Роль и место страхования жилья в России

Роль и место страхования  жилья в России

 

 

 Имущественное страхование - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах.

Страховые риски и страховые  случаи

Страховыми случаями признаются гибель, повреждение или утрата застрахованного  имущества в результате следующих  рисков:

. «Пожар»

При страховании по риску «Пожар»  не признается страховым случаем и страховщик не возмещает ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате:

. целенаправленного воздействия  огня или тепла, или иного  термического воздействия с целью  его переработки или в иных  целях, в частности: сушки, варки,  глажения, копчения, жарки;

. подпаливания или прожигания  горящими углями, выпавшими из  печей, каминов и т.п., сигаретами  или сигарами, паяльными лампами  и другими подобными устройствами;

. короткого замыкания бытовых  электроприборов, электронной аппаратуры  и оргтехники;

. поджога, как следствия противоправных  действий третьих лиц;

. неисправностей элементов устройств  автоматики и защиты, бытовых  электроприборов, электронной аппаратуры  и иной аналогичной техники  и оборудования.

. «Залив»

При страховании по риску «Залив»  страховщик возмещает ущерб, причиненный  застрахованному имуществу в  результате:

. воздействия воды (влаги, пены, иных жидкостей) в результате  аварий систем внутреннего водостока,  вентиляции, тепло,- водоснабжения,  канализации и противопожарных  систем;

. проникновения воды или иных  жидкостей из соседних строений  и сооружений, не принадлежащих  страхователю;

. воздействия жидкостей из противопожарных  систем, кроме случаев когда это явилось результатом: срабатывания этих систем при пожаре; монтажа, демонтажа, ремонта или реконструкции самих противопожарных систем.

. «Стихийные бедствия»

При страховании по риску «Стихийные бедствия» страховщик возмещает  ущерб, причиненный застрахованному  имуществу в результате:

. бури, вихря, урагана, смерча, шторма, цунами, тайфуна или иного опасного  и необычного для данной местности  движения воздушных масс, при  условии что скорость воздушных масс, причинивших ущерб, превышала 60 км/час;

. наводнения, затопления, поступления  подпочвенных вод, паводка, ледохода, ливня;

. землетрясения 

. извержения вулкана. просадки грунта, оползня, обвала;

. селя, лавины, камнепада. 

. «Механическое повреждение»

При страховании по риску «Механическое  повреждение» страховщик возмещает  ущерб, причиненный застрахованному  имуществу, в результате:

. падения летательных аппаратов  (самолетов, вертолетов, космических  аппаратов, аэростатов и др.), их  обломков, частей или перевозимых  ими грузов, воздействия звуковых  волн, произведенных летательными  аппаратами;

. падения деревьев, не принадлежащих  страхователю (выгодоприобретателю);

. наезда на застрахованное имущество  транспортных средств, а также  самоходных плавающих инженерных  сооружений;

. падения различных сооружений (в частности: столбов, мачт, антенн, защитных козырьков, навесов), не  принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю).

. «Противоправные действия третьих  лиц»

Территория страхования

Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования, если застрахованное имущество взымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

В первые десятилетия развития советской экономической науки многие ученые-финансисты рассматривали страхование исключительно как элемент категории финансов, приписывали ему характерные для финансов функции и роль. В те годы это было оправдано, так как в условиях монополии государства на страховое дело страхование входило в состав централизованных финансов. Сегодня же страхование как сфера специфических денежных отношений реализуется в финансовой системе, главным образом, через звено децентрализованных финансов - финансы страховых организаций. Такая постановка вопроса позволяет выделить страхование в самостоятельную экономическую категорию, которая проявляется через присущие только ей функции, и на сегодняшний день реализуется через сформировавшуюся систему со своими элементами, механизмом.

Этого мнения придерживается профессор  Д.С. Моляков. Он отмечает, что в настоящее время все страховые организации стали осуществлять свою деятельность на принципах хозрасчета, поэтому нет основания выделять их из общей системы финансов организаций, функционирующих на коммерческих началах, в самостоятельное звено. Данная научная позиция подтверждается возрастающей ролью страхования в сфере финансов субъектов хозяйствования. Так в работах российских ученых, в частности профессора Е.Ф. Жукова, делается акцент на повышение роли страхования в накоплении денежного капитала и сбережений населения.

В настоящее время еще четко  не определено место жилищного страхования  как разновидности в системе  страхования. Обзор и анализ источников показывает, что авторы И.Т. Балабанов; A.A. Гвозденко; Н.Л. Маренков; Б.Ю. Сербиновский; Ю.А. Сплетухов; Л.И. Рейтман; Л.И. Корчевской; К.Е. Турбина; В.В Шахов; А.К. Шихов рассматривают страхование жилых помещений как объект страхования имущества граждан. Отрицать факт отнесения данного объекта страхования к страхованию имущества нельзя.

Страхование жилья рассматривается  лишь в иных видах страхования  имущества согласно лицензированию страховой деятельности на территории РФ, утвержденному приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 02-02/08\

Следует отметить, что в настоящее  время недостаточно научных теоретических  разработок, посвященных жилищному  страхованию. Например, Н.Л. Маренков пишет, что страхование квартир, принадлежащих гражданам, предприятиям и организациям на праве собственности является новым видом страхования. С точки зрения профессора Т.А. Федоровой «развитие страхования жилья является самой значимой проблемой в области страхования имущества граждан». Совершенствование жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем страховых отношений в условиях реформирования жилищно-коммунального хозяйства.

Экономист Н.В. Фомичева отмечает необходимость  проведения исследований в области  страховой защиты жилищного фонда  в связи с обострением проблемы дефицита жилья . Известный специалист по страхованию В.В. Шахов связывает важность жилищного страхования с проводимой жилищной реформой, в связи с реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных событий, совершенствованием законодательной власти, а также социально- экономической значимостью данного решения данного вопроса. На наш взгляд, актуальность рассматриваемых проблем обусловлена также изменением структуры жилищного фонда в пользу частной формы собственности, что обусловлено рыночными преобразованиями. Такая закономерность увеличивает роль страхования жилья как инструмента социально-экономической стабильности общества; увеличением чрезвычайных и непредвиденных событий в связи с недофинансированием жилищно-коммунальной сферы и вследствие этого ухудшением состояния жилья.

В настоящее время определение  понятия жилищного страхования  в экономической литературе не нашло  широкого толкования.

Автор учебного пособия «Жилищное  страхование» Ю.Т. Ахвледиани пишет: «Жилищное  страхование представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление частичной или  полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам  физических и юридических лиц, связанным  с владением, пользованием, распоряжением  жилищным фондом вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также  в случае причинения ущерба третьим лицам».

Нельзя согласиться с некоторыми положениями данного определения. В нем не указаны виды страхования, входящие в жилищное страхование: имущественное  страхование и гражданской ответственности, что предопределяет его место  в общей системе страховых  отношений.

К.Е. Турбина, специально изучившая  тенденции развития мирового страхования  в конце XX века выделяют понятие  титульного страхования к которому относятся титульное страхование жилого и нежилого фонда, а также титульное страхование иных вещных прав, чем право собственности на объекты недвижимости. Причем автор считает, что титульное страхование предполагает оценку страхового риска на основе проверки действительности ранее совершенных сделок в отношении объекта недвижимости, ее обременения иными обязательствами (например залогом, арестом суда, предъявление налоговых санкций и т.п.), а также установление вещных прав продавца (арендодателя и т.п.) недвижимости и правомочности покупателя на приобретение (аренду) недвижимости.

Системность страхования понимается как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования - как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страховании.

Следует выделить два уровня принципов - общие и частные. Общие принципы относятся к страхованию как  к таковому и включает:

1) принцип наличия страхового  интереса. Страховой интерес должен  присутствовать на момент заключения  договора страхования (во всех  видах, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно  иметь интерес на момент страхового  случая (в транспортном страховании  грузов). В течение действия договора  страховой интерес может быть  утрачен (гибель имущества по  причинам иным, не являющимся  страховым событием), в этом случае  договор страхования прекращается;

2) принцип страхуемости риска. Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому может быть принят на страхование;3) принцип эквивалентности. По истечении определенных отрезков времени (периодов страхования) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой нетто-премии (страховой взнос за вычетом расходов страховщика), уплаченной конкретным страхователем за период страхования, и совокупной суммой возмещений, выплаченной страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Соотношения между общими и частными принципами должны быть такими, чтобы  частные принципы не противоречили  общим принципам, а лишь конкретизировали их с учетом принадлежности к виду страхования и иных особенностей. Иными словами, необходима эффективная  привязка общих принципов к частным  конкретным условиям страхования жилья.

Что касается частных принципов  страхования жилья, то они пока еще  не выработаны.

Основными элементами жилищного страхования  можно выделить объект страхования, субъекты страхования и страховые риски.

Объектом жилищного страхования  являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с его обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами жилищного страхования являются:

• страховщики - страховые компании, либо государственные страховые  или иные государственные организации;

• страхователи - физические лица - собственники, наниматели жилья, постоянно проживающие  и зарегистрированные в нем по месту жительства, а также юридические  лица, в том числе муниципальные  предприятия и учреждения, имеющие  в собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении жилищный фонд, товарищества собственников  жилых помещений.

1.2 Основные особенности  жилищного страхования в РФ

Особенности современного рынка страхования  в жилищной сфере заключаются  в отсутствии сформировавшихся в  нем организационно-экономических  и правовых условий, несовершенстве системы управления в области  страховой защиты в жилищной сфере, требующих разработки комплексного подхода к методам его функционирования, регулирования и контроля.

Современные условия в жилищной сфере в России характеризуются  неудовлетворительным уровнем обеспеченности населения страны жильем, низким уровнем  платежеспособного спроса на жилье, высокой степенью износа жилых помещений  и недостаточным объемом капитальных  вложений в текущий и неотложный ремонт, несовершенством системы  страховой защиты. Кроме того, структура  собственности жилого фонда в  настоящее время характеризуется  переходом более 80% жилых помещений  в частную собственность граждан. Таким образом, возникает необходимость  совершенствования современных  механизмов страховой защиты в жилищной сфере.

Целостная система страхования  в жилищной сфере в России к  настоящему времени не сформирована. Отсутствие единого подхода к  классификации рисков в системе  в целом, их многообразие и разрозненность предлагаемых страховых услуг предопределили необходимость формирования комплексного подхода.