Роль страхования в регулировании социально-экономических отношений РФ

  Российскому перестраховочному рынку надлежит стать крупным региональным перестраховочным центром, ориентируясь в своем развитии на значительное повышение роли специализированных перестраховщиков. На рынке должны появиться крупные национальные игроки (частично поддерживаемые за счет государства), способные брать на себя очень значительные риски. В  числе важнейших задач государства  — устранение институциональных  ограничений на прием взносов  по входящему перестрахованию из-за рубежа. В таких условиях взносы по входящему перестрахованию будут  расти опережающими темпами, вплоть до 750 млрд рублей (30,6 млрд долларов) в 2020 году.

  «Росгосстрах» (РГС) прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30%. Уже в 2008 году общий объем собранной  премии, согласно аналитическому отчету РГС, немного превысит 1 трлн руб., в 2009 году составит 1,3 трлн руб. Топ-менеджеры  других страховых компаний полагают, что страховой рынок будет развиваться по более сдержанному сценарию.

  Сборы страховой премии в 2009-2010 годах продолжат  увеличиваться, рост страховой премии в 2009 году, несмотря на кризисные явления, составит не менее 15-20%. Такое мнение высказал агентству "Интерфакс-АФИ" руководитель Центра стратегического  анализа "Росгосстраха" Алексей  Зубец.

  Глава Федеральной службы страхового надзора  Илья Ломакин-Румянцев заявил, что страховое  сообщество должно быть готово к падению  сборов премий в следующем году на 25% и даже 50%.

3.3 Мероприятия по  совершенствованию  страхования в  РФ

  Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике. К 2020 году уровень страховой  защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%, а совокупный объем рынка — достигнуть в  ценах 2007 года 3 трлн рублей (122,2 млрд долларов), или 4% от ВВП. Страхование вместо создания внебюджетных фондов или прямого  финансирования устранения последствий  техногенных или природных катастроф, аварий и прочих событий — это  единственный путь снизить нагрузку на государственные финансы при  повышении эффективности управления рисками.

  В будущем основой российского  страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов  обязательного страхования в  пользу рыночных механизмов, а роль обязательных видов страхования  в развитии российского страхового рынка должна постепенно снижаться. Доля обязательных видов страхования  в совокупных страховых взносах  к 2020 году не должна превышать 25%. Однако это не значит, что сейчас нам  следует вовсе отказаться от новых  обязательных видов. Например, страхование  ответственности эксплуатантов  особо опасных объектов или некоторые  другие виды страхования ответственности — это как раз те случаи, где обязательное страхование уместно. На первом этапе эти виды станут локомотивом развития, а затем будут необходимы изменения и реформы для повышения эффективности. Конечно, вмененное страхование, в силу большей гибкости, более эффективный способ обеспечения защиты интересов третьих лиц по сравнению с законодательно регламентируемыми обязательными видами страхования. Замена лицензирования и сертификации продукции вмененными видами страхования позволит решить и задачу повышения качества работ и услуг. Здесь важнейшим вопросом является проработка расчета тарификации и условий, чтобы не повторить ошибки системы ОСАГО.

  Реформирование  ОСАГО должно идти по пути либерализации  тарифов: через передачу функций  по установлению тарифов по ОСАГО  саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром  тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической  стоимости жизни.

  Рост  роли страхования как необходимого условия нормального функционирования всей российской экономики должен сопровождаться повышением требований, предъявляемых  к надежности и транспарентности российских страховых компаний. Оценку уровня достаточности собственных  средств страховщиков следует осуществлять на основе принципов Solvency II, разработанных  Международной ассоциацией органов  страхового надзора. Кроме того, необходимо подготовить и внедрить в практику работы страховщиков стандарты риск-менеджмента, включающие актуарный аудит и  проведение инвестиционных комитетов  при размещении средств страховых  резервов (управление рыночными, кредитными рисками, рисками ликвидности). Также  в течение двух-трех лет необходимо введение требований предоставления отчетности по МСФО и расширение требований по финансовой устойчивости и рейтингам надежности в требованиях тендеров и аккредитаций.

  Конкуренция между игроками страхового рынка  должна происходить прежде всего  неценовыми методами, рынку необходимо избавиться от демпинга, завышенных агентских  комиссий и «откатов». Многое зависит  от самих компаний. А ФАС в свою очередь может более активно  бороться именно с такими проявлениями недобросовестной конкуренции и, напротив, несколько смягчить свою позицию  относительно соглашений страховщиков и банков.

  Заключение

  Страхование можно определить как совокупность перераспределительных отношений  замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их взносов  целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба имуществу  юридических и физических лиц, а  также для материального обеспечения  граждан при наступлении определенных событий в их жизни.

  В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую  роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию  возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

  Экономические и социальные отношения в обществе в целом, в пределах отдельно взятого  хозяйствующего субъекта или гражданина и его семьи сталкиваются с  различными по степени и широте воздействия, источникам и разрушительности рискам. Перечисленные критерии предопределяют использование различных форм организации  страховых отношений (форм проведения страхования). Сочетание различных  форм проведения страхования в целях  управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность  национальной системы страхования.

  Отечественный страховой бизнес отличается рядом  особенностей, выделяющих его среди  иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности  либо просто отсутствуют в России.

  В настоящее время доступ иностранных  страховщиков как в части создания дочерних организаций на территории Российской Федерации, так и в  части приобретения акций существующих российских страховых организаций  практически неограничен. В ближайшем  будущем проблема станет еще более  актуальной и особенно обострится по мере вхождения России в ВТО. Массированное  иностранное «наступление» принудит отечественное страховое сообщество к необходимости следования международным стандартам бизнеса, включая деятельность с финансовыми инструментами на фондовом рынке.

  Переход экономики Российской Федерации  от экономики административно-командного типа к рыночной обеспечивает существенное возрастание роли страхования в  общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг  и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за ее сохранность  страхование никак не могло получить подобающего ему места в национальной экономике РФ и общественных отношениях.

  Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования.

  Российский  страховой рынок стремительно растет — реальные взносы (без учета  налогосберегающих схем, страхованием фактически не являющихся) ежегодно увеличиваются  темпами, превышающими 30%. Бурный рост объемов страховых премий может  ввести в благостную иллюзию, что  и дальше будет так же. Между  тем значительное число страховщиков не видят долгосрочных перспектив своего развития, решают исключительно краткосрочные  задачи, объявляя своей целью экстенсивный рост премий и доли рынка за счет демпинга и продажу в среднесрочной  перспективе зарубежному инвестору. Низкий уровень капитализации российских страховщиков и слабость национального  перестраховочного рынка способствуют формированию зависимости экономики  страны от мировых финансовых рынков и постепенному превращению российских страховых компаний в посредников.

  Экономике РФ нужен мощный национальный страховой  рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования  и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

  Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

  В будущем основой российского  страхового рынка должно стать добровольное страхование.

  Реформирование  ОСАГО должно идти по пути либерализации  тарифов: через передачу функций  по установлению тарифов по ОСАГО  саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром  тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической  стоимости жизни.

  Список  литературы

  1.         Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 2008.

  2.         Александров А.А. Страхование. - М.: «Приор», 2008.

  3.         Воблый К.Г. Основы экономии страхования. - М.: - АНКИЛ, 2002. - 228 с.

  4.         Григорьева Е. «Росгосстрах» прогнозирует темп роста страхового рынка в 2008-2009 годах на уровне 25-30% // Карта собственности Петербурга. – 31.01.2008. - http://www.stockmap.ru/news/0112516531/. – Доступ 07.11.2008.

  5.         Журавлев Ю.Н. Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию (второе издание). - М.: АНКИЛ, 2007. - 180 с.

  6.         Итоги развития страхового рынка России за 2007 год. – М.: Ингосстрах, 2008.

  7.         Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие. – Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2006. – 101с.

  8.         Разумовская Ю. Возможности страховых компаний как квалифицированных инвесторов // Капитал страны. Журнал об инвестиционных возможностях России. – 03.10.2008. - http://www.kapital-rus.ru/society/element.php?ID=6842. – Доступ 07.11.2008.

  9.         Самиев П., Янин А. Новый курс страхового рынка // Эксперт. – 2008. - №41. - http://www.expert.ru/printissues/expert/2008/41/novuy_kurs/. – Доступ 20.10.2008.

  10.      Семёнова М.В. Основы экономики страхования. - M.: «Финансы и статистика», 2006.

  11.      Словарь страховых терминов / Под. ред. Е.В. Коломина, В.В. Шахова. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 336 с.

  12.      Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с.

  13.      Страховое дело /Под ред. проф. Рейтмана Л. И. - М.: «Скиф», 2007.

  14.      Страховой рынок в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // Страхование сегодня. - http://www.insur-info.ru/press/28610/. – Доступ 07.11.2008.

  15.      Страховой рынок России в 2009 г. вопреки кризису вырастет на 15-20% // УНИАН – новости страхования. - http://insurance.unian.net/rus/detail/1644. - Доступ 07.11.2008.

  16.      Шахов В.В. «Страхование». – М.: «Финансы и статистика», 2005.

  17.      Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 2007. - 311 с.

  18.      Яковлева Т.А., Шевченко О.Ю. Страхование. – М.: Экономистъ, 2004. – 217с.

  19.      Янин А. В поисках прибыли // Рейтинговое агентство «Эксперт РА». - http://www.raexpert.ru/ratings/insurance_rank/I-2008/. – Доступ 07.11.2008.