

• договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается "приоритет" - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка, либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.

33. Страхование граждан, выезжающих за рубеж – вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения.

Является комплексным видом страхования, включающим элементы личного, имущественного страхования и страхования ответственности. Кроме страхования медицинских расходов за границей данный вид страхования может включать страхование багажа, потери в связи с невозможностью выехать за границу, страхование консульских и юридических услуг при помощи на дорогах, страхование гражданской ответственности в стране нахождения и некоторые другие.

Страхование медицинских расходов

Главной задачей данного вида страхования является компенсация медицинских расходов граждан во время нахождения за границей, которые могут возникнуть вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. В отличие от медицинского страхования в обязательной или добровольной форме, которое действует на территории страны постоянного проживания, страхование медицинских расходов в рамках страхования граждан, выезжающих за рубеж, действует только во время нахождения за границей.

Организация страхования медицинских расходов возможна в двух формах:

компенсационной;

сервисной.

При компенсационной форме страхования застрахованный самостоятельно оплачивает медицинские услуги и берёт на себя заботы по её организации (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). По возвращении домой застрахованный предъявляет страховой компании документы, подтверждающие наступление страхового случая и документы, подтверждающие расходы на лечение, и страховая компания на основании предъявленных документов, компенсирует расходы на лечение, которые были произведены за время нахождения за границей. Данная система не совсем удобна как страхователю, так и страховщику. Страховщик не всегда имеет возможность проверить достоверность представленных для оплаты расходов документов и контролировать процесс лечения. Застрахованному также не совсем удобно, так как он вынужден организовывать свое лечение в условиях иной языковой, культурной среды и должен иметь дополнительные денежные средства для оплаты лечения. По этим причинам такая форма страхования медицинских расходов за рубежом ограничивается определённой в договоре страхования суммой (обычно 200-400 долларов США) и применяется при амбулаторном лечении.

Ещё одной причиной ограничивающей применение компенсационной формы является то обстоятельство, что при получении визы необходимо предъявлять в консульство страховку, гарантирующую лечение на значительно более высокую сумму, чем предусмотрено компенсацией де факто произведённых расходов. Поэтому компенсационная форма является обычно дополнительной к сервисной форме страхования медицинских расходов[1].

При сервисной форме страхования медицинских расходов страховая компания с помощью компании ассистанс берёт на себя организацию лечения в стране пребывания. В этом случае застрахованный при наступлении страхового случая (внезапное заболевание, несчастный случай) звонит по телефону в сервисный центр, который работает круглосуточно и обеспечивается оператором, говорящем на родном языке застрахованного. После звонка все заботы по организации лечения берёт на себя представитель компании ассистанс.

Компания ассистанс берет на себя заботу о больном, начиная от подыскивания лечебного учреждения, организации лечения вплоть до сопровождения заболевшего на родину.

Страховой тариф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, устанавливается в денежных единицах (чаще всего в долларах США или евро) в расчёте на один день пребывания за границей. На величину страхового тарифа влияют следующие факторы:

Возраст застрахованного лица. Обычно имеются скидки для детей 5-16 лет и увеличение тарифа для лиц пожилого возраста, так как вероятность их заболевания выше.

Страна поездки. Это связано со стоимостью медицинских услуг в тех или иных странах и с удалённостью и труднодоступностью территории.

Продолжительность поездки. При увеличении срока пребывания за границей размер страховой премии на один день немного снижается.

Цель поездки и образ жизни застрахованного. Минимальные тарифы действуют для обычных граждан (туристов, командированных) и повышенные – для спортсменов или туристов, занимающихся экстремальными видами спорта (например, горнолыжники, дайверы, спелеологи и других).

Страховая сумма (лимит ответственности страховщика). Чем выше страховая сумма, в пределах которой страховщик компенсирует медицинские расходы, тем большая величина страхового тарифа в расчёте на один день.

Наличие франшизы. Страховка с франшизой (соучастием застрахованного в расходах на лечение) стоит дешевле, чем страховка без франшизы.

Иное страхование выезжающих за границу

Страхование от отмены поездки

Данное страхование предусматривает выплату расходов, связанных с отказом от поездки по причинам:болезнь;несчастный случай с получением травмы; отказ в выдаче визы; повреждение или утрата документов; получении повесток в суд или военкомат.

Страхование багажа выезжающего за границу[править

Объектом страхования является принадлежащим выезжающему багаж. Под багажом понимаются личные вещи страхователя (выгодоприобретателя), перевозимые им в ходе поездки за границу России, как сданные в багаж транспортной организации, так и ручная кладь.

Стpаховыми случаями признаются следующие события, которые должны быть подтверждены документально: полная гибель, частичное повреждение, пропажа багажа, возникшие вследствие:

стихийных бедствий: бури, града, наводнения, затопления, землетрясения, урагана, оползня и других;

пожара, удара молнии, взрыва, мер, принятых для тушения пожара;

кражи, грабежа, разбоя;

дорожно-транспортного происшествия или несчастного случая со страхователем;

преднамеренной порчи багажа третьими лицами.

43.СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ПО ДОГОВОРУ

Комментарий к статье 932 Гражданского кодекса РФ

1. При страховании ответственности  за нарушение договора (договорной  ответственности) объектом страхования  является интерес, связанный с  возможной ответственностью за  неисполнение или ненадлежащее  исполнение обязательств, вытекающих  из договора.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл.25. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК) и уплатить неустойку (ст.394 ГК) либо проценты (ст.395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те и только те последствия, которые предусмотрены гл.25. Однако, в некоторых видах договоров ответственность за неисполнения обязательства по договору включает в себя обязанность произвести расходы, не являющиеся ни убытками, ни неустойкой, ни процентами по ст.395 ГК. Например, в договоре поставки такая обязанность установлена п.3 ст.514 ГК. В других типах договоров ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например, в п.1 ст.547 ГК для договора энергоснабжения, в п.2 ст.777 ГК для договора на выполнение научно-исследовательских работ, в п.2 ст.34 Закона "Об авторском праве и смежных правах" (Ведомости СНД и ВС РФ, #32, 1993, ст. 1242.).

В п.14 Приложения 2 к Условиям лицензирования имеется вид страхования, объектом которого является только обязанность возместить убытки и уплатить неустойку. Страховщики, тем не менее, вправе требовать выдачи лицензии и на страхование договорной ответственности с иным объектом страхования, а именно таким, как предусмотрено для договора соответствующего вида.

2. Обязанность исполнить неисполненное  обязательство в натуре, строго  говоря, не входит в состав  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  обязательства. Однако, при неисполнении  обязательства, возмещение убытков  компенсирует кредитору также  и неисполненное, поэтому обязательство  прекращается (п.2 ст.396 ГК). На практике, которая по этому виду страхования  представлена пока только страхованием  ответственности заемщиков за  непогашение кредитов, возмещается  вся сумма непогашенного кредита  и проценты по нему. Соответствующее  условие предусмотрено в п.2 "Правил  страхования ответственности заемщиков  за непогашение кредитов", введенных  письмом Минфина СССР от 28.05.90 #66 (БНА СССР, #3, 1991.), так как невозвращенный  кредит — это в данном случае  неполученный доход, который входит  в состав страховых убытков. Суды  удовлетворяют соответствующие  требования страхователей. Доктрина  также рассматривает страхование  этого вида, как один из способов  обеспечения исполнения основного  обязательства (Ефимова Л.Н. Указ. соч.).

Однако при ненадлежащем исполнении обязательства неисполненное не входит в состав убытков и обязанность исполнить само обязательство не входит в состав ответственности.

В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.

3. При страховании договорной  ответственности в договор страхования  иногда включают условие о  переходе к страховщику, выплатившему  возмещение прав кредитора, получившего  выплату, которые тот имел к  страхователю (например, п.18 упомянутых  Правил страхования ответственности  заемщиков за непогашение кредита), т.е. предусматривают своеобразную  суброгацию (ст.965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п.2 ст.170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст.2 Закона о страховом деле), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.

4. Договорная ответственность может  быть застрахована только в  случаях, установленных Федеральным  законом. В настоящее время законом  установлена только возможность  страхования договорной ответственности  плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК). Считается  также, что ст.39 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает возможность страхования  ответственности банка по договору  банковского вклада и ст.196 КТМ  СССР устанавливает возможность  страхования ответственности перевозчика  по договору морской перевозки (хотя прямого указания на такую  возможность в этих нормах  нет). Высказывается также мнение, что ст.134 Воздушного кодекса РФ устанавливает обязательное страхование ответственности за неисполнение перевозчиком договора перевозки (СЗ РФ #12, 1997, ст. 1383,). Однако, это спорно, так как в упомянутой норме говорится об ответственности за утрату, повреждение или порчу груза, т.е. за причинение вреда имуществу, а не об ответственности за неисполнение обязательств по договору перевозки.

До сих пор продолжают заключаться договоры страхования ответственности заемщика по кредитному договору, так как многие страховщики имеют соответствующую лицензию. Однако, возможность страхования такого вида ответственности ни одним законом не установлена, следовательно, такие договоры недействительны, как не соответствующие закону (ст.168 ГК), несмотря на наличие лицензии у страховщика.

5. В связи с ограничением на  страхование договорной ответственности, которое установлено в комментируемой  статье иногда предлагается страховать  договорную ответственность, как  ответственность за причинение  вреда, на страхование которой  нет аналогичного ограничения (Толмачева  О. Договор страхования: спорные  вопросы — Приложение к газете "Финансовая Россия", 1997, #28, с.15.). Обоснование этого выглядит примерно  так — любое нарушение договора  одной из его сторон есть  нарушение какого-то права другой  стороны или сторон. Любое нарушение  права причиняет правообладателю  вред. Следовательно, договорную ответственность можно рассматривать, как разновидность ответственности за причинение вреда тому, чье право нарушено и страховать ее, действуя по ст.931 ГК и обходя ограничение п.1 ст.932 ГК.

Применение подобного рассуждения полностью свело бы на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственности для целей страхования. Их следует разделять по основаниям возникновения обязательств. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства возникшего из договора (подпункт 1 п.1 ст.8 ГК, гл.25, а также нормы для конкретных видов договоров) и следует считать ответственностью за причинение вреда, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (подпункт 6 п.1 ст.8 ГК, гл.59).