Система страхования вкладов

Система страхования вкладов

 

 

В реформировании финансовой системы есть элемент важнее денег  и важнее золота — это доверие  людей.

 

Франклин Рузвельт

 

Во многих странах мира существует механизм защиты банковских вкладов населения — система  страхования вкладов (ССВ). Суть этой системы заключается в том, что  в случае банкротства банка или  отзыва у него лицензии ответственность  за выплату средств вкладчикам берет на себя специально созданная организация. В первую очередь, эта система призвана защитить от потери своих сбережений мелких вкладчиков.

 

Деятельность этой организации  часто контролируется государством. Она может существовать в составе  центрального банка или как самостоятельная  единица. Это замечание особенно справедливо для тех стран, где  ССВ вводилась в обязательном порядке по инициативе сверху.

 

В некоторых странах ССВ  формировалась в добровольном порядке  банками, желающими предоставить своим  вкладчикам гарантии возврата средств. Такие институты финансируются  только за счет взносов участников и являются частными структурами. Поэтому в ряде государств существует несколько систем страхования вкладов (Канада — 11, Германия — 6, Австрия —5, Бразилия — 4, Италия — 3, Кипр, Колумбия, Мексика, Польша, США, Япония и Ямайка — по 2).

 

В то же время одна организация  может действовать в нескольких странах одновременно (так, американская организация FDIC работает также в  Пуэрто-Рико, Микронезии и на Марианских Островах). Ряд государств Центральной  Африки также имеют одну общую  систему защиты вкладов (Чад, Конго, Экваториальная Гвинея, Габон, ЦАР и  Камерун).

История возникновения ССВ

 

Появление систем страхования  вкладов в разных странах был  связано, прежде всего, с финансовыми  кризисами и банкротством многих банков, что подрывало не только доверие населения к банковской системе, но и разрушало саму эту  систему.

 

Первая в мире система  страхования вкладов появилась  в США. Ее предшественницей можно  считать систему страхования  облигаций, действовавшей в США  с 1829 г.

 

О необходимости страхования  банковских вкладов начали говорить еще в 60-х гг. XIX в., и большинство  предложений, поступивших на рассмотрение Конгресса, представляли собой идею создания специального страхового фонда, из которого должны были проводиться  выплаты вкладчикам разорившихся банков.

 

Но реальные сдвиги в этом направлении произошли только в  ходе Великой Депрессии, когда в  стране один за другим разорились около 9000 банков, и население перестало  доверять им свои сбережения, предпочитая  держать их в чулках. Зимой 1932–1933 гг. ситуация в банковской сфере  ухудшалась с каждым днем. Банки  прекращали выплачивать вклады, что  привело к всеобщей панике.

 

Чтобы исправить ситуацию и восстановить доверие населения  к банкам, в 1933 г. Конгрессом был подписан Акт о создании Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC). Одновременно был учрежден Временный федеральный  фонд страхования вкладов.

 

Второй страной, где была реализована такая система, стала  почти через 30 лет Индия. Здесь  в 1962 г. была создана Корпорация по страхованию  вкладов (FIC). Поводом для ее создания стало также банкротство двух крупнейших банков страны — Laxmi Bank и Palai Central Bank. В 1978 г. эта организация объединилась с Корпорацией по гарантированию кредитов, в результате чего появилась Корпорация по страхованию вкладов и гарантированию кредитов (DICGC), действующая и сегодня. В 1974 г. страхование банковских вкладов охватывало 12 стран, к 1980 г. таких стран стало 20.

 

В 1994 г. страхование вкладов  было принято как стандарт на объединенном рынке Евросоюза. 30 мая 1994 г. была издана директива «О системах гарантирования депозитов», согласно которой каждая страна Евросоюза должна иметь одну или несколько систем страхования вкладов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение не имеет права принимать вклады, не будучи участником такой системы.

 

До середины 1990-х гг. страхование  вкладов действовало, в основном, в странах с развитой экономикой. Со второй половины 1990-х гг. эта система  стала охватывать и развивающиеся  страны. К концу 2003 г. таких стран  стало 87.

 

Необходимость создания такого института в России назрела под  влиянием экономического кризиса 1998 г. Стало ясно, что в стране необходимо наличие механизма, который позволил бы сократить возможные негативные последствия проблем в банковской сфере. Еще в 1990-е гг. предпринимались  неоднократные попытки использования  различных страховых фондов для  защиты мелких вкладчиков и разработки соответствующего законопроекта. Наконец, 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный  закон «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации», а с 2004 г. начало работу «Агентство по страхованию вкладов».

 

В октябре 2002 г. было образовано две международные организации, объединяющие страховщиков вкладов. В  Вене двадцать пять европейских организаций  создали Европейский форум страхователей  вкладов (EFDI), 22 июня 2007 г. он получил  статус международной некоммерческой организации, членами которой на сегодняшний день являются 57 организаций  из 44 европейских стран.

 

6 мая 2002 г. учреждена  некоммерческая Международная ассоциация  страховщиков вкладов (IADI), в которую  вошли 64 организации.

 

По состоянию на 31 марта 2011 г. в систему страхования вкладов  были включены 111 стран, еще 41 страна в  будущем планировала возможность  ее создания. Наиболее широко эта система  распространена в Европе, Центральной  Азии и Латинской Америке, меньше всего — на Среднем Востоке  и в Субсахариальной Африке.

 

Каждая страна имеет свои особенности, которые и будут  рассмотрены в этой статье на примере  США, Индии, России и ряда европейских  стран.

США

 

В Соединенных Штатах Америки  в ССВ включены не только коммерческие банки, но также другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. Все они в обязательном порядке должны присоединиться к  ССВ.

 

Так, участниками FDIC на 30 июня 2011 г. являлись 6413 коммерческих банков (87876 вкладов) и 1100 ссудосберегательных банков (10317 вкладов). Размер застрахованных вкладов составлял около 7 триллионов долларов. Кроме крупнейшей международной корпорации, в США действуют и другие организации, в том числе и в рамках отдельных штатов.

 

Что касается FDIC, то она является государственной корпорацией, чья  деятельность контролируется Конгрессом США и федеральным правительством. Государство обеспечивает FDIC и резервы  для подкрепления фонда — в  случае необходимости корпорация может  рассчитывать на заимствование из государственной  казны до 500 млрд долларов.

 

Банки также обязаны вносить  в фонд ежегодные платежи, причем FDIC имеет право повышать ставки в  случае недостаточности средств  и понижать, если размер фонда это  позволяет. Так, в 2009 г. банки должны были заплатить взносы за 3 года вперед, чтобы сохранить размер фонда. В  среднем FDIC стремится поддерживать объем средств в рамках 1,35–1,5 % от объема застрахованных вкладов, что  составляет около 100 млрд долларов. При этом размеры взносов дифференцируются в зависимости от устойчивости банка (крупнейшие банки при этом могут вообще не платить ничего или их платежи минимальны).

 

Федеральная корпорация по страхованию  вкладов наделена и другими широкими полномочиями. Она осуществляет надзор за банками, привлекающими вклады частных  лиц, с целью соблюдения ими принципов  и норм федерального законодательства.

 

До 2011 г. FCID также оказывала  финансовую помощь банкам, находящимся  под угрозой банкротства, но с  принятием в 2010 г. закона Додда-Фрэнка (вступил в силу с 15 июля 2011 г.) адресная помощь банкам запрещена. Целью принятия этого закона стало обеспечение финансовой стабильности США и защита от недобросовестных банков, деятельность которых привела в 2008 г. к серьезнейшему финансовому кризису.

 

Главным положением закона стала  введение специального режима «упорядоченной»  ликвидации банков при их несостоятельности. В случае отзыва лицензии у банка  ликвидационные мероприятия проводит FDIC (при этом она получает полный контроль над ликвидируемым банком). В 2011 г. в США было закрыто 92 банка, а за 4 месяца 2012 г. — 21.

 

В США распространены две  схемы действий в случае банкротства  или неликвидности банков:

 

1) Метод покупки и поглощения. Все вклады принимает на себя  другой банк, который также берет  часть или все проблемные кредиты  (активы). Продажей несостоятельного  банка занимается FDIC. FDIC оказывает  покупателю поддержку и предоставляет  гарантии.

 

Этот метод, при котором  вклады не выплачиваются напрямую, а переводятся в другой банк, является более предпочтительным и позволяет  вкладчикам не потерять ни цента из своего вклада. Сами вкладчики при  этом часто ничего не замечают, кроме  смены вывески «своего» банка.

 

Однако если покупатель проблемного  банка не находится, то используется второй метод.

 

2) Метод прямых выплат, которые производит FDIC. Она также  определяет страховой размер  для каждого вкладчика и производит  выплаты в этом размере. При  подсчете общей суммы вкладов  на каждого вкладчика FDIC включает  процент по вкладу на дату  отзыва лицензии согласно договору  банковского депозита. Законом в  США установлен максимальный  размер выплат — 250 тыс. долларов  на одного владельца по каждой  категории вкладов, открытых в  одном банке (что составляет  около 16,5 минимальной заработной  платы по стране за год). Этот  лимит будет действовать до 31 декабря 2013 года, после чего будет  сокращен до 100 тыс. долларов.

Индия

 

В Индии страхованием вкладов  занимается Корпорация по страхованию  вкладов и гарантированию кредитов. Количество банков — участников ССВ  в мае 2012 года составляло 2249. К ним  относятся все коммерческие банки, иностранные банки, работающие в  Индии, региональные, сельские банки  и кооперативные банки.

 

Корпорация страхования  вкладов функционирует под эгидой Резервного банка Индии (центральный  банк). Резервный банк Индии также  строго следит за состоянием банков и  проводит постоянный их мониторинг. Государство предоставило страховому фонду весь начальный капитал, а также по мере необходимости пополняет его. В 2011 г. размер страхового фонда составлял 37,736 млрд рупий (около 690 млн долларов).

 

В случае банкротства или  ликвидации банка выплаты вкладчикам производятся DICGC. Если происходит слияние  или поглощение банка, то DICGC выплачивает  компенсацию по вкладам действующему банку, который затем расплачивается с вкладчиками.

 

В Индии страхуются все  основные типы вкладов и счетов (сберегательные, накопительные, до востребования). Максимальный размер выплат по вкладам составляет 100 тыс. рупий по вкладам одного лица в одном банке, включая все  его отделения и филиалы (около 1800 долларов США, или 1,2 минимальной  заработной платы по стране в год).

Великобритания

 

В Великобритании, также как  и в США, в ССВ включены не только коммерческие банки, но и другие учреждения, имеющие лицензии на работу с вкладами населения. Исключение сделано только для некоторых филиалов иностранных  банков, которые находятся в системе  страхования вкладов, аналогичной  той, что действует в Великобритании.

 

Деятельность ССВ гарантируется  государством — в особо тяжелых  случаях Банк Англии может предоставить Страховому фонду депозитов средства в размере до 175 млн фунтов стерлингов как государственный кредит, и затем банки возвращают этот кредит в течение 5–10 лет.

 

Страховой фонд формируется  из вступительных взносов кредитно-финансовых учреждений, который варьируется  в зависимости от того, к какому классу или подклассу он относится[1] . Минимальный взнос составляет 10 тыс. фунтов стерлингов, максимальный — 300 тыс., но не более 0,3 % от объема застрахованных вкладов. Общий размер страхового фонда  составляет около 4 млрд фунтов стерлингов (около 6,3 млрд долларов).

 

Кроме вкладов страхуются также инвестиции, пенсионные накопления и страховые полисы. В большинстве стран Евросоюза размер выплат по страховым случаям составляет 100 тыс. евро, в Великобритании — 85 тыс. фунтов стерлингов по вкладам (134 тыс. долларов, около 7 минимальных годовых заработных плат), что примерно соответствует общеевропейским тенденциям, 50 тыс. фунтов стерлингов по инвестициям и жилищному кредитованию и 90 % страховых полисов (без верхнего лимита).