Современное состояние автострахование в России

 

 

2 Анализ российского и  зарубежного рынков страхования  автомобильного транспорта 
  2.1 Оценка динамики российского рынка страхования автомобильного транспорта

 

Рост благосостояния в России, а также увеличение количества выданных автокредитов способствуют динамичному росту продаж легкового транспорта – одной из главных причин подъема рынка автострахования. На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.

Российский страховой рынок в 2013 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%.

Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2012 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее. Можно сказать, что относительные показатели российского страхового рынка вернулись на докризисные значения.

В 2013 году наблюдается стойкая тенденция к огромному уменьшению востребованности автострахования. Данный процесс связан напрямую с уменьшением продаж автомобилей на целых шесть процентов. Возможно, это было спровоцировано понижением количества банковского кредитования. Такое падение активности в сфере автострахования может крайне отрицательно сказаться на всей страховой индустрии. Дело в том, что на долю такого вида страхования приходится около 50 % всех страховок.

Однако наблюдается стабильный спрос на онлайн услуги по страхованию. Связано это с быстротой получаемой информации и удобством пользования такого рода услугами. Также повышенным спросом пользуются страховые сервисы. Особенно высокий рейтинг у калькуляторов КАСКО и ОСАГО. Также часто потребители обращаются к возможности быстрого расчета стоимости полиса или к ресурсам, с помощью которых можно найти информацию о рейтингах страховых компаний, а также просмотреть отзывы о них.

Доходы страховщиков в сегменте добровольного страхования автомобиля выросли во многом благодаря резкому скачку спроса на автокредиты. В свою очередь всплеск популярности автокредитования спровоцирован по большей части специализированной госпрограммой: правительство РФ субсидирует процентные ставки по кредитам на покупку авто стоимостью до 750 000 рублей. Благодаря программе субсидирования автокредитов 46% новых автомобилей в 2013 году покупается в кредит (в прошлом году было 35%).

Надо отметить, что в последние годы происходит сокращение реальных расходов населения на ОСАГО. Если в 2005 году россияне потратили на него 0,56% от общих расходов на конечное потребление, то к 2013 году его доля в расходах сократилась до 0,33%. Таким образом, реальные расходы населения на ОСАГО сократились за это время на 41%.

 Рынок КАСКО растет, ускорение темпов роста рынка КАСКО связаны с увеличением продаж новых иномарок, значительная часть которых продается в кредит (традиционно банки выдают кредит только при условии страхования автомобилей по системе КАСКО).

За первое полугодие 2013 года средняя стоимость авто, страхуемых по каско, составила 1 600 000 рублей (против 870 000 за аналогичный период годом ранее). По подсчетам ведущих калькуляторов каско страны средняя премия при страховании автомобилей физлиц превысила 41 000 рублей (на 2 000 больше, чем годом ранее). При этом средний страховой тариф наоборот сократился.

Тарифы у большинства страховых компаний практически сравнялись. В среднем полис КАСКО для отечественного нового авто обходится в 8–10% от его стоимости, для иномарок – 6–9%. Однако в последний год страховщики изменили свой подход к расчету стоимости страхового полиса. Сегодня в основе цены полиса – не только стоимость машины, но и марки, модели, года выпуска авто и места его эксплуатации. Крупные страховщики накопили серьезную статистическую базу относительно частоты ДТП и угоняемости разных марок в различных городах.

В среднесрочной перспективе рост добровольного страхования будет происходить параллельно с изменением структуры автомобильного парка за счет сокращения числа старых и недорогих машин.

Главным фактором влияния на рост продажи полисов КАСКО является увеличение объемов продаж легковых автомобилей в кредит. Все кредитные автомобили страхуются по схеме КАСКО плюс ОСАГО. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности владельца. Спецификой страхования кредитных машин является то, что в случаях угона машины, а также в случае полной конструктивной гибели выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.

 

2.2 Анализ зарубежного  рынка страхования автомобильного  транспорта

 

Не секрет, что страховка машины за рубежом может обходиться дешевле, чем в России. Причина разницы совсем не в жадности российских страховых, а в ряде существенных различий между странами.

 Во-первых, это законодательные  нормы. В России страховая компания  не имеет право расторгать  договор страхования по своей  инициативе, а в Европе в некоторых  странах это возможно. То есть, если компания видит, что кто-то  явно пользуется дырами в страховом  законодательстве, она совершенно  спокойно может разорвать договор  с таким недобросовестным клиентом  еще до срока его истечения. И это логично. Страховая компания  – коммерческое предприятие, которое  должно зарабатывать прибыль  и не может позволить себе  постоянные необоснованные выплаты. От этого страдают и потребители – страховая вынуждена закладывать в стоимость полиса убытки от недобросовестных клиентов. Введение подобной практики смогло бы значительно удешевить цену полиса.

 Второй аспект – это желание российских автовладельцев иметь машину в идеальном состоянии, без единой царапины, что в современных дорожных условиях просто нереально, но влечет за собой затраты страховой и на работу персонала и на сам ремонт. В той же Франции вы с трудом найдете машину без потертых бамперов, ведь машина от этого хуже не ездит. И если ты заинтересован в том, чтобы добраться от дома на работу и обратно, то это совсем не проблема.

 Для страхования подобных  вещей используется франшиза  – компания возмещает только  крупный ущерб, а мелкий – сам  собственник, если посчитает нужным. Это значительно уменьшает стоимость страховки. На западе это норма, там практически нет страховок КАСКО без франшизы. В нашей стране это только начинает развиваться.

 Кстати отметить, что  осмотр машины – это тоже  специфика именно нашей страны. Например, в Восточной Европе  существует только выборочный  осмотр, а, скажем, в Англии такого нет вообще.

 Еще один момент  – в случае угона в некоторых  странах возмещается рыночная  стоимость машины, основанная на  каталожной цене. То есть клиент, подписывая полис, соглашается, что  он может как понести потери (если цена упадет), так и заработать (если цена вырастет).

 И последний аспект, о котором хотелось сказать, –  это само мошенничество. Как показывает  опыт компаний, у нас это случается часто, на западе считается сложными случаями. Креативность и смекалка отечественных мошенников не знает предела. К сожалению, в этом мы все же обгоняем Европу.

 

 

3 Тенденции развития страхования  автомобильного транспорта в  России

3.1 Проблемы автострахования

 

Автомобилей на российских дорогах становится больше год от года. По статистике каждая третья семья владеет автомобилем, и их количество постоянно растет. Этот прирост в год составляет более 10 %. К сожалению, с увеличением счастливых обладателей автомобилей растет и количество ДТП, ежегодно происходящих на дорогах России. Автомобиль является источником повышенной опасности, об этом не стоит забывать.

По существующему законодательству владелец автомобиля обязан возместить вред, причиненный другим транспортным средствам, независимо от наличия в его действиях уголовного состава. Этот пункт регулируется 59 ГК РФ.

Авто-страхование осуществляется по трем основным направлениям:

-Можно застраховать непосредственно  само транспортное средство от  повреждений, полученных в результате  ДТП или других случаев, предусмотренных  договором;

-Страхование гражданской  ответственности в случае ДТП (фирма обязуется сама выплатить  размер причиненного ущерба);

-Страхование жизни и здоровья водителя.

Какова же ситуация на российском рынке автострахования.

 С одной стороны, автострахование  в России только начинает набирать  обороты, для вновь возникающих  страховых компаний, огромен круг  потенциальных клиентов, не охваченных страхованием.

 С другой стороны, картина  складывается далеко не радостная: число недовольных клиентов постоянно  растет. Страховые компании ведут  себя очень недобросовестно по  отношению к своему клиенту: стараются  получить как можно большую  выгоду, подчас забывая о правах  граждан. Зачастую необоснованно  придираются к мелочам, желая  найти любой повод, чтобы не  заплатить деньги по страховому  случаю. Суды по делам страхования  порой длятся годами, не принося никакого результата.

В результате появляется все больше обманутых и разочарованных людей, которые не хотят больше иметь со страховыми компаниями никаких дел.

Правда, пока страховщиков это не пугает, ведь, как было сказано выше, неохваченной клиентуры еще хоть отбавляй. Поэтому страховщикам и нет смысла бороться за каждого клиента, и, наверное, подобное положение дел скоро приведет к тому, что страховым компаниям нечего будет выплачивать оставшимся клиентам.

 Некоторые компании  уже разорились, и, вероятно, это  станет тенденцией на Российском  рынке, если конечно страховщики  не научатся правильно вести  бизнес.

В народе бытует мнение, что в крупной и известной страховой компании нет обмана и пренебрежения к клиенту, ведь компания дорожит своим именем.

 К сожалению это  не всегда так, ведь у крупных  страховых компаний большое количество  клиентов, и зачастую, чтобы получить  выплату, Вам предстоит отстоять огромную очередь.

 Кроме того, к сожалению, российский бизнес до сих пор  не может понять основной заповеди  успеха признанных зарубежных  компаний: дорожить каждым клиентом, не может наш бизнес привыкнуть  к тому, что времена монополизма  прошли, и все еще живет по  принципу «бери, что дают», рискуя  растерять всю клиентуру.

Компании также привлекают клиентов тем, что владеют собственными станциями технического обслуживания. К сожалению, этот плюс порой превращается в минус: зачастую клиентов слишком много, а станций слишком мало, поэтому придется дождаться своей очереди, и очередь эта может подойти через месяцы. Здесь также четко работает принцип соотношения качества и количества: чем больше клиентов и меньше времени, тем ниже качество обслуживания.

Компания должна формировать страховые резервы, а не выкачивать средства у учредителей, иначе компанию ждет неизбежное банкротство, когда однажды она не сможет ничего выплачивать своим клиентам.

 Распространенный сейчас  демпинг в сфере услуг автострахования  ни принесет ничего хорошего, ни самой страховой компании, ни её клиентам. Поэтому потенциального клиента должны насторожить явно заниженные расценки, ведь если сумма ниже пороговой стоимости полиса, то у компании-страховщика однозначно будут проблемы с выплатами, им просто неоткуда будет взять нужную сумму.

 Существует специальная  расчетная формула, по которой  цена страхования составляет  около 10 % от стоимости автомобиля.

 Ситуация на рынке  страхования складывается все  более печальная: все больше страховщиков  просто отказываются выплачивать  деньги без всяких объяснений. А делается это чаще всего  с тонким расчетом она то, что  обманутый клиент не станет  обращаться в суд, так как это  связанно с материальными и  временными издержками, и компания  просто обогатиться за его  счет. В случае, если компания отказывается от своих обязательств, смело обращайтесь в суд, только так Вы сможете вернуть свои деньги.

 

 

3.2 Перспективы развития  страхования автомобилей

 

Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего. Нам представляется, что ожидания стагнации или падения экономики в целом, а с нею – и страхового рынка, происходят от недостаточного понимания того, как они работают.

Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов – растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.