Смешанное страхование жизни

 

 

 

 

Выполнили:

студентки группы

ЭМ-400402

Самигуллина Д.А.

Сотникова Е.В.

 

• Смешанное страхование жизни.

Жизнь – самое дорогое, что может быть у человека. Но, к сожалению, ценность это весьма хрупкая. И только различные виды страхования жизни могут смягчить удар, который может быть нанесен  несчастным случаем, аварией или  досадным стечением обстоятельств. Нередки случаи, когда семья лишается своего единственного кормильца, или  же он теряет трудоспособность настолько, что уже больше не в состоянии  самостоятельно обеспечивать свою семью.

Существует несколько  видов страхования жизни, один из которых- это смешанное страхование.

 

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования  на слу­чай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования  в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор  о покрытии риска и обеспечения  сбережений с помощью одного единствен­ного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

 

1) выплатить страховую  сумму немедленно после смерти  застрахован­ного, если она произойдет  раньше окончания срока действия  договора (временное страхование),

 

2) выплатить страховую  сумму в момент окончания срока  действия договора, если застрахованный  продолжает жить (замедленное страхова­ние  капитала без возмещения премий).

 

• Смешанное страхование.

Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

 

Страхователями, согласно правилам могут быть:

Дееспособные  граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

Правоспособные  юридические лица – предприятия  всех организационно правовых форм и  всех форм собственности;

Иностранные граждане и лица без гражданства, если они  постоянно проживают на территории РФ.

 

Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и

члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

 

Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

 

Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

Неработающие  инвалиды 1 группы;

Больные онкологическими  заболеваниями.

 

Субъекты  смешанного страхования.

Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные  интересы застрахованных, связанные:

 

С дожитием ими до окончания срока страхования;

 

С временным или  постоянным снижением их доходов  и/или дополнительными расходами  из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

 

 

 

• Объекты смешанного страхования.

По некоторым правилам предметом смешанного страхования  жизни являются страховые риски  как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие  как:

 

Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;

 

Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного  случая;

 

Смерь застрахованного от любой причины.

 

Предмет смешанного страхования жизни.

Смешанное страхование  обладает рядом достоинств:

 

- возможно объективно  оценить аккуратно как количество  людей, ко­торые могут умереть  в течение определенного времени, так и ко­личество тех, кто может дожить до определенного возраста;

 

- полностью устраняются  неудобства, которые влечет за собой зак­лючение замедленного страхования без возмещения премий, пос­кольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при заключении лишь замедленного стра­хования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

 

- сочетаются временное  страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

 

- предоставляются  гарантированные права (выкуп,  уменьшение, за­лог).

 

Выделяют несколько подвидов смешанного страхования.

Смешанное страхование без  участия в прибыли страховщика  является базовой формой смешанного страхования с фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой  суммой, выплачиваемой как по истечении  срока договора, так и в случае смерти.

Страховая сумма может  быть одинаковой, а может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем  на дожитие. Выплата страховой суммы  может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития  до окончания срока договора, так  и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал  только через зафиксированный договором  срок независимо от того, жив или  умер застрахованный.

 

 

Виды  и подвиды смешанного страхования.

–рисковая премия, предназначенная для создания рискового  фонда на случай преждевременной  смерти;

–сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;

–расходы на целевые  дела.

 

 

• Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

1. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Данная форма страхования является основной формой смешанного страхования со стабильной страховой премией и гарантированной страховой суммой, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти.
2. Гибкое смешанное страхование жизни представляет собой заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие.
3. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика– наиболее распространенный вид накопительного страхования. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.

 

Цивилистами выделяются несколько  видов смешанного страхования.

 

4. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой.

5. Инвестиционные полисы смешанного страхования. Особенность данного вида страхования состоит в том, что при указании в договоре двух страхуемых рисков, например таких как смерть и дожитие, взимаемая страховщиком премия делится на две части. Первая, большая часть используется для покупки юнитов, а вторая, меньшая по объему,– для создания гарантийной суммы покрытия на случай смерти.

6. Полисы с редукцией. Редукцией страхового договора является пропорциональное уменьшение страховой суммы в случае неуплаты страховых премий. Страховщик оплачивает не внесенную страхователем очередную премию за счет накопленных резервов по данному страховому договору. Оплата премий таким способом может производиться до того момента, пока резерв договора не будет исчерпан.

7. Смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Рентное страхование жизни предоставляет гарантии на такие страховые события, как:

–дожитие застрахованного до установления даты окончания действия договора страхования;

–смерть застрахованного в период действия договора;

–дожитие застрахованного до сроков, установленных договором для  выплаты страховой ренты.

 

Краткие выводы.

 

Таким образом, основные параметры, необходимые для заключения договора смешанного страхования:

•срок страхования: от 5 до 20 лет;

•возраст застрахованного: от 18 до 65 лет;

•уплата страховых  взносов: единовременно или в  рассрочку (ежемесячно / ежеквартально / раз в полгода / ежегодно);

•льготный период при уплате взносов в рассрочку  – 30 дней / 60 дней;

•возможность  перевести полис в статус оплаченного;

•возможность  изменять условия страхования в  каждую годовщину действия страхового полиса;

•при досрочном  расторжении выплачивается выкупная сумма;

•доступны дополнительные опции.

 

Спасибо за внимание!