Совершенствование системы имущественного страхования в России

Содержание

 

1. Страхование имущества граждан: понятие, виды, страховые риски. 3

2. Современное состояние и перспективы развития страхования имущества граждан. 13

3. Совершенствование системы имущественного страхования в России. 21

Список литературы 24

 

1. Страхование имущества граждан:  понятие, виды, страховые риски.

 

Страхование — система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни (достижение определенного возраста, утрата трудоспособности, смерть и т.д.)

Имущественное страхование - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Основными группами имущества граждан, принимаемого на страхование,   являются:

- жилые дома, квартиры, дачи, гаражи,  склады и  другие строения,  собственные   или арендованные, используемые  по договору найма;

- домашнее имущество,  включая предметы быта, домашнего  обихода и личного пользования;

- сельскохозяйственные  культуры, многолетние кустарниковые  и плодово-ягодные насаждения;

- сельскохозяйственные  животные;

- по  специальным   договорам страхования отдельные  страховщики (например, Росгосстрах)  принимают на страхование:

а) различные  коллекции, картины, уникальные и антикварные  предметы, если у страхователя имеется  документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;

б) изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней;

в) строительные материалы, в том числе находящиеся  на земельном (дачном) участке;

г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти.

Некоторые виды имущества граждан не принимаются  страховщиками на страхование. К  ним относят в частности, документы  и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные  растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество  в зоне, которой угрожает стихийное  бедствие, а также находящееся  в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

Объектами страхования  имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества.

Существует  несколько видов страхования  имущества.

Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

Страхование грузов - один из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. В некоторых странах в них могут вноситься определенные изменения и дополнения, существенно видоизменяя их суть. Основным в страховании грузов является условие страхования "с ответственностью за все риски". По этим условиям подлежат возмещению убытки, расходы и взносы по общим авариям, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедших по любой причине, кроме военных "рисков", прямого или косвенного воздействия радиации, умысла и грубой небрежности страхователя; особый свойств и качеств груза и ряда других рисков, связанных со спецификой груза и его транспортировкой. По договоренности сторон большинство исключенных из объема ответственности рисков могут быть застрахованы за дополнительную премию.

Страхование строений, принадлежащих гражданам, - вид имущественного страхования; проводится в обязательной и добровольной форме. В современных условия проводится добровольное страхование — в дополнении к обязательному. Страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

Страховые риски, которые в разных сочетаниях характерны для большинства групп  имущества граждан, включаются в  соответствующие правила (договоры) страхования. Такими рисками, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие:

• пожара;

• стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов, вихрей, смерчей, цунами, града, обвалов, оползней, оседаний грунта и др.)

-   противоправных действий третьих  лиц включая кражи и грабежи;

-   падения летательных аппаратов  или их обломков;

- взрыва  паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;

-  аварии  водопроводной, отопительной, канализационной  систем;

- подтопления  грунтовыми водами;

- наезда  наземного транспортного средства;

- непредвиденного  отключения электроэнергии, водоснабжения,  подачи тепла;

- внутреннего  возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов.

Не  признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате:

- умысла  или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

- дефекта  в имуществе, который был известен  страхователю до заключения договора  страхования, но о чем не  уведомлен страховщик;

- несоблюдения  требований нормативных документов, правил, и инструкций по эксплуатации  и обслуживанию объектов имущества;

- использования  объекта имущества не по назначению  или в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;

- естественных  процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных  внутренними свойствами объектов  имущества.

Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования  не предусмотрено иное. К таким  событиям относятся:

- воздействие  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения;

- военные  действия, а также маневры или  иные военные мероприятия;

- гражданская  война, народные волнения всякого  рода или забастовки;

- конфискация,  реквизиция, арест или изъятие  и уничтожение имущества по  решению органов государственной  власти, если договором страхования  не предусмотрено иное.

Имущественное страхование исходит из обеспечения  возмещения, прежде всего   прямого   фактического   ущерба,   восстановления   погибших (поврежденных) объектов; при  определенных условиях в ответственность  могут включаться и косвенные убытки. Наряду с возмещением ущерба имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Договор страхования заключается на основании  письменного или устного заявления  и представления страхователем  описи имущества, подлежащего страхованию, по установленной страховщиком форме. В описи имущества страховщики  предусматривают необходимость  представления страхователем следующих  сведений в различных их сочетаниях: наименование объектов имущества; тип, марка или другие важные признаки имущества (например, строительного материала, из которого возведены стены жилого дома или здания иного назначения и год выпуска (сдачи объекта в эксплуатацию); количество единиц данного объекта имущества; страховая (действительная) стоимость единицы объекта и всего количества; страховая сумма единицы и всего количества; место нахождения имущества (территория страховой защиты).

Срок  действия договора страхования - время, предусмотренное условиями страхования, в течение которого действует страховая ответственность страховщика, т.е. его обязанность выплатить страхователю при наступлении страхового случая страховое возмещение или страховую сумму. Начало и окончание договора определяются правилами страхования и указываются в каждом отдельном случае в страховом свидетельстве, выдаваемом на руки страхователю после заключения договора страхования.

Срок  действия договора начинается, как  правило, после уплаты всей суммы платежа, а если предусматривается его рассрочка, то после внесения первого взноса. Срок может составить от двух месяцев до 1 года. По договорам страхования имущества граждан начало срока их действия наступает (при безналичной уплате взносов) на следующий день после выдачи заработной платы. Подобные ограничения действуют только по вновь заключенным договорам. При возобновлении страхования (заключение договора на новый срок) оно вступает в силу сразу после окончания действия ранее заключенного договора.

Срок  действия прекращается после истечения  времени, на которое был заключен договор, при неуплате очередного просроченного платежа, а также гибели имущества, принятого на страхования.

Страхователь  в зависимости от степени вероятности  наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. Например, если для одного объекта имущества достаточно велика опасность (риск) возникновения пожара, а вероятность наступления других страховых случаев – гибели, утраты или повреждения в результате аварии систем водоснабжения, отопления, взрыва и др. – отсутствует или она незначительна, то может заключаться договор страхования только от рискa пожара – огневое страхование.

По другому  объекту имущества перечень страховых  рисков в договоре может быть более  широким. Обобщенная оценка объема страховой  ответственности (обязательств) страховщика  определяется по страховой сумме  отдельных объектов имущества и  договора страхования в целом.

Страховое законодательство РФ регулирует условия  установления страховой суммы при  заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что  страховая сумма определяется соглашением  между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого  объекта и всего имущества  по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества  считается действительная стоимость  в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ).

При страховании  страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам  страхования (в том числе по договорам  с разными страховщиками) допускается  превышение общей страховой суммы  по всем договорам над стоимостью страхования  (ст. 952 ГК РФ).

Срок  страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.