Самостоятельная работа по «Страхование»

Московская  Академия

Образования Натальи Нестеровой

Факультет экономики и управления. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Самостоятельная работа 

по  предмету «Страхование». 
 
 
 
 
 
 

                                        Выполнил студент:

                            Группы Э5К3     

                                                Шустов Сергей Игоревич   

                                Преподаватель:

                                                             Курбатова Татьяна Яковлевна       
 
 
 

Москва 2011 г.

1. Цель, задачи и содержание.

 

     Защита  является целью страхования. Основную цель страховой деятельности можно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования с макроэкономической позиции является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование обеспечивает долговременные инвестиции.

     Степень достижения основной цели и будет  определять эффективность страховой  деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой  различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

     Цели  страхования достигаются посредством  осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой – как в социальном или взаимном страховании.

     Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования.

     Если  бы отсутствовало страхование, то все  финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались на государство, так  как именно оно является последней  инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Существующая система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

     Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

     Согласно  ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации  страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

     Задачами  организации страхового дела являются:

     1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

     2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ 

2. Связь дисциплины с другими  науками и курсами.

 

     Страховая наука развивается по трем направлениям: экономика (организация страхового дела), юриспруденция (правовые основы страхования) и математика (актуарные расчеты). Причем в разные периоды на первое место выходило то одно, то другое направление: в предреволюционной России опережающими темпами развивалась актуарная наука, что определялось потребностями страхования жизни (в многонаселенной России требовались актуарные модели, отличающиеся от западных), в советский период - экономика страхования, что обусловливалось необходимостью организации страхового дела в разветвленной сети Госстраха. Обособление актуарной науки в разные периоды было то более, то менее выраженным. Если в начале XX века актуарии приобрели некоторую научную независимость (функционировало даже «Российское общество актуариев»), то в советский период актуарная наука достаточно тесно слилась со страховой экономикой и статистикой, а затем, после демонополизации, снова стала весьма самостоятельной отраслью. 

3. Классификация и терминология страхования.

 

     Классификация по объектам страхования: личное, имущества и ответственности. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев: первая группа – маловероятные страховые случаи; вторая группа – страховые случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т. е. при рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов.

     К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам.

     При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

     При классификации по сфере применения различные виды страхования группируют вместе исходя из потребности отрасли  экономики. Например, морское страхование может включать страхование морского судна, груза, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

     Классификация в интересах лицензирования страховой деятельности выделяет: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование и др. – всего 23 вида.

     Страхование осуществляется в форме добровольного  страхования и обязательного страхования.

     Условия и порядок осуществления обязательного  страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного  страхования.

     В ст. 969 ГК РФ предусматривается возможность  обязательного государственного страхования  здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий.

     Добровольное  страхование осуществляется на основании  договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и  порядок его осуществления. 

Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое в страховом деле, называется страховым термином. Совокупность понятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховую терминологию.

Страховая терминология охватывает совокупность страховых отношений, подразделяемых на 4 группы.

Первую  группу страховых отношений составляют те, которые связаны с проявлением специфических страховых интересов. Эти интересы выражают наиболее общие условия страхования.

Вторая  группа страховых отношений связана с формированием страхового фонда.

Третья  группа страховых отношений связана с расходованием средств страхового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено за страховщиком.

Если  первые три группы страховых отношений  относятся к национальному страховому рынку, то четвертая группа связана с функционированием международного страхового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права. Указанные страховые отношения включают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховой практике.

Рассмотрим  содержание основных страховых терминов.

Страхователь  - физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик  - организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхова­телем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный  - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособ­ность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховая защита - 1) в широком смысле - экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспреде­лительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле - совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей). Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.

Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма - денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан - в личном страховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности - в имущественном страховании.

Страховая ответственность  - обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограничен­ную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограничен­ная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы. В международной практике термин “страховая ответственность” отождествляется с термином страховое покрытие.